天津
中国人寿寿险天津市分公司通过案例带您了解用保险金信托来传承财富的好处。
经典案例
已经年过花甲的王老板虽然有三个子女，但他却没有心情享受天伦之乐，因为他为财富传承犯了愁。原来，王老板的大儿子正在和老婆闹离婚；二儿子没个正经工作，整天游手好闲；小女儿想去国外深造，平时花钱大手大脚。如果王老板用保险金信托来传承财富，可以带来哪些好处?
案例分析
目前在我国，保险金信托还是一种新生事物，很多人对它并不了解。那么，什么是保险金信托呢?简单地说，就是保险和信托的一种结合。投保人一方面与保险公司签订保险合同，指定信托公司作为保险受益人；另一方面与信托公司签订信托合同，约定将保险金作为信托财产，按条件、分期限付给指定的信托受益人。
我国现行保险金信托的法律架构，通常是通过投保人、保险公司和信托公司签署三方合同来实现的。相比传统的保单架构，保险金信托架构更为复杂，所以很多人对保险金信托知之甚少。
一般而言，保险金信托有如下几个特点：
第一，能够隔离子女的婚姻财富风险。
根据我国民政部的数据统计，现在，年轻人的离婚率逐年上升。为了避免因子女婚姻变故带来的财产损失，父母可以使用保险金信托这一工具，事先隔离子女的婚姻财富风险。父母可以设立保险金信托，指定子女为信托受益人，受益条件明确约定子女获得的信托收益为个人财产。这种方法可以避免由于子女婚姻变故带来的财产损失，且具有相当程度的保密性，也避免伤害他们小夫妻间的感情。
第二，能够增加家庭传承财富。
投保人每年交纳较少的保费，通过保险的杠杆功能，日后可获得的保险金通常要高于保费。保险金进人信托程序，成为信托财产，通过信托机构的资产管理优势，又可实现信托财产的保值、增值，从而使家庭传承财富得以增加。
第三，能够激励和约束子女。
根据信托协议，信托收益不是一次性全部给子女的，而是按条件、分期限给他们的，这样可以长久地给予子女生活保障，同时激励子女在生活和学习方面积极向上。例如，可以设立这样的条件：子女学习成绩进步，奖励3万元；参加社会实践活动，奖励2万元等。通过设置信托条件也可以约束子女的行为，防止他们不学无术、挥霍浪费、败坏家风。例如可以约定，子女被发现参与赌博、吸食毒品等，停止发放信托收益，屡教不改者，终止其受益人的身份。这样，可以在一定程度上避免子女沾染恶习或挥霍财产。
案例解答
基于以上分析，王老板用保险金信托来传承财富，可以带来以下好处。
针对大儿子的离婚风波：
王老板设立保险金信托时可以明确约定子女获得的信托收益为个人财产，这样就能避免信托收益被分割的风险。
针对二儿子不求上进的问题：
王老板可以约定二儿子找到工作或者参加社会公益活动之后才能取得信托收益，以激励其努力工作。
针对小女儿花钱大手大脚的问题：
设立保险金信托可以约束小女儿的日常花销。
延伸学习
什么是保险金信托制度?
保险金信托制度是指投保人在和保险公司签订保险合同后，以人寿保险单作为信托财产，再与信托公司签订信托合同，约定未来的保险金直接进入信托账户，由信托公司进行管理和运作，并将信托财产及收益按合司约定分配给信托受杀人的信托计划。
保险金信托制度的功能主要体现在财富传承、资产管理以及风险隔离等方面。它能够为投保人提供个性化的财富管理服务，确保财富按照其意愿进行传承，同时通过专业的资产管理，使其实现保值增值。此外，该制度还能有效隔离资产风险，保护保险金不受投保人或受益人个人风险的影响。
内容来源：中国人寿保险股份有限公司
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