40岁左右重疾险投保攻略，一场与风险赛跑的“刚需投资”！

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人到四十，恰似步入人生的中场。

在这个阶段，事业往往处于稳定上升期，家庭责任愈发沉重，

上有年迈双亲需要赡养，下有子女的教育成长需要操心。

然而，身体机能却在悄然发生变化，健康风险逐步增加。

一份合适的重疾险，就如同为这个关键时期的人生，增添了一层坚实的保障铠甲。

今天，我们就来深入探讨 40 岁左右人群购买重疾险的相关攻略，

为您的投保决策提供全面且有深度的参考。

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40 岁左右买重疾险的必要性

1、重疾发病率攀升

我们来看一下40岁左右的重疾发病率：

根据相关权威数据显示，随着年龄的增长，重大疾病的发病概率呈显著上升趋势。

这个年龄段恶性肿瘤是最高发。

在40岁之后，这种上升态势更为明显。

以癌症为例，中国国家癌症中心去年发布的数据表明：

40~60岁年龄段人群的癌症发病率相较于30岁左右人群有大幅度提升。

许多常见的重大疾病，如恶性肿瘤、心脏病、脑中风等，

在40岁左右人群中的发病案例日益增多。

身体在长期的工作压力、生活作息不规律以及不良饮食习惯等多重因素的影响下，

免疫系统逐渐受到挑战，患病风险不断累积。

2、生存率数据揭示：重疾并非"绝症"，但医疗费用高昂

根据中国保险行业协会发布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》统计，

28种常见重疾中，25种的5年生存率已达60%，

以下6类手术治疗的疾病生存率更是突破90%：

• 冠状动脉搭桥术（心脏搭桥）

• 心脏瓣膜手术

• 主动脉手术

• 重大器官/造血干细胞移植术

• 严重Ⅲ度烧伤（体表烧伤面积≥20%）

• 良性脑肿瘤

这些数据表明，现代医学已能有效延长患者生存期，重疾≠死亡。

以甲状腺癌为例，其5年生存率接近100%，

而乳腺癌、膀胱癌等癌症生存率也超过70%。

但需警惕的是，胰腺癌、肝癌、肺癌的生存率仍不足30%，早期筛查和规范治疗尤为关键。

虽然患重疾的生存率显著提升，但治疗费用仍是普通家庭的沉重负担。

一旦不幸患上重大疾病，医疗费用往往令人咋舌。

一场重大疾病的治疗费用，少则十几万元，多则几十万元甚至更高。

例如，治疗癌症，仅治疗费用就高达22~80万元，

其他重疾治疗费用也不菲，急性心肌梗死10~30万。

对于40 岁左右的人群来说，这个阶段虽然经济相对稳定，

但同时面临着家庭各项重大开支，如子女教育、房贷车贷等。

高昂的医疗费用很可能瞬间打破家庭原有的财务平衡，使家庭陷入经济困境。

重疾险的赔付金可以在患病时用于支付医疗费用，弥补收入损失，维持家庭的正常运转。

3、家庭责任重大

40 岁左右的人，是家庭的顶梁柱。

一旦患病，不仅自身的工作收入会中断，

还需要家人投入大量的时间和精力进行照顾，这也间接影响了家人的工作和收入。

父母的赡养、子女的教育等责任都需要稳定的经济支持。

一份重疾险能够在关键时刻提供经济保障，确保即使患病，家庭的经济来源不会彻底断绝，

让家人的生活和子女的教育不受太大影响，继续维持正常的生活秩序。

4、保费成本的“末班车效应”

