骑手送餐受伤致残 保险拒付“意外账单”？法院判了

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骑手送餐受伤致残，保险拒付“意外账单”？法院：公司赔偿不影响保险理赔

央广网讯（总台中国之声记者 孙莹）据中央广播电视总台中国之声报道，现在，大多数外卖平台会在开启骑手服务时，为骑手投保当日的骑手保障组合险。骑手小彭送餐途中不慎滑倒致骨折，司法鉴定构成十级伤残。当小彭获得公司一次性赔偿后要求保险公司理赔时，却遭到了拒赔，称骑手不能重复受偿，还对小彭骨折是否为旧伤、是否为故意受伤提出质疑。

近日，北京市西城区人民法院披露了此案的判决结果。

外卖骑手送餐途中摔伤致十级伤残 理赔被拒

事发当日晚8点左右，外卖骑手小彭在送餐过程中不慎滑倒，致右侧踝骨受伤，次日凌晨1点左右，他被送往医院就诊，进行了胫骨骨折手术，司法鉴定构成十级伤残。

北京西城法院金融街人民法庭法官助理郭冬冬介绍：“骑手小彭起诉了与他有劳务关系的公司，要求公司向他支付各类赔偿金合计35万多元。我们法院主持调解，公司向小彭支付了18万元，其中包含1万元医疗费，双方纠纷一次性解决完毕。”

小彭每天在外卖平台开启骑手服务时，公司会为他投保当日的骑手保障组合险，事故发生当日，公司为他投保的保险期间为当日上午11时起至次日凌晨2时止。小彭认为，案涉事故发生在保险期间内，已达十级伤残，保险公司应赔偿案涉保险合同项下意外伤残保险金6万元。但他申请理赔时，保险公司却拒赔。

“保险公司拒赔的理由是，小彭已就同一事实向与自己有劳务关系的公司主张权利并获得足额赔偿，不应重复赔偿。保险公司还提出，案涉事故并非发生在接单期间，不属于保险责任范围，且受伤部位与小彭14岁时曾骨折的部位相同，他的残疾可能是疾病而非本次事故所致，不属于保险责任范围；另外，小彭受伤可能是故意行为所致，属于保险条款列明的免责事由。”郭冬冬说。

法院：定额给付型保险理赔不受损失及其他获偿影响

小彭申请保险理赔是否属于重复获偿？

主审此案的北京西城法院金融街人民法庭法官刘茜倩分析：“关于是否是重复获偿的问题，主要看险种属于是定额给付型保险还是损失填平型保险，案涉险种是意外伤害保险，保险金额为定额的6万元，属于保险公司在保险事故发生后，按照保险合同确定的保险金额向被保险人定额支付保险金的情形。此时不考虑被保险人的已有损失情况，也不考虑是否已经从工伤或者其他商业保险等途径获得了医疗费或者伤残赔偿金等赔付。因此，在本案中，小彭虽然从用人单位处获得了18万元的赔偿，但并不构成重复获赔，也不影响保险公司按照保险合同的约定履行赔付义务。”

保险公司辩称，案涉事故未发生在小彭接单期间，不属于保险责任范围。对此，法院如何认定？

刘茜倩表示：“保险条款约定，保险责任是保险期间内被保险人遭受意外伤害并因此导致其身故、残疾的，保险人给付保险金。一方面，上述条款并未明确要求必须是在接单期间发生事故才能赔付；另一方面，小彭提交的线上报案记录、用人单位出具的证明、医院的就诊记录等都可以证明事故是发生在小彭送餐期间。因此，法院认定案涉事故属于保险责任范围。”

保险公司还主张小彭因疾病导致事故而非意外导致，法院也进行了审查。

“保险条款约定，意外伤害是指外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件，为直接且单独的原因导致身体受到了伤害。虽然说小彭确实曾经在14岁的时候有遇到过右侧腓骨骨折，但是根据小彭提交的本次就诊记录，可以看出，本次事故造成的是小彭右侧胫腓骨远端骨折。现在不能完全证明两次受伤的是同一位置，也不能证明旧伤与本次事故的关联性，因此保险公司主张本次事故非意外伤害，缺乏事实依据。”刘茜倩提到。

保险公司主张小彭故意造成事故发生，属于免责事由，但并未提交任何证据，法院认定其应当承担举证不能的不利后果。最终法院判令保险公司向小彭赔偿保险金6万元，并承担案件受理费1300元。宣判后，双方当事人均未上诉，判决已生效。

郭冬冬指出，如果公司为小彭投保的不是定额给付型保险，而是损失填平型保险，小彭可能就拿不到理赔款了。

郭冬冬指出：“定额给付型保险是指保险公司在保险事故发生后，按照保险合同约定的保险金额向被保险人或受益人支付保险金，而不考虑被保险人是否已经从其他途径获得赔偿。比如，重大疾病保险条款约定发生保险事故时，保险公司一次性支付50万元保险金，而不论被保险人因保险事故支出的医疗费是否在其他途径获得赔偿。而损失填平型保险则是指保险公司在保险事故发生后，根据被保险人的实际损失进行赔偿，以使被保险人的财产恢复到保险事故发生前的状态。实践中，二者容易混淆，需要根据具体的保险条款进行甄别判断。”

合力为外卖骑手提供更高程度保障

外卖员作为近年来新兴的职业群体，具有人员数量多、工作强度大、效率要求高的特点，他们在配送过程中，面临着交通事故、摔伤撞伤等诸多风险，可能遭受严重的人身伤害。刘茜倩说，面对外卖行业的特殊性，需多方合力为外卖员提供更高程度的保障。

“外卖平台应承担好相应的社会责任，为外卖员提供必要的安全、保险保障；外卖员自身应增强保险意识，可以主动地购买相应商业保险，同时也提醒投保时仔细阅读保险合同条款，充分地了解保险权益，选择更适合自己的保险。一旦发生保险事故，要及时报案，并且留存好相关的证据，以便理赔来保护自身权益。同时也强调，保险公司应当及时优化保险条款，要建立更为便捷高效的赔付机制，提高外卖员保险事故的赔付效率。”刘茜倩说。

来源：央广网