金融监管局主动提“压降财险机构数量”！背后折射哪些深意？

近日，国家金融监管总局青海监管局召开2025年全省财产保险监管工作会议，两处新表述引发业内关注。

在防风险方面，会议提出“完成财险和保险中介机构压降数量目标，推进减量提质”。

此前，业界比较熟悉的或是保险中介清虚提质。去年6月，国家金融监管总局局长李云泽在陆家嘴论坛上提出要“开展保险中介清虚提质行动”。“压降财险机构数量”的表述相对较新，不过与行业持续推进的高质量发展一脉相承。去年12月，国家金融监管总局发布《财险业高质量发展行动方案》，提出健全财险分支机构准入退出机制，鼓励兼并重组。

中保新知注意到，近年险企分支机构已持续“瘦身”，财险业虽明显缓于寿险业，不过2024年行业退出机构数已超新增。

在强监管方面，会议提出“稳步开展非车险报行合一，推动行业降本增效”。“报行合一”同样是近年保险业推进高质量发展的一环，在财产险公司车险、人身险公司的银保落地后，今年年初，市场有消息称，非车险“报行合一”已被监管提上日程。

监管主动提“压降财险机构数量”

根据青海监管局公告，近日该局召开2025年全省财产保险监管工作会议，省保险行业协会秘书长、全省8家财险公司班子成员以及合规和车险部负责人，10家中介机构主要负责人参加会议。青海监管局副局长牛永涛提出四方面新要求。

在防风险方面，牛永涛提出，要守住不发生系统性风险底线，完成财险及保险中介机构压降数量目标，推进减量提质。在强监管方面，要继续整顿市场乱象，巩固车险“报行合一”成效，稳步开展非车险“报行合一”，推动行业降本增效。

这两处表述引发业内关注，因为“减量提质”“报行合一”虽不是新词，但实施主体或辐射业务有了扩容。

此前说到“清虚提质”，人们往往最先会想到保险中介。早在2019年，原银保监会就下发过征求意见稿，拟开启保险中介市场全渠道监管。因为逾2000家持牌中介机构与数量更为庞大的兼业代理机构，保费收入常年占全国总保费收入的逾八成，但总体实力弱、经营模式粗放、违规易发多发等问题相对突出。

李云泽在去年6月陆家嘴论坛上表示，要开展保险中介“清虚提质”行动，持续推进“报行合一”，同时持续提升销售服务的规范化、专业化、便利化水平。而后国家金融监管总局表态，将力争用三年左右时间对保险中介市场开展清虚规范提质行动，推进保险中介改革。

与保险中介清虚一样，“减量提质”一词近年也常与代理人队伍相伴出现，影响寿险业更多，背后的主线思路均为推进保险业高质量发展。而财险机构数量压降，实际上也与之一脉相承。

去年12月，国家金融监管总局办公厅印发《关于强监管防风险促改革推动财险业高质量发展行动方案》通知，其中提及，“健全财险分支机构准入退出机制，优化财险机构区域布局”。

对于方案出台的考虑，金融监管总局有关负责人彼时指出，财险一些领域的违法违规问题仍不同程度存在，一些潜藏矛盾和风险逐渐显露，需全面加强监管防范化解风险。此外，当前我国财险业面临市场体系有待健全、发展质量有待提高、风险管理能力有待增强等问题，亟需加强行业发展与监管的顶层设计，从体制机制推动解决制约财险高质量发展的问题。

前一条指向防风险，后一条指向强监管。由此看来，本次青海金融监管局提出将“完成财险机构压降数量目标”，也是对此前顶层“行动方案”的细化分解实施。

行业分支机构持续“瘦身”

在监管密集发声前，近年财险分支机构数量已持续“瘦身”，2022年甚至一度出现了大规模“裁撤潮”。据行业统计，2022年财险业裁撤的分支机构数达1274家，2023年有所放缓，裁撤722家分支机构，同时当年获批筹建不久的申能财险在半年左右时间内迅速扩张，增设千家分支机构，带动行业全年增设数量高于裁撤数量。

不过到了2024年，退出机构数再度“反超”。据行业统计，当年有619家财险公司分支机构退出市场，高于新设数量523家。

2025年开年以来，又陆续有阳光财险西安市碑林支公司、莲湖支公司，人保财险北京市分公司重点客户营业部、健康保险营业部、第三营业部、金融街营业部等约30家财险分支机构退出市场。

从寿险业来看，裁撤的分支机构数更多，去年约是财险公司的两倍，而新设分支机构的速度则远不如财险。

这其中有财险业网点仍相对“刚需”的原因。对外经贸大学保险学院教授王国军在接受媒体采访时分析称，从营销的角度，人身险公司的个险代理人可以不常来分支机构，但财产险公司的销售人员需要一个较近的固定网点开展业务。

对于行业机构数持续“瘦身”，业内认为，降本增效是主因。这是有别于行业政策的一个市场原因。

当前，行业主体普遍面临市场竞争加剧与业务模式转型、运营成本与效益压力。例如随着市场竞争加剧，部分地区分支机构的业务量无法支撑自身运营成本，尤其是业务单一、保费规模不足的基层机构，有的四级机构甚至空心化严重。

有保险公司人士向媒体透露，其供职的公司每一级机构都需分摊业绩、参与考核，若常年不达标、无法支撑业绩，则很可能被“砍掉”。另有咨询公司高层表示，通过调研和模型测算，一家保险公司四级分支机构，月均标保保费要达到50万元，才能支撑三个内勤的费用支出，还未必能够打平。

数字化突围“密码”

险企分支机构的进退之势，也与数字化转型加速相关。

例如，在产品销售方面，人保财险、国寿财险、太保财险、大地财险等保险公司就曾在支付宝平台开通“数字营业厅”，提供涵盖价格、质量、物流、资金、售后等五大类80种消费保险产品。

保险理赔方面，有头部财险公司近年推广“微信客服”模式，通过制定在线理赔省集中方案，强化在线理赔案件的查勘、定损处理功能，提升在线理赔平台的“一站式”处理能力。该公司2022年线上处理案件就已突破1亿件，理赔线上化处理率近97%。

一份行业报告预计，保险行业整体理赔线上化率水平在2025年、2030年将分别达到85%、95%，2025年保险行业线上理赔规模将达到1.75万亿元，2030年将超过3.15万亿元。这意味着保险服务线上化已经是大势所趋。

业内人士认为，随着保险业与AI、大数据等新兴技术结合程度日益加深，财险业务数字化的程度亦不断提升，保险公司要更加注重线上线下融合。

中央财经大学国际经济与贸易学院副教授刘春生表示，AI也将成为保险营销员的得力助手。通过提供行业知识培训和个性化学习计划，AI可助力营销员提升专业素养与沟通技巧。有了大数据与AI分析，营销员能更深入地洞察客户需求、偏好与风险承受力，从而制定更精准的营销策略。AI还能预测风险，为营销员提前为客户制定预防措施，减少损失，提升服务价值。

不过，AI还有不能替代人力的地方。业内人士分析称，保险营销是需要与客户共情、需要温度与深度经营“人”的工作。要成为AI难以替代的角色，保险营销员需要发挥人独有的情感、创造力、同理心等珍贵价值，提供个性化、有创造性和深层情感联系的服务，借助AI更好满足人的多元需求。