重疾险保费与年龄正相关：

40岁投保终身重疾险的杠杆率约为1:4（总保费约20万，保额50万），而50岁时杠杆率降至1:2.5。

以市面上某款网红重疾险为例：

40岁女性投保50万保额，保终身，年缴9265元，50岁时同产品保费涨幅达35%！

如果预算没这么多，则要考虑降低保额、缩短保障期限。

所以通过上面的数据分析我们可以知道，40岁买重疾险还是很有必要的！

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40岁左右投保重疾险注意事项

1、健康告知

如实告知：

健康告知是投保重疾险的重要环节。

在填写健康告知问卷时，务必如实回答所有问题。

保险公司会根据投保人的健康状况来评估风险，决定是否承保以及以何种条件承保。

如果故意隐瞒健康问题，即使成功投保，

在理赔时一旦被保险公司发现，可能会面临拒赔的风险。

例如，若被保险人在投保前已经患有高血压，但在健康告知中未如实告知，

后续因高血压引发的相关重大疾病申请理赔时，保险公司有权拒绝赔付。

有限告知原则：

我国保险行业实行的是有限告知原则，

即保险公司问什么，投保人就答什么，没有问到的问题无需主动告知。

如果对于健康告知上的问题看不懂，建议咨询专业人士把把关咨询。

2、保额选择

考虑治疗费用与收入损失：

40 岁左右人群在选择重疾险保额时，要充分考虑重大疾病的治疗费用以及患病期间的收入损失。

一般来说，建议保额至少为 30 万元，

如果经济条件允许，50 万元或更高的保额更为合适。

除了覆盖直接的医疗费用外，还需要考虑患病后可能2~3 年无法正常工作导致的收入损失，以及康复期间的护理费用、营养费用等。

比如，一位年收入 20万元的 40岁上班族，若患病后预计两年无法工作，

那么仅收入损失就高达40万元，再加上治疗费用和康复费用，50万元的保额才能较好地满足其经济需求。

动态调整保额：

随着时间的推移和家庭经济状况的变化，保额也需要进行动态调整。

例如，若家庭收入增加、物价上涨或者家庭成员发生变化等，应适当提高保额，以确保保障的充足性。

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3、保障期限

终身保障与定期保障的权衡：

重疾险的保障期限有终身和定期之分。

对于 40 岁左右的人群来说，选择终身保障可以提供长期稳定的保障，

不用担心保障到期后续保困难或因年龄增长患病风险增加而无法再次投保的问题。

然而，终身重疾险的保费相对较高。

定期保障，如保至 70 周岁，保费相对较低，但保障期限有限。

如果预算有限，且希望在家庭责任最重的阶段获得高额保障，

可以先选择定期重疾险，等经济条件改善后再补充终身保障。

结合自身需求与经济状况：

如果您希望为子女留下一笔财富，或者对老年阶段的健康保障有较高需求，终身重疾险可能更适合您。

若您更关注现阶段家庭经济风险的防范，且预算相对紧张，

定期重疾险也能在一定时期内为您提供有力的保障。

4、缴费期限

长期缴费的优势：

一般建议 40 岁左右的人群选择较长的缴费期限，如20年或30年。

较长的缴费期限可以降低每期的缴费压力，使保费支出更具灵活性。

同时，在缴费期内若被保险人不幸患上合同约定的轻症、中症或重疾，

符合豁免条件的话，后续未缴纳的保费可以免交，而保障依然有效。

例如，选择30年缴费期的投保人，在缴费第5年患轻症，

后续25年的保费无需再交，但仍可享受重疾险的全部保障权益。

根据经济稳定性选择：

如果您的经济收入稳定且预期未来收入不会大幅下降，选择较长的缴费期限是比较明智的。

但如果您的收入波动较大，担心未来可能无法按时缴纳保费，

可适当缩短缴费期限，确保保费缴纳的稳定性。

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40岁左右重疾险推荐

根据保障强度、价格、特色责任，精选以下产品：

1. 达尔文11号

亮点：

意外重疾额外赔30%：

交通事故、运动损伤等意外导致重疾，赔付保比例提升至130%。

住院津贴实用，不患重疾也有机会赔付：

60岁前未理赔重疾，60岁后住院每天赔0.1%保额（50万保额即500元/天）。

提高获赔概率的保障：

重疾赔后，轻中症的赔付没有分组没有间隔期，大大提高获赔的概率!

2. 超级玛丽13号

亮点：

癌症保障全面：

确诊原位癌后发展成恶性肿瘤，额外赔50%；肺癌专项保障，肺结节切除术后赔付5%保额，1年后确诊肺癌再赔30%

重疾生存金连续5年给付：

创新责任，非癌重疾理赔后，每年给付10%保额，持续5年。

3. 守卫者7号

亮点：

重疾6次不分组赔付：

市场罕见，适合担忧多次罹患重疾的用户。

ICU住院关爱金：

非重疾入住ICU满7天，赔付30%保额。

4.i无忧3.0

亮点：

核保宽松：

乙肝、甲状腺结节、乳房结节等，满足条件，都有机会承保，亚健康人群福音。

保障灵活：

可选保20/30年或至70岁，适配短期高杠杆需求，此外轻中症也能自由附加。

5. 阿基米德

亮点：

大厂服务：

全国2000+线下网点，提供质子重离子治疗直付；

特疾关爱金：

可选，首次确诊少儿/成人特定重大疾病额外赔100%基本保额。

等待期短：

仅90天，早于行业平均水平。

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奶爸总结

从40岁人群可能面临的各种风险来看，还是很有必要配置重疾险来抵御各种大病风险的。

而且40岁是重疾险的“最后黄金窗口”——

保费尚未大幅攀升，身体条件仍有机会标体承保。

数据显示，45岁后重疾险保费增速超8%/年，且健康异常率激增。

选择适合自己的产品，不仅是对自身的负责，更是对家庭爱的延续。

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