新一轮民间化债潮来了！

　　知道今年是放水的大年，但没想到贷款政策来的如此之劲爆，哪怕从业多年也很少看到如此大的力度。

　　1、针对小企业主、小老板的贷款额度升级。

　　3月24日下午， 人力资源社会保障部表示：小微企业最高授信由3000万元提高至5000万元。

　　这笔高额的贷款授信范围扩展到个体工商户，小微企业授信额度从3000万提升至5000万，老板的个人授信提升至1000万。

　　2、针对个人消费贷的额度和年限通通升级。

　　上周我才写了稿子，和大家说最近银行的消费贷利率越来越低，审核也越来越宽松。

　　没想到周末的时候，国家金融监管总局更是大手一挥，把贷款总额提升至50万，贷款年限提升至7年。

　　而银行为了抢贷款，多家银行下调贷款利率，最低为2.49%。

　　50万；7年；2.49%

　　这是什么概念呢？

　　50万可以是一辆豪车的价格， 基本涵盖了目前可以消费的所有品项。也可以是一套一二线房子的首付款，老家房子的贷款总额。

　　7年的时间，是过去消费贷的两倍多。

　　2.49%的利率，10万贷款，一年利息2490元，低于目前的房贷利率3.3%，公积金利率2.8%。

　　很多地方公积金利率只能办理10年或者15年，相比之前，消费贷看起来更香。

　　大家先不要闻“贷”色变，从积极的角度来看，这一轮的消费贷是继公积金贷款后，国家给到个人的第二笔社会财富。

　　贷款松绑一方面是为了促进小微企业就业，提振消费，但其实还有一个更深层次的作用：化债。

　　大家还记得上一次这么大规模宣传消费贷是什么时候吗？

　　2023年7月份，那个时候银行都在抢着在直播间卖贷款， 利率还挺高的，3.6%，一般都是3年期为主。

　　不过也是因为当时口罩刚刚放开，很多人在疫情期间做生意亏钱的，车贷房贷还不上的，还有经营贷到期还不上的一大堆。

　　正是这一个消费贷帮助了大量中下层的普通人解决了燃眉之急，起码先把之前的高利率置换成低利率先，省下一波利息费用。

　　如今两年多时间又过去了，当初的贷款也快要到期了，要是之前办理先息后本的话，就意味着接下来半年时间要准备好本金的偿还。

　　这两年我们大家都知道，疫情后经济并未如愿恢复，赚钱依旧不易。

　　面对这种情况，别说借贷人紧张，就连银行也慌的一笔，毕竟最后还不上钱，坏的是银行的账，损害的是银行的利益。

　　于是，国家又发红包了，新一轮力度更大的消费贷如约而至。

　　3月18号，国家金融监管总局发文：增加消费金融供给，开展个人消费贷纾困。

　　很多人只看到前半句，但是后半句同样重要。

　　针对一些信用良好，暂时遇到困难的人，鼓励银行有序开展续贷服务。

　　这一次的利率比两年前低，贷款实现比两年前更长。

　　换句话说，是国家在帮助各位化债了。

　　无论是小企业主，个体老板，抑或是个人，只要你遇到困难，在信用良好的情况下，借钱都比之前容易多了。

　　况且目前的利率是真的低， 消费贷借10万，一年利息才2490元，借50万，一年大约1万多左右，信用好的夫妻两人合起来可以借到100万，基本解决了普通家庭大部分的债务困难了。

　　按照目前的趋势，不排除有些银行为了抢贷款，后面还可以做先息后本，7年的长期贷款，的确可以帮助很多人渡过难关。

　　当然我们也要知道，这种贷款如果不是特别和银行沟通过，擅自拿去提前还房贷，是不合法的，随时有抽贷的可能。

　　大家一定要在合法合规的前提下操作，我们不鼓励任何违规操作。

　　这一次银行针对民间的大规模借贷放开了，除了是鼓励消费之外，换句话说，等于是国家在帮助普通人化债了。

　　通过时间去换取空间，和那些房地产企业欠债展期，地方欠债展期是一个道理。

　　现在暂时还不起本金，那就先还着利息先，等7年后再说嘛。

　　说不定那个时候我们的科技已经突飞猛进了，居民财富再次翻倍增长，回头看来，这点债务也算不上什么了。

　　去年是地方城投的化债，而今年是民间的化债，包括企业和个人的化债，只要你愿意配合，总能找到办法。

　　银行其实也是无可奈何，毕竟再不加大贷款政策的支持力度，大家都不来贷款了。

　　央行数据显示，信用卡存量规模已连续三年下降。

　　具体来看，截至2024年末，信用卡和借贷合一卡7.27亿张，同比下降5.14%；人均持有信用卡和借贷合一卡0.52张，同比下降3.7%。

　　资料来源：央行，观研天下数据中心整理

　　从2021年的最高峰8亿张，到24年末，已经减少了7300万张。

　　假设每张卡一万的额度，等于说银行减少了7300亿的贷款，以前银行还可以靠赚分期利息去覆盖大部分人免费用一个月的资金成本。

　　但是随着开卡的人越来越少，银行的利润也在不断减少，费用也无法覆盖了。

　　老贷款保不住，要不提前还贷，要不就是断供的，新贷款又在不断萎缩。

　　银行比谁都着急，所以这一次的消费贷升级，不仅缓解普通人的债务压力，提振居民消费，更是银行自保的一种行为，应该是共赢吧。

　　金融这一场游戏，只有大家好，才是真的好。