深圳公积金新政组合拳落地：多子女家庭首套二套同权，贷款额度最高上浮110%

公积金贷款额度提高、调整最低首付款比例、异地贷款取消户籍和首套房限制……3月16日，深圳市住房公积金管理委员会发布《关于〈深圳市住房公积金贷款管理规定〉的补充规定》《关于我市住房公积金利息补贴有关事项的通知》两项文件，对深圳市住房公积金贷款和利息补贴政策进行了调整优化。据悉，两项文件自2025年3月24日起开始实施。业内专家分析称，公积金覆盖面扩大，加上首付比例降低、按揭利率降低，最大受益者就是新市民和年轻人，这部分人群的购房门槛和月供压力明显降低。

贷款最高额度提升至231万元

根据《关于〈深圳市住房公积金贷款管理规定〉的补充规定》，职工单独申请的，住房公积金贷款最高额度为60万元，此前则为50万元。职工和计算可贷额度的共同申请人共同申请的，住房公积金贷款最高额度为110万元，相比此前90万元提高20万元。

上调最高（基础）额度的同时，使用住房公积金贷款购买本市首套住房的，其住房公积金贷款最高额度上浮比例从20%提高至40%。有两个及以上子女的居民家庭使用住房公积金贷款购买本市住房的，其住房公积金贷款最高额度上浮比例从10%提高至50%。使用住房公积金贷款购买本市保障性住房的，其住房公积金贷款最高额度可以上浮20%。

值得一提的是，住房公积金贷款最高额度的上浮比例可以累加计算，最高可达110%。按此计算，个人住房公积金最高可贷126万元，家庭最高可贷231万元，相比2023年最高126万元，近乎翻倍增长。

广东省住房政策研究中心首席研究员李宇嘉认为，深圳的公积金正在成为面覆盖最广的普惠金融。按照往年数据，首套房上浮政策可覆盖90%以上贷款申请职工。另外，深圳为切实回应群众诉求，并充分考量住房公积金资金流动性状况，提高了住房公积金可贷额度。

《关于〈深圳市住房公积金贷款管理规定〉的补充规定》提到，住房公积金贷款可贷额度为申请人住房公积金账户余额或申请人和计算可贷额度的共同申请人住房公积金账户余额之和的14倍提高至16倍，同时不超过上述最高额度。

根据李宇嘉提供的数据，2024年，深圳200万—300万元总价二手住房交易占比最大，达20.2%，300万元以下占比高达35.4%，400万元以下55.8%。因此，用公积金贷款可以覆盖主力购房人群。

多子女家庭首套二套首付均20%

原政策下，深圳市住房公积金贷款最低首付款比例为首套房20%、二套房30%。此次调整后，职工使用住房公积金贷款购买本市首套或第二套住房的，最低首付款比例均为20%；职工使用住房公积金贷款购买本市保障性住房的，最低首付款比例为15%。

针对多子女家庭既有两个及以上未成年子女的居民家庭，使用住房公积金贷款购买本市第二套住房的，适用首套住房公积金贷款政策。

除此之外，《关于〈深圳市住房公积金贷款管理规定〉的补充规定》提到，深圳市住房公积金管理中心对申请商转公贷款的住房开展具体的价值评估工作。申请商转公贷款的住房，其商业性住房按揭贷款余额应当不超过符合相关条件的房地产评估机构作出的评估价的80%。

北京商报记者了解到，深圳市公积金贷款利率首套房5年(含)以下为2.35%，5年以上2.85%；第二套房5年(含)以下2.775%，5年以上为3.325%。李宇嘉认为，深圳市公积金利率2.85%，商业贷款利率首套房在3.1%—3.3%之间，差距不是很大。因此，单看这一政策，其效应可能并不明显，但需要综合首付、商业及公积金贷款利率、配售或共有产权等低价保障房上市等等，这些一揽子政策在降成本、降门槛方面，综合产生的效应很大，对房地产触底回稳也形成了巨大支持。

在降低购房门槛的同时，缓解了购房者月供压力，李宇嘉认为，这是自2024年四季度以来深圳楼市持续回稳，且在今年依然热度不减的主要原因。他表示，1—2月深圳新房交易同比增长117%，二手房同比增长102.5%。其中，主力购房人群就是年轻人。根据机构数据，1—2月，深圳新房成交占比最大的就是80—90平方米，占比30.8%，二手房90平方米以下占比55.4%。因为，深圳的住房自有率最低，年轻人口最为集中，积累的刚性需求最大。

公积金利息补贴比例最高提至20%

北京商报记者梳理发现，深圳市自2012年12月起实施住房公积金利息补贴政策，对于缴存时间累计满一年且未使用过住房公积金贷款的职工，除按国家规定利率获得缴存期间的住房公积金利息外，在销户时还可享受额外利息补贴，补贴金额为历年结息总额（含销户利息）乘以补贴比例。

为充分发挥住房公积金制度的保障作用、更大程度惠及职工，《关于我市住房公积金利息补贴有关事项的通知》提高了补贴比例。

具体来看，累计缴存年限在1（含）—5年，补贴比例从5%提高至10%；累计缴存年限在5（含）—10年，补贴比例从8%提高至15%；累计缴存年限在10年及以上，补贴比例从12%提高至20%。

此外，《关于〈深圳市住房公积金贷款管理规定〉的补充规定》明确，增设职工本人及其配偶提前偿还住房公积金贷款业务，职工每年可向公积金中心申请一次使用本人住房公积金账户余额提前偿还职工本人或其配偶在本市发生的住房公积金贷款，每次偿还额度不超过其住房公积金账户余额，且不超过住房公积金贷款剩余应还款额。

北京商报记者 王寅浩 李晗