多家银行关闭ATM机无卡存取款服务，是何原因？

界面新闻记者 | 安震

4月9日，按照此前公告，招商银行正式停止ATM扫码存款服务，客户需持实体银行卡办理相关业务。

据不完全统计，近一年以来，已有超过50家银行陆续宣布停止无卡存款、无卡取款、二维码扫描取款等业务。分析认为，银行面临反诈压力的当下，无卡存取款业务身份验证安全性较低，出于营运、合规成本综合考量，停止相关业务成为银行的普遍选择。

ATM存取款服务持续收紧

界面新闻梳理发现，从去年年初开始，包括国有行、股份制银行、城商行等地方银行，超过50家银行陆续收紧了ATM存取款服务。不过，各家银行尺度仍然有所不同，有的银行停止了无卡取款服务，保留了刷脸或二维码取款服务，有些银行则选择关闭非银行卡存取款服务。

2024年，工商银行率先按下ATM服务调整的 “启动键”：4月17日起暂停个人手机银行无卡取现功能，客户需通过ATM扫码或插卡操作。

5月，交通银行、农业银行、中信银行等相继跟进。5月17日，中信银行关闭现金自助设备授权码取款功能，保留二维码取款。5月24日起，交通银行停止个人手机银行无卡取款中的预约取款服务，保留扫码取款和刷脸取款。

6月，民生银行发布公告，6月7日起停止个人手机银行“ATM无卡取现”功能，现金机具（包括现金智能柜、现金存取款机、CRS、ATM、QTM）也将不再支持本功能。之后客户仍可通过该行现金机具办理有卡取现、扫码取现或前往银行营业网点办理取现业务。

11月，城商行、农商行开始跟进。11月13日，唐山银行暂停ATM无卡存取款及手机银行无卡取款预约功能，保留有卡存取款。

栖霞农商银行、莱州农商银行也于12月取消自助设备 “预约取款”“无卡存款” 等服务。

需求、成本与合规的共同考量

从需求侧来说，受到移动支付和数字人民币普及影响，ATM机等现金交易使用场景越来越少。

央行数据显示，截至2024年末，ATM机具80.27万台，较上年末减少4.28万台，每万人拥有ATM机具5.70台，同比下降4.83%。这是自2019年以来ATM机数量连续第五年下滑，2023年末ATM机数量已从2019年的109.77万台缩减至约80万台，降幅约26%。

2024年全国非现金支付交易笔数达5763.29亿笔，金额5443.29万亿元，同比继续保持增长。

从银行运营角度来说，ATM机的运营成本高居不下。一位银行网点负责人对界面新闻表示，银行网点负责网点的ATM机日常维护，成本还相对可控，有些在商场、地铁站、火车站等人员密集场所的离行式ATM机需要专门的团队运营维护，成本非常高。

更重要的是，无卡交易无法核查持卡人身份，成为电信诈骗的 “重灾区”。不法分子通过伪造二维码、窃取手机信息等手段实施盗刷，或通过无卡交易转移资金，银行核查成本很高。

不过，不少网友在社交媒体上表示，如遇到需要使用现金的情况，而又没有银行卡，ATM机存取款可能相对不便。

招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼向界面新闻记者表示：“从技术层面看，扫码存款等业务采用的身份验证方式安全性较低，是银行调整相关业务的重要原因。客户对于无卡存取款业务的总体需求不大，调整这项业务对银行造成的影响有限。”

考虑到需求、银行运营成本和合规要求，非银行卡ATM机交易收紧是大势所趋。招商银行此次调整可能意味着ATM机存取款服务进一步收紧，银行可能仅保留刷脸存取款甚至仅保留银行卡存取服务。