银行不会告诉你的12存单法

　　12存单法是这么多年来我一直使用的最好的存钱方法。

　　12存单法特别适合那种收入不高，又存不下钱的人，每月强制自己储蓄一笔钱，慢慢地就养成了习惯，你就存下了自己人生中的第一笔保障资金。

　　操作起来也很简单，每个月发工资后，就拿出你打算存的钱，比如3000元，去银行存1年期的整存整取。好好地把这张存单保存在票据夹里，既安全又明晰，还不容易丢。等到下个月发工资的时候，你再拿出3000元去银行存，就又有了一张新的存单。这样，每个月你都会存一张1年期的存单。一年后，你就有了12张存单。

　　一年以后你的第一张存单到期了。去银行把这3000元连同利息取出来，再加上当月的3000元，再存一个6000多元的定期。银行会给你一张新的存单。

　　以此类推，10年之后，你每个月都会有一个3万多的存单到期。不知不觉中，你就收获了一个巨额存单。30年后你就每月有一张10万元的存单。（见图１）

　　12存单法的妙处就在于，每个月存一张，一年就有12张存单。你可以根据自己的情况，存1000元、2000元、3000元，也可以选择存1年期或者3年期的定期，享受复利的利息。

　　而且这个方法还有一个好处，就是用钱的时候非常灵活。你只需要把最近到期的那张存单取出来，不会损失其他存单的利息，这样就可以往复循环地存，就像滚雪球一样，越存越多。

　　去银行存钱时也不用跟银行柜台人员说“我用12存单法存”，因为这不是银行业的正规操作用语，只是民间总结的存钱方法。

　　如果没有时间去银行，也可以网银或者手机银行存，打开手机银行，点击存款，按照提示选择存款时间就可以了。

　　12存单法就是这么神奇，看起来很简单但是坚持下来还是有一点难度的，更多是为了培养存钱的习惯，积少成多。习惯一旦养成之后，它会贯穿你生活中的点点滴滴，会让你因为存钱而慢慢地在各个方面变得自律，会让存钱成为特别有成就感的一件事。

　　以每月存3000元，定期1年，利率1.45%为例。

　　比12存单法更灵活的36存单法

　　我给大家总结了详细的36存单法（又叫阶梯存钱法、梯田存钱法）的指导图。（见图2）

　　举例来说，我们把每月要存的3000元分成3笔，分别为500元、1000元、1500元，分别存定期存单1：500元存1年期；存单2 ：1000元存2年期；存单3 ：1500元存3年期。第二个月，也跟第一个月一样。以此类推，第一年的12个月都是这种存法。也就是说，每个月3张存单，到12个月后，我们就有36张存单，这就是36存单法。

　　到了第二年，当第一张1年期的存单到期时，我们把这500元连同利息，再加上本月应该存的3000元，存一个3年定期的整存整取的存单。而存单2和存单3没有到期，我们暂时不用动它，以此类推。第二个月、第三个月一直到第十二个月都是这样，这样第二年结束后，我们手里依旧还是有36张存单，区别是没有1年期的存单了，只有12张２年期和24张3年期的存单。

　　等到了第三年的时候，我们手里那些2年期的存单就陆续到期了。我们把存单2的1000元取出，连同利息，加上本月该存的3000元，再存一个定期3年的存单，以此类推，一直到12个月结束都这样存。这样，3年后，我们手里依旧是36张存单，但已经都是3年期的了。

　　12存单法和36存单法，哪个利息高

　　36存单法和12存单法是两种个人储蓄策略，都是通过定期存款来积累财富和获得利息收益。

　　12存单法

　　·这种方法涉及每年存入12张定期存单，每个月存入一张。

　　·例如，每月存入3000元，存期为一年。

　　·到了第二年的对应月份，将到期的3000元本金加上当月的3000元以及刚得到的利息，再存入一个新的一年期定期存单。

　　·这样，每年都有12张存单到期，形成一个循环。而且复利计息，灵活方便。

　　36存单法

　　·这种方法是12存单法的扩展，也就是一年内开设36张存单。

　　·将每月的存款分成3份，分别存入1年期、2年期和3年期的定期存单。

　　·例如，7月份存入1000元一年期、1000元两年期和1000元三年期。

　　·到了下一年的7月份，一年期的存单到期，将其本金和利息加上本月的1000元，再存一个新的3年期定期存单。

　　·这样，每年每月都有到期的存单，可以重新存一个3年期的存单，从而获得更高的利息收益。3年就是36张存单。

　　比较

　　·36存单法相比12存单法，可以获得更高的利息收益，因为银行3年期的利息高于1年期的。

　　·12存单法操作起来更简单，每月只需存入一笔，适合那些需要更强流动性的人。

　　·36存单法需要更多的前期规划和管理，适合长期不动用资金的人。

　　如果你的存款比较少，收入不稳定，预计未来一段时间内可能会用到存款，那就选12存单法。如果判断未来几年内大概率不会动用这笔钱，那36存单法会带来更高的利息收益。具体选择哪种方式就因人而异了。

　　——上文摘自时代华语新书《稳富》

　　本名焦锐。30年财务从业经历。退休后，开始践行断舍离，坚持存钱，因此生活质量不仅没有降低，反而轻松无痛地存下了更多的钱，生活更加轻松自在。

　　53岁从零开始尝试做自媒体，目前已经有百万粉丝跟随茗姐一起存钱。带动更多人从消费主义转向轻极简的生活方式，并且把有计划地存钱、锻炼身体融入自己的生活中，变得越来越自信、自律、能量满满，越来越有生活的底气，成为一个心态平和且兜里有钱的存钱人。