提前还贷难度升级 部分银行抬高门槛

　　“上个月查询到工行房贷线上提前还款每年次数最多为五次。前几天再查，就只有两次了，且每次最多只能还20万元。”家住上海市杨浦区的借款人张女士说。
　　近日，有不少房贷借款人反映，部分银行收紧了线上房贷提前还款的金额和次数，还款预约时间也有一定程度延长。有银行回应称，近期提前还贷业务量确有增长，银行根据最新情况对相关业务及时做出调整。
　　值得注意的是，当前这类调整并非全国性统一行动，仅局限于部分区域。据北京、深圳、广州等一线城市多家银行网点工作人员透露，目前线上提前还贷渠道保持开放，尚未增设额外限制条款，提前还款的金额及次数均无限制，审核或办理周期普遍在1个月左右。

线上提前还款受限

　　“今年初工行提前还贷次数改为五次，所以第一次还款就没有还太多，但是前几天一看又改为两次了，且有额度限制。”上海市徐汇区的马先生说。
　　对此，有银行工作人员证实，近期提前还贷业务量有所上升，银行对提前还款额度做出了调整。
　　工行上海分行个贷工作人员解释道：“今年一季度，还款人数比较多，所以对线上还款次数做出调整，还款金额每次最多20万元。但是客户可以选择线下提前还款，采用这种方式不限制额度，也不限制次数。线下提前还款可联系个贷经理进行预约，届时带好身份证、银行卡直接来柜台办理即可。”同时，这位工作人员提醒：“线下提前还款排队时间比较长，客户的预约等待期为一个半月至两个月。”
　　截至目前，提前还款困难的现象仅在部分地区、部分银行相对突出。从全国范围来看，提前还款排队现象尚不明显。
　　“提前还款是对原借款合同约定的贷款期限或贷款金额的变更，需要借款人与银行协商一致。部分银行在合同中明确，不收取提前还款违约金，但借款人应提前向银行提出申请。这也表明借款人可以提出申请，但需银行同意之后才能提前还款。银行会根据自身资金安排、经营状况和风险偏好，对提前还贷政策进行灵活调整。”某国有大行信贷业务相关负责人说。

减少负债压力

　　业内人士表示，存量房贷利率调整以后，新旧房贷利差显著收窄，客户利息负担减轻，提前还款的客户有所减少。
　　近期，建设银行副行长纪志宏在2024年业绩发布会上表示：“2024年四季度建行住房贷款的提前回收环比下降6.6%，今年一季度的环比数据继续下降。”
　　此外，近年来，随着房地产融资协调机制等政策的出台，房地产市场出现了积极的变化，有银行表示个人住房贷款的受理量有所回升。
　　例如，纪志宏在业绩发布会上表示：“从建行的情况来看，个人住房贷款的受理量显著回升。2024年四季度我行个人住房贷款日均受理环比提升73%，同比提升35%。今年以来，房贷的受理量、投放量延续了良好的势头，为全年贷款的稳健增长打下了良好基础。”
　　目前，全国多地存量房贷利率已降至3.3%左右，与首套房贷利率基本持平。但对于多数选择提前还贷的借款人而言，降低负债成本仍是主要驱动因素。
　　“省钱就是赚钱。当下缺乏好的投资项目，存款和理财产品的收益率均不高，我也没有投资其他产品的经验。相比之下，提前还贷性价比更高。”张女士说。
　　“把钱存在银行里赚的利息还不如我提前还款省的利息多，”马先生算了一笔账，“我目前剩余的房贷本息加起来有270多万元，如果提前还5万元，总利息就能减少1万多元。如果把5万元存银行，一年利息才几百元。”

需考虑购房者预期管理

　　“银行区域性调整提前还款政策，本质是对提前还贷潮的主动应对。”上海易居房地产研究院副院长严跃进表示，银行收紧提前还贷或因部分区域存在集中提前还款现象。从经营层面看，频繁提前还款影响银行自身业务，基于经营及考核需求，银行可能自主限制还款窗口，尤其贷款考核压力大的机构更易采取此类措施。
　　严跃进认为，国家层面明确允许提前还款，不存在统一收紧政策，但实操中商业银行可能有相关调整。对此需关注两点：一是银行政策调整需透明化。银行收紧提前还款政策时，应避免突然性调整引发市场恐慌，尤其需考虑购房者预期管理。若政策变动缺乏公开性，可能加快居民还款行为，进一步影响银行流动性平衡。二是强化风险监测与研究。建议将提前还款现象纳入2025年二季度房地产风险监测体系，重点分析其偶发性或局部性特征，并持续作为风险防范化解的研究重点。
　　“线上提前还款问题涉及多方面因素，需要综合考虑居民需求和收入状况、银行经营策略、利率走向等。另外，商转公等操作也要积极推进，更好地促进购房者月供成本的降低，从而促进市场的稳定。”严跃进说。
　　业内人士表示，对客户而言，可通过关注银行公告、咨询个贷经理等方式获取最新信息，合理规划还款安排。
　　综合中国证券报、证券日报

数据点击
多家银行房贷规模下降

　　值得注意的是，个人住房贷款受理量回升尚未能阻止个人住房贷款余额的下滑。截至2024年末，多家银行个人住房贷款余额较去年同期有所减少，其中工、农、中、建四大行个人住房贷款余额同比合计减少超6000亿元。
　　2024年大中型银行的个人住房贷款不良率攀升。从几家国有大行的情况来看，工行、建行、农行、中行、交行、邮储2024年个人住房贷款不良率分别上升0.29、0.21、0.18、0.13、0.21、0.09个百分点。
　　多家银行在2024年业绩发布会上表示，此前个人住房贷款风险防控压力有所加大，但在楼市相关政策落地，以及银行加强全流程贷款防控措施后，个人住房贷款风险暴露的压力已有所缓解。据中国证券报