成立八年四度换帅，新网银行去年净利缩水近两成

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成立八年四度换帅，新网银行去年净利缩水近两成

王琳

随着民营银行纷纷公布2024年全年业绩，“冰火两重天”的行业格局也逐渐露出水面：头部互联网银行凭借科技能力与客群优势逆势增长，而中尾部中小银行则面临盈利收缩与资产质量的双重考验。

2024年，微众银行总资产规模达到6517.8亿元，位居行业榜首，该年实现营业收入381.3亿元，净利润109亿元；同期，网商银行资产总额为4710.4亿元，营业收入213.1亿元，净利润31.7亿元。

除了微众、网商资产规模超过4500亿元之外，其他民营银行资产规模均低于1500亿元。

与这两家头部互联网银行各项数据相比，作为全国第三家互联网银行，新网银行的业绩略显逊色。根据日前披露的年报，2024年，新网银行资产总额1036.3亿元，营业收入63.7亿元，净利润8.1亿元。

值得注意的是，新网银行在年报中透露，2024年6月，王航因工作原因不再担任董事、董事长及专门委员会职务，同时，新网银行选举朱韬为该行董事长，其董事长任职资格尚需国家金融监督管理总局四川监管局核准。这也是新网银行成立八年以来的第五任董事长。

收入增长利润下滑

在经营与资产规模方面，2024年，新网银行实现营业收入63.7亿元，同比增长16.07%，说明业务规模在不断扩大。截至2024年末，新网银行资产总额1036.3亿元，较年初微增0.67%。

与此同时，资产质量也有所改善，2024年末，新网银行资产不良贷款率1.69%，较2023年末下降0.02个百分点。

数据来源：新网银行官网

不过，利润情况并不乐观。过去一年，尽管新网银行的营业收入从2023年末的54.9亿元增长至2024年末63.7亿元，但营业支出也从2023年末的42.4亿元增至2024年末54.3亿元，这也导致营业利润从2023年末的12.5亿元下降至2024年末的9.4亿元，净利润从2023年末的10.1亿元下降至2024年末的8.1亿元，同比下降19.8%。

在激增的营业支出中，新网银行进行了大幅计提拨备，年报显示，新网银行2024年计提信用减值损失达41.1亿元，同比2023年度29.2亿元的计提规模大幅增长了近41%，这也导致利润的下滑，资产质量压力可见一斑。

数据来源：新网银行官网

与此同时，2024年，新网银行的资产收益率、流动性比例、资本充足率等多个主要监测指标，均处于过去三年最低，这些指标关乎银行的盈利能力、资金流动性及资本实力等，这些指标的走低，说明新网银行在运营过程中面临诸多挑战。

八年四度换帅

新网银行在年报中也再次提及董事长人选变动。根据年报，2024年6月，王航因工作原因不再担任董事、董事长及专门委员会职务，同月，新网银行选举朱韬为该行董事长，其董事长任职资格尚需国家金融监督管理总局四川监管局核准。

公开信息显示，朱韬曾任中国银行浦东分行行长、上海分行副行长、苏州分行行长等职，后出任上海华瑞银行行长，现任新希望集团党委副书记、新希望资产管理有限公司董事长兼总经理。

这也是新网银行成立八年以来的第五任董事长。

2016年12月28日，四川新网银行于对外宣布成立，注册资本30亿元，由新希望集团、小米、红旗连锁等股东发起设立，是银监会批准成立的全国第七家民营银行，也是四川省首家民营银行。同时，新网银行也是继微众银行、网商银行之后全国第三家、中西部首家互联网银行。

公开资料显示，新希望集团创始人刘永好是新网银行的第一任董事长；2017年7月，新网银行董事长由刘永好变更为王航；2019年3月，王航因工作原因辞去董事长一职，江海成为新网银行第三任董事长；到了2020年4月29日，在新网银行第二届董事会第一次会议王航再次被选举为董事长。

