发现一个普遍现象，拿出10万现金的家庭很少，但路上10多万的车子遍地都是

当央行报告显示，中国家庭存款中位数，不足10万之时，你难道不会，感到稍微有些惊讶吗？

而与此同时，2023年全国机动车保有量超4亿辆，其中10-20万价位车型占比超40%。

在普通家庭为子女学费东拼西凑的场景下，却能看到他们开着10多万的汽车穿梭于城市。

这种现象，不禁让人疑惑：为何家庭流动资产，如此稀缺，却对高额耐用消费品，这般慷慨？

这背后是理性选择呢，还是社会心理的集体无意识？

从经济行为层面来看，这或许是一种现金流与资产形态的错配。

现金对于许多家庭而言，是用于应对诸如医疗、教育等这类刚性需求的“救命钱”，而且车贷则能够通过长期负债的方式来稀释压力。

例如一辆价值10万元的车，若选择5年的车贷；这样每月的月供大概在2000元上下。其实这种分期支付的方式，稍微使不少家庭觉得“还能够承担”。

另一方面，车辆被误视为“资产”尽管它在不断贬值，但在通胀焦虑中，现金的“脆弱”让人们对实物资产产生了一种错觉。

社会心理层面也起到了关键作用。

汽车早已成为一种可见的阶层标签，有研究显示，80%以上的受访者认为车标会影响社交评价。

在这样的社会认知下，汽车不再仅仅是一种交通工具，更是一种“面子刚需”。

这个时候“别人都有”的群体压力，让购车成为一种规避社会评价风险的选择，仿佛拥有一辆车，就能在社会的舞台上获得某种“入场券”。

制度环境也在其中扮演了重要角色。车贷的门槛远低于信用贷，0首付促销等手段极大地刺激了提前消费的欲望。

这个时候，社会保障的缺位，使得医疗、教育等领域的不确定性增强，人们倾向于将存款作为“应急专用”的资金而购车则被视为一种“可控支出”，在心理上更容易被接受。

代际价值观的裂变，也加剧了这一现象。老一辈人秉持着“囤积式储蓄”的观念而90后的车贷比例却高达65%，反映出即时满足主义对传统节俭观的颠覆。这种价值观的转变，不仅是消费观念的改变，而且是社会文化在经济领域的一种投射。

资本逻辑的胜利在这一现象中表现得淋漓尽致。

车企与金融机构合谋构建了“拥有即幸福”的叙事将负债转化为一种“生活方式”。

这种叙事，通过广告、营销等等手段，深入人心，让人们在不知不觉当中，接受了这种消费模式。

而社会评价体系的畸变，更是让“物质可见度”压倒了财务健康的理性计算。

在这样的环境下，人们更愿意，通过物质的占有，从而来获得社会的认可，而非通过稳健的财务规划。其实人们往往更看重外在的物质占有，好像这样就能在社会中得到认可，反倒忽略了稳健财务规划的重要性。

从积极的方面来看，消费升级带动了产业链的发展，缓解了产能过剩的压力。

汽车业作为国民经济的重要支柱之一，其占GDP的比重竟高达10%，而且在经济发展中有着举足轻重的地位。

信贷的普及，在某种程度上，推动了金融素养的开启；尽管这种启蒙并非全然且彻底，不过它给人们给予了一种崭新的理财观念。

不过消极的一面也不容忽视。

家庭抵御风险的能力，变得有些弱了，而且如果遇到像突然失业这类的情况，那很可能会致使车子以及房子，都陷入面临失去的境地。

除此之外，群体性消费焦虑的加剧，使得“有车有房”成为婚姻起步价，进一步加剧了社会的内卷。

这种现象，乃是发展中经济体必定要经历的苦痛；不过说真的，我们得留意“负债狂欢”，它或许会把未来的资源提前用尽。政策的引领，同时也极其关键，理应借助完善社会保障等手段，去引导消费趋于理性，而非仅仅予以批判。唯有如此，才能够在推动经济发展之际，确保家庭财务的良好状况以及社会的安定。

当我们嘲笑美国人零储蓄时，是否意识到自己正用车贷复制另一种危机？家庭财务健康的真正标尺，从来不是方向盘上的LOGO，而是危机来临时口袋里的选择权。

在消费主义的浪潮中，我们需要保持清醒的头脑，理性地审视自己的消费行为，避免陷入无尽的负债循环。