隐形收费套利 捆绑担保费 桔多多被众多消费者投诉

DoNews4月9日消息，据中科财经报道，辽宁自贸试验区(营口片区)桔子数字科技有限公司（以下简称“桔子数科”）旗下的桔多多商城被消费者集中投诉，被指存在隐性收费、捆绑担保费等问题。

桔多多商城通过会员费、 担保费等隐形成本大幅提高用户借贷成本，实际利率触及法定上限；同时，其“一键授权”的用户协议模式，可能涉及过度收集用户隐私信息，存在隐私泄露风险。这些问题不仅反映了桔多多商城的合规困境，也凸显了整个助贷行业在快速发展过程中面临的共性问题。

2013年，互联网消费金融元年，桔多多以 “大学生分期购物”为业务切入口迅速崛起。针对当时大学生群体月均消费1500元以下与渴望3C产品、潮牌服饰之间的需求，平台推出 “零首付+低月供”模式：学生仅需“身份证+学生证+简单信用评估”，即可分期购买千元商品，分3-12期进行还款。

进入2017年，《关于进一步加强校园贷规范管理的通知》出台，桔多多砍掉校园业务，转向发力全客群消费分期业务。2020年，桔多多平台正式更名为桔多多商城，标志着其向消费场景化的深度迈进。

在桔多多商城分期购买IPhone16 Pro Max 256G目前需要11799元，苹果官网购买同款仅需9999元。商品详情页显示该机型分12期偿付，单期金额1185.35元，本息合计14224.2元，经IRR公式测算，实际年化利率达36%法定上限。

桔多多分期商城构建的全品类消费场景覆盖二手优品、3C数码、美妆个护等十余个垂直领域，商品价格横跨数十元至数万元区间，其中超过百元商品均被嵌入分期服务。据记者调查，桔多多商城在售商品定价普遍高于主流电商平台，桔多多商城小米15售价4999元，当前淘宝小米官方旗舰店售价4199元。叠加分期服务费后，经IRR公式测算，综合年化利率多触及36%法定上限。

大量用户投诉指出， 桔多多商城亦存在隐性收费和变相提高借贷成本的行为。记者调查发现，用户在桔多多商城申请借款时，初始额度较低，用户若不充值会员，将无法达到借款最低额度，而充值会员后，额度会增加到4000-5000元。

同时，桔多多平台会员卡分为月卡、半年卡、年卡、至尊卡，有效期分别为30天、180天、360天、180天，但会员提额权益仅为30天，这意味着用户若在30天后计划再次借款，需重新购买会员卡。

此外，桔多多平台不仅存在会员费，亦存在担保费。据澎湃新闻报道指出，桔多多通过第三方担保公司收取担保费，且担保费未纳入利率公示范围。用户在借款时需额外支付担保费，导致综合费率大幅上升。

《中国科技投资》记者获取的多份用户投诉材料显示，消费者普遍质疑平台存在收费结构不透明问题。有投诉人直言：“这个平台收费不合理，比其他平台收得多，不过现在可以把收的多的部分退回来。”另一用户表示，现在包括违约金、利息以及担保费都可以退回。

用户反映在桔多多平台开通会员并成功借款后，平台会在放款的同时自动扣除会员费。预扣会员费导致实际到账金额减少，有效到账金额缩水，这实际上增加了用户的借款成本。根据金融监管部门相关规定，金融机构在放款时不得以任何形式扣除“砍头息”或其他不合理费用。

尽管桔多多表示，所有产品的利率均在国家监管部门要求范围内，即综合年化利率低于36%。然而，用户实际借款时，由于会员费等因素的影响，综合年化利率达到36%的监管红线。