新信号来了？多家银行叫停无卡业务

中国商报（记者 王彤旭）近期，又有银行“收紧”无卡存取款业务。4月9日起，招商银行正式停止ATM扫码存款服务，后续客户要持卡通过招商银行ATM或前往招商银行营业网点办理存款业务。

数据显示，近一年以来，已有超过50家银行陆续宣布停止无卡存款、无卡取款、二维码扫描取款等业务。

业内人士表示，从技术层面看，扫码存款等无卡存取款采用的身份验证安全性较低，这也是银行调整无卡存取款业务的重要原因。从影响方面看，客户对于无卡存取款业务的总体需求不多，对银行而言业务量较小，客户可通过其他方式进行存取款，调整后影响较小。

收紧无卡存取款业务

记者梳理发现，过去一年，多家银行收紧无卡存取款业务。

2024年4月7日起，工商银行个人手机银行无卡取现功能暂停服务，客户可通过ATM机手机银行扫码取现功能提取现金，或在ATM机上插卡提现。

交通银行发布的公告称，为推进业务高质量发展，加强风险管理，于2024年5月24日起停止个人手机银行无卡取款功能中的预约取款服务。客户仍可通过交通银行智能机具办理有卡取款、扫码取款或前往银行营业网点办理取款业务。

民生银行发布的公告称，为加强风险管理，于2024年6月7日起停止个人手机银行“ATM无卡取现”功能，现金机具（包括现金智能柜、现金存取款机、CRS、ATM、QTM）也将不再支持本功能。之后客户仍可通过该行现金机具办理有卡取现、扫码取现或前往银行营业网点办理取现业务。

北京银行发布的公告称，为加强无卡取款业务风险管控，自2024年6月13日18点起，该行将停止办理个人手机银行中无卡取款业务的预约取款功能。如需办理小额取款业务，可通过自助设备办理有卡取款或者扫码取款（仅限北京地区自助设备），或者持卡前往任一营业网点通过柜台办理取款。

2024年10月21日，上海农商银行发布公告称，即日起调整企业用户无卡存取款业务及单位结算卡的部分业务。值得注意的是，上海农商银行对企业客户的无卡业务也进行了限制，停止企业客户在自助设备的无卡存款、无卡取款业务。

2024年12月1日起，栖霞农商银行陆续取消自助设备的“预约取款”“扫描取款”“无卡存款”等功能。

从各家银行发布的公告来看，其调整无卡业务的理由基本一致——风险管控。比如，招商银行在公告中称，此举是为给客户提供安全、便捷的金融服务；上海农商银行表示，此举为推进业务高质量发展，加强风险管理；栖霞农商银行表示，此举是为了“保障客户资金安全。”

降低运营成本 保障资金安全

多家银行取消无卡存取款业务，其背后的原因是什么？

对此，万联证券投资顾问屈放在接受中国商报记者采访时表示，原因是多方面的。

首先是客户使用频率有限，维护成本较高。目前，手机银行的大规模使用，使得现金类业务的使用空间不断压缩。加之无卡存取款业务上限设置也不利于大额资金的存取，因此其实际使用效果不佳。

其次是无卡存取存在客户身份验证的不准确问题，容易导致违法行为发生，或产生操作失误等风险，从而使其性价比和风险性无法正相关。“银行是否跟进相关业务需要考虑各银行的实际情况，尤其是地区性村镇银行。如果仍有较高的使用效率，则此业务仍有存在空间。但是，对于全国性银行或手机银行使用频率过高的地方性银行，更倾向于考虑取消相关业务。”屈放说。

此外，屈放还表示，取消无卡存取款业务，也是银行基于提升经营效率、降低运营成本所做的决策。近年来，随着息差的下降和非银业务的萎缩，银行的经营压力有所增加，因此，更需要在运营上做好降本增效工作。

“银行无卡存取款的服务，其维护成本不低。”财经评论员张雪峰对记者表示，砍掉这部分业务，也是基于“减负”方面的考虑。

事实上，随着在线支付、移动支付、手机转账、数字货币等应用面越来越广，人们的支付习惯已发生变化，ATM机等现金交易使用场景也越来越少。

央行数据显示，截至2024年年末，ATM机具80.27万台，较上年末减少4.28万台；每万人拥有ATM机具5.70台，同比下降4.83%。这是自2019年以来ATM机数量连续第5年下滑，2023年年末ATM机数量已从2019年的109.77万台缩减至约80万台，降幅约26%。

展望后续，业内人士普遍认为，无卡存取款业务调整是大势所趋。

素喜智研高级研究员苏筱芮提示，无卡存取款业务的“收紧”对客户侧的影响主要是紧急存取款方面，建议客户最好携带实体卡片进行存取款，以备不时之需。而银行应在核实好用户身份及存取款实际需求的基础上，再考虑便捷性提升相关的改进内容。