3%以下利率消费贷被叫停，可能会成为压倒中产的最后一根稻草

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财联社3月30日电，从部分股份行、国有大行地方分行人士获悉:多家银行接到总行通知称，4月起信用消费贷产品年化利率或上调至不低于3%。

我之前就已经在星球提示过了，这波贷款，大家有条件的，最好能去贷。

因为贷了，你只要不拿去消费，别管你是拿去提前还贷，还是换到其它地方吃息差，都是赚的。

原因很简单。

这是普通人唯一能反向从资本手里捞钱的机会了。

至于怎么捞，你要先明白这波消费贷由来的逻辑到底是什么。

财富的积累一般有两种方式，一个是通过劳动，另一个则是通过金融分配。

通过劳动很简单，就是你去工作，通过付出劳动换取工资，差异在于看你的劳动交易价值是否稀缺，比如说你去奶茶店打个工，谁都能干，那月薪高不了，两三千块钱，而相反，如果你能去互联网公司干活，工资就会高些。

劳动收益，就是付出劳动，换取金钱，这也是大部分中产一直在做的事。

而金融分配则不同，它的作用是能过分配环节来大量分配掉财富，就比如说现在的企业家，为什么一个人就能身价几百亿，甚至是几千亿呢？

原因很简单，那就是他们能通过金融分配，从其它人的劳动中获取收益。

比如说老板开个超市，连锁超市一年能赚几个亿，但这个连锁超市，老板一个人运营不过来，他要就雇佣员工来做事，按道理来说，这个连锁超市是老板和员工一起做起来的，但在实际利益分配里，员工能拿多少，完全看老板。

有的老板抠，不喜欢给员工分钱，喜欢剥削员工的剩余价值，那么这家超市不管生意好坏，给员工的，都是三千块。

而有的老板大方，比如胖东来，喜欢给员工分钱，那么便能给店长税收接近10万的月薪，实现真正意义上的共同富裕。

从赚钱模式来说，这种做企业的模式天然比劳动赚钱的模式好。

因为你靠劳动，是你一个人在赚钱，但你如果做企业，是一堆人靠劳动在赚钱

但这只是赚钱的初级模式。

因为真正厉害的企业家，不会去赚消费者的钱，而是会去赚股民的钱。

原因很简单，靠赚消费者的钱，你是一年一年的赚，这样赚钱，不说辛苦不辛苦，而是太慢了，而且还有风险。

因为你不知道你以后能不能稳定赚这个钱，那么还不如选择上市，一次性把钱赚回来。

上市的魅力就在于此。

一家年利润1个亿的企业，老板即使占有100%的股份，每年也就是赚1个小目标，但如果可以按20倍市盈率上市，那么，这家公司瞬间就增值了20倍（公司市值 = 1个亿利润 * 20倍市盈率 = 20亿。

对老板来说，他瞬间靠着上市这一个操作赚取了19亿的虚拟财富，一年赚了公司持续经营20年的钱，只要上市后他的股票过了解禁期，那他随时可以套现这个钱。

但这，还远不是老板赚钱的终点。

问题来了，现在上市了，他的公司是不是市值20亿，他凭空多了19亿，那老板还有没有办法，再去多赚点钱呢？

有办法，那就是想办法把公司的市值给提升一些。

上市后的公司，利润一年是一个亿，市盈率是20，市值20亿，那如果老板能把企业利润从1个亿增加到2个亿，市盈率不动还是20，那这个公司的市值，是不是直接跑到40亿了呢？

