报告：建议完善新能源车险数据共享机制 优化风险评估和定价模型

近日，中国电动汽车百人会发布《新能源车险创新方向与发展建议》研究报告。《报告》表示，新能源汽车市场规模增长迅速。2024年，我国新能源汽车销量接近1300万辆，渗透率达40.9%；保有量超过3100万辆，占汽车总保有量的8.9%。根据行业预测，到2030年，我国新能源汽车销量渗透率有望接近70%，保有量将突破8000万辆。

《报告》认为，新能源车险正成为拉动车险增长的重要引擎，展现出巨大市场潜力。2024年我国新能源车险保费在总车险保费的比例达13%，较2015年上升了12.4个百分点。根据预测，到2030年我国新能源车险保费规模将达5000亿元左右，占车险总保费比例接近50%，成为车险领域的核心增长点。

“新能源汽车革新也对车险行业带来了新的需求。”《报告》表示，第一，新技术与新结构引发车险需求变化。新能源汽车采用电池、电机和电控系统取代传统发动机和变速箱，并搭载大量智能化零部件，对车险定价模型带来较大影响。“三电系统”技术创新活跃，过去十年来动力电池能量密度提升3倍、成本下降80%以上，但安全性、稳定性仍有提升空间。如在过充、高温等情况下，部分车辆仍存在自燃风险，对保险公司提出了更高的风险识别和评估要求。

第二，新模式催生车险产品创新。对于“人机共驾”模式，随着L2级以上高阶智驾功能装配率的逐步提升，驾驶权在复杂工况下的人机切换仍存在安全隐患，特别是在事故责任归属方面，当车辆控制权交给车机系统，由自动驾驶或辅助驾驶功能引发的事故责任，应如何清晰界定责任归属需进一步明确。保险公司需研发涵盖智能驾驶场景的创新产品，既能覆盖智能驾驶场景的潜在风险，又能引导消费者安全使用该功能。

第三，新生态促进车险范围扩充。新能源汽车产生的车辆运行数据、感知数据、路况数据等各类数据为车险创新提供了新的可能。一方面，车险公司可根据行车里程、电池状态、充放电频率等数据，实现更精准的风险评估和保费定价。另一方面，基于这些数据的深度应用，未来可能衍生出新型保险产品，进一步拓展车险服务边界。

对此，《报告》提出相关建议：一是降低新能源汽车维修成本，优化维修体系；二是加强新能源车险产品创新，针对新技术和新模式推出定制化保险方案；三是完善新能源车险数据共享机制，优化风险评估和定价模型；四是拓展车险产品体系，围绕新能源汽车全生命周期开发创新型保险产品；五是推进新能源车险数字化转型，利用新科技技术提升全流程效率；六是加强对消费者安全使用新能源汽车的宣传，提升风险减量服务能力。