2019年达到盈利高峰

得益于政策触发带来的红利，新网银行在成立初期资产规模一度扩张迅猛。

2018年，总资产规模达到了361.6亿元，同比增长121.6%，2019年虽继续增长至441.5亿元，但增速放缓至22.1%。

进入2020年，受疫情冲击及监管整改叠加影响，新网银行资产规模首次出现“缩表”，同比下降8.1%至405.6亿元。随后又慢慢恢复增长，到2023年末，资产规模首次突破千亿大关，达到1029.3亿元。

从成立以来的业绩表现来看，2017年到2019年，新网银行营收逐年增长，3年时间从4亿元增至27亿元，净利润也在2019年达到11.3亿元，这也成为新网银行成立以来的最好净利润水平。

但2019年之后，新网银行业绩开始波动。2022年到2024年，营收恢复增长，但净利润起起落落，且都没有超越2019年的盈利能力。

自成立以来，新网银行将重点放在线上个人消费信贷、个人经营贷款、中小微企业贷款等业务，主要的信贷产品包括好人贷、好商贷、好企e贷，受众群体主要有新市民、中小微企业主和个体工商户。从信贷结构来看，新网银行以零售贷款为主，对公贷款为辅。

根据年报数据，从2022年到2024年各期末，新网银行发放贷款和垫款总额分别为630.1亿元、753.4亿元和773.9亿元。在这其中，零售贷款占比均达到80%，各期分别为598.3亿元、611.4亿元和615.9亿元，所占当期总贷款的比重分别达95%、81%和80%。而同期对公贷款分别为31.8亿元、142亿元及158亿元，分别占比当期总贷款的5%、19%和20%。

危机与挑战

可以看出，以个人为对象的零售贷款是新网银行的主要业务支撑，但该业务背后所面临的诸多危机与挑战也不容忽视。

新网银行自营贷款年利率控制在24%以内，但在中国裁判文书网发布的《四川新网银行股份有限公司与管某某金融借款合同纠纷民事一审判决书》显示，如果借款人发生逾期，新网银行还会在实际利率水平上加收50%罚息，导致该行逾期利息（含罚息、复利）超过24%。

高额利息与暴力催收，一度引来用户的不少投诉。

今年4月，国家金融监管总局发布《关于加强商业银行互联网助贷业务管理提升金融服务质效的通知》，对互联网助贷业务进行监管。

通知明确，银行应当完整、准确掌握增信服务机构实际收费情况，确保借款人就单笔贷款支付的综合融资成本符合《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》等有关规定，不得以任何形式向借款人收取息费，增信服务机构不得以咨询费、顾问费等形式变相提高增信服务费率，切实维护借款人合法权益。

对于市场最关注的利率的界定，分析人士普遍指出，根据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》的规定，金融借款合同中，贷款人主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用的总和，不得超过年利率24%。如果借款人以费用过高、显著背离实际损失为由请求调减超过24%的部分，法院应予以支持。这意味着，24%将成为利率红线。

伴随着中国金融市场的多元化发展需求和互联网技术的广泛应用，自2014年起，中国开始了民营银行的试点，以缓解中小企业融资难、融资贵的问题。‌从破冰至今十年，民营银行的经营业绩呈现巨大差异，头部两家民营银行在各项数据方面一骑绝尘。

在规模方面，微众银行、网商银行截至2024年末的资产规模分别超6500亿元、4700亿元，合计规模达到了万亿元，而多数民营银行多为百亿元规模。在经营方面，微众银行和网商银行的营业收入均已经站上百亿元级别，亦远超其他民营银行。

面临净息差收窄、金融监管趋严、经济周期波动加剧等多重压力叠加，民营银行未来发展更具挑战，梯队洗牌或将加速。对于新网银行而言，如何在坚守普惠定位与控制经营风险间找到新平衡点，将是其守住互联网银行“第三极”地位的关键。■