答案是肯定的。

但问题来了，对老板来说，如何让自家公司从20亿跑到40亿呢？

如果是靠正常的商业运营，想给自家公司增长一倍利润，非常不容易，即使能做到，也是这个行业极个别公司能做的。

因为大家都清楚，在抛去通货膨胀的基础上，行业的总市场份额是有限。

你吃的多，对方公司就相应吃的少，那怎么才能让整个行业都有利润呢？

经营企业保持增长是很难的，但想办法让消费者加杠杆却没那么难。

比如说房地产，如果让购房者全款买房，那么房地产公司的利润，增长的绝对没那么快。

但现实是，我们这里是允许购房者贷款买房的，而且最多可以贷30年。

贷款30年的另一层含义，就是把购房者未来三十年的劳动收益兑现到当年，让房地产公司一次性赚到消费者未来三十年的钱。

因为逻辑是这样的。

购房者全款买房的时候，上市公司，利润一年是一个亿，市盈率是20，市值20亿。

而购房者贷款30年买房，上市公司，利润一年赚三十年的钱，利润一年是三十亿，市盈率还是20，市值就是600亿。

这就是杠杆的魅力。

在杠杆的加持下，上市公司的市值直接跑到了600亿。

那这个时候，如果上市公司的老总选择减持50%的股份，是不是就直接就有了300亿现金呢？

一个神奇的事情出现了。

这个老板，还是有一年赚一个亿的公司，在上市的加持下，他身价跑到了20亿，在杠杆的加持下，他身家跑到了600亿。

他的财富是怎么来的呢？

一个是股民贡献的，另一个则是贷款买房的人贡献的，而这者的钱，大多都是靠劳动收益赚来的。

也就是说，在资本市场上，这个上市公司老板一刀就割掉了前者这么多年的劳动收益。

房地产老板成为首富，就是这么来的。

但这个模式成立，是有一个前提的：

那就是有人愿意消费，也愿意为此背上负债。

但现在的市场，大家也都清楚。

正常人是根本不愿意消费也不愿意背杠杆了。

原先上市公司，利润一年赚三十年的钱，利润一年是三十亿，市盈率还是20，市值就是600亿，现在大家不愿意消费背杠杆后，一年算上杠杆利润只有2个亿了，市盈率也跌到了10，那么市值就变成了20亿了。

对应的，市场上所有消费相关的上市公司，也因为大家不肯消费，盈利减少，市值降低，连带着就是大家现在看的情况，市场整体不景气。

那问题来了，这个方法，如何破？

破局的办法就一个，那就是把杠杆再想办法加回来。

那么，我们再回过头来看，为什么我们一直在大力鼓励消费贷和房贷

房地产调控，就为了保房价，然后尽可能创造条件，让老百姓继续砸锅卖铁6个钱包背上30年贷款去买房，为的是让老百姓加杠杆。

刺激消费，就是鼓励老百姓把家里面还能继续用的旧电器淘汰了，花钱买新的电器，消费贷就是为了老百姓加杠杆。

核心思路就一个，那就是让老百姓继续加杠杆，来维系住消费规模，帮助对应的社会群体去还债。

还债的本质，就是让你透支未来的劳动收益来承担债务。

但相反，我们的做法应该是什么呢？

我们现在的做法，不应该是给自己加杠杆，而是应该反其道而行之，想办法给自己降杠杆。

聪明人是这样的做法，即使房贷利率降个不停，但市场上依旧还是大量的选择提前还房贷，去掉自己身上的负债。

因为眼在这个阶段下，如果你真选择加杠杆选择消费，你等于变相帮别人还债。

所以现在有些人选择的是利用消费贷的利率差来还自己身上房贷或者去其它地方吃高息，以此来给自己降杠杆。

但问题是，政策的初衷，实际就是让你去加杠杆，要不然就不会出现这么低额度的消费贷了。

但给到的结果却是，大量的人选择通过消费贷模式来给自己降了杠杆。

这点大家不用怀疑。

因为银行是这样的，你现在去申请还贷，他为了季度末的贷款数据，一定会给你推到四月份，但他那边一定有数据显示你在还贷了。

问题来了，你站在银行高层角度来看，凭什么之前月份提前还贷申请是这个数据，这个月提前还贷申请又是这个数据？

一查，猫腻出来了。

本来是打算让你加杠杆赚利润的，但没想到老百姓拿着去降杠杆降利润了。

当收割的镰刀反过来了，这个游戏自然就玩不下去了。

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