上海
在很多人的传统印象当中，我国居民都有“爱存钱”的习惯，我国的储蓄率远高于世界平均水平。数据显示，早在上世纪90年代，我国居民储蓄率一度达到50%以上。即使是在2010年中国居民储蓄率为52.3%，位居全球前列。而随着房地产市场的升温，从2016年起储蓄率开始由涨转跌。
到2018年我国的储蓄率降至40%以下。而在2020年初-2022年底的疫情期间，人们出于对未来不确定性的担忧，储蓄率又回到了45.7%。之后我国的储蓄率又开始下滑，到2024年储蓄率跌至24.3%，已经创下历史新低。
现如今，我国居民“爱存钱”的传统印象，已经被彻底破碎了。根据央行的数据显示，2024年全国居民储蓄率已降至24.3%，较2020年的45.7%呈现"断崖式"下跌。同时，调查还显示，有47.8%的受访者表示"几乎没有存款"或"存款不足1万元"。这意味着，有近半数的受访者没有存款。
而导致我国储蓄率出现“断崖式”下跌的原因，就是高房价导致高额房贷成为大多数家庭的主要负担。根据央行数据，我国户均家庭总负债，高达51.2万元，其中，房贷占比超过80%，达到41.8万元。这也说明了我国居民的资产配置严重失衡，过度依赖于房地产。
而在美国家庭资产中，房地产占比约为33.2%，金融资产占比约65.7%。另外，根据银保监会的数据，截至2024年底，我国个人住房贷款余额达到41.7万元，同比增长5.6%。平均每个房贷家庭，每月需要将收入的42.3%用于还贷。
对此，有网友表示：每月工资7500元，仅是房贷就要还4500元，剩下的可支配收入只够维持基本的生活开销，根本存不下钱来。要想存钱？那只有等到还清房贷再说吧。那么，高房价是如何使储蓄率出现“断崖式”下跌的呢？主要有以下三种方式：
第一，首付款使得居民存款大降。由于高房价的原因，现在绝大多数居民向银行贷款才能买房。而首付款就要几十万，甚至上百万。这就要掏光家里和父母的所有积蓄，才能凑够首付款。这意味着，两代人的存款被消耗殆尽。显然，买房付首付是导致我国居民储蓄率“断崖式”下跌的主要原因。
第二，偿还房贷让居民存不下钱来。数据显示，已经购房家庭平均每月42.3%的收入要用于还房贷。这个数据远超国际30%的警戒线。这不仅导致居民消费需求萎缩，而且每个月很难存下钱来。这也是之前央行公布的国内90%家庭存款，低于10万元的根本原因。而家庭存款过低，会严重削弱房贷家庭抵御各种风险的能力。
第三，高房价推高租金水平。由于房价居高不下，导致房子租金也水涨船高。资料显示，在北京、上海、深圳等地，租金支出占年轻人收入的比例已经接近40%。显然，现在不仅是2亿多房奴每个月存不下钱来，还有选择租房子居住的家庭，也同样很难存得下钱来。租客的存款能力也被严重削弱了。
现在问题来了，居民储蓄率“断崖式”下跌，将会带来哪些社会问题呢？首先，低储蓄率会使居民在应对个人养老方面会显得无能为力。资料显示，到2035年我国养老金缺口将超过10万亿元，如果个人储蓄再出现断崖式下跌。这就意味着，居民在社保养老和储蓄养老这两个方面，都会面临较大的困境。
再者，消费需求不足。虽然高房价让居民购房成本上升，能在短期内对于GDP和土地出让金的增长较为有利。但从长远来看，一旦经济出现下行或失业率上升，那些缺乏储蓄的家庭消费需求会快速萎缩。届时指望消费来拉动经济，恐怕就是一厢情愿。
最后，购房家庭抵御风险的能力被严重削弱。现在很多家庭都是掏光所有积蓄，欠下银行几十年房贷，每月收入很大一部分要还房贷，剩下的可支配收入只够维持基本生活，根本无法存下钱。像这类家庭手里还能有几万元存款就算不错了。届时，万一遇到失业、疾病等突发事情，抵御风险的能力会非常薄弱，往往只能是听天由命。
当务之急应该做好两方面的应对措施，来化解高房价给居民储蓄率“断崖式”下跌的困境：一方面，应该提高居民收入占GDP的比重，现在国内居民收入还是太低。同时，应提供更多的就业岗位，解决居民的就业问题。
另一方面，应该逐步降低高房价，让房价与当地居民收入挂钩，这样就能减轻居民的购房成本，让购房家庭有更多的可支配收入。此外，还要提供更多的保障房、廉租房等，以降低低收入家庭的居住成本。
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