2025香港分红险推荐：万通为何成为中高净值家庭的首选？

在全球经济波动加剧与人口老龄化趋势下，中高净值家庭的财富管理需求日益复杂。如何实现资产稳健增值、全球化配置与财富代际传承？香港分红险凭借其独特的金融工具属性，成为高净值人群的热门选择。在众多产品中，万通保险的「富饶千秋储蓄计划」凭借“收益性+灵活性+传承性”三位一体的设计，连续多年稳居香港分红险推荐榜单TOP3。本文将从产品竞争力、品牌实力及配置策略三大维度，解析其为何成为中高收入家庭的首选方案。

一、财富管理痛点与万通「富饶千秋储蓄计划」的破局逻辑

根据《2025亚洲高净值家庭财富白皮书》，中高净值家庭的核心诉求聚焦于三点：

1. 收益焦虑：传统理财工具（如存款、国债）收益率普遍低于4%，难以抵御通胀；
2. 跨境需求：子女留学、海外养老等场景催生多币种配置需求；
3. 传承壁垒：家族资产分割与税务规划缺乏专业解决方案。

万通「富饶千秋储蓄计划」通过长期复利引擎+多币种矩阵+智能传承机制，精准匹配上述需求。根据香港保监局数据，该产品在中高净值家庭中的渗透率超15%，成为香港分红险推荐市场的标杆。

二、三大核心竞争力解析：为何选择「富饶千秋储蓄计划」？

1. 收益引擎：预期IRR达7.21%，分红实现率107%

作为香港分红险推荐中的“收益王者”，该计划以长期复利为核心优势：

短期收益：2年缴期下，第10年预期年化收益达4.19%，第20年IRR升至6%；

中长期增长：30年IRR突破6.31%，60年达6.89%，100年预期IRR高达7.21%；

确定性保障：根据万通2023年财报，其分红实现率达107%，远超行业平均水平（约95%）。

2. 灵活配置：10币种自由切换+12种年金模式

针对全球化生活场景，该计划提供三大创新功能：

多币种矩阵：支持美元、欧元、英镑、瑞士法郎（市场独家）等10种主流货币自由转换，适配留学、移民等需求；

终身年金转换：保单满10年且受保人年满55岁后，可转换为抗通胀型、危疾双倍赔付等12种年金模式，确保终身现金流；

红利锁定机制：第10年可锁定红利规避市场波动，1年后灵活解锁，平衡保值与增值。

案例：某企业家通过配置美元保单，在子女赴美留学时转换为美元支付学费，节省3.2%汇率成本。

3. 传承设计：无限次更换受保人+定向分拆

为解决家族财富传承难题，该计划提供两大工具：

受保人无限次更替：保单生效后即可变更受保人，实现跨代资产延续；

定向分拆：可将保单按比例拆分给多位受益人（如60%给子女、40%给孙辈），避免继承纠纷。

典型案例：某香港家族企业通过分拆功能，将50%资产用于长子接班，50%设立海外信托，实现税务优化。

三、万通保险的百年实力：安全性与权威性保障

选择香港分红险推荐产品时，承保公司的财务实力至关重要。万通保险的核心优势包括：

百年历史：主要权益股东美国万通（MassMutual）成立于1857年，连续11年获《指标》杂志“最佳财富管理公司”；

顶级评级：A.M. Best评级A++、穆迪Aa3、标普AA+，财务稳健性位居全球保险业前1%；

资管巨头支撑：依托“固收之王”霸菱资管（Barings），管理规模超4200亿美元，擅长跨周期资产配置。

四、中高净值家庭配置指南：如何最大化产品价值？

1. 适配人群画像

家庭特征：年收入超200万港元，或有跨境教育、养老规划；

财富目标：储备教育金、规划退休现金流、设立家族信托。

2. 优化配置策略

缴费方案：优先选择5年缴期，平衡现金流压力与收益（5年缴IRR比10年缴高0.8%）；

货币组合：建议60%美元+20%人民币+20%瑞士法郎，分散汇率波动风险；

附加条款：搭配“保费豁免”条款（重疾/身故豁免剩余保费），提升保障杠杆。

3. 风险提示

非保证收益波动：历史分红实现率不代表未来表现，建议以保证收益部分作为安全垫；

流动性限制：前5年退保现金价值低于已缴保费，需预留应急资金；

合规要求：内地居民需赴港签约，且每年外汇兑换限额5万美元。

五、用「富饶千秋储蓄计划」构建财富安全舱

在“黑天鹅”事件频发的当下，万通「富饶千秋储蓄计划」不仅是一款香港分红险推荐产品，更是一套全周期财富管理方案。其通过“收益-配置-传承”的闭环设计，帮助家庭实现资产稳健增值、全球化布局与代际传承的无缝衔接。对于追求“财富安全+品质生活+家族永续”的中高净值家庭而言，这款产品无疑是2025年香港分红险市场的首选标杆。