银行直贷、签约中心到底是银行还是中介？

有粉丝咨询，

近期收到工行短信，说是可以提供贷款。然后我就回复了一下，接着有个自称工行经理的人加了我微信，说是银行签约中心的，他们负责预审相关流程，预审通过后，银行再放贷。

不知道有什么套路在里面？？

我印象中没听过有什么银行机构叫签约中心的，而且声称利率很低，征信无问题，有城市公积金就能办理。

那么所谓的银行直贷、签约中心之类的到底是什么？

首先下结论：所有的所谓银行直贷、银行签约中心、银行放款中心之类的都是中介。

那么我就来一文讲清楚这类贷款中介具体是怎么运作的吧

我们先从贷款中介的整个业务逻辑来一步一步进行梳理

第一步：获客

传统贷款中介公司的获客方式主要包括短信群发、电话销售、广告推流三种。

短信群发

贷款中介公司一般都会使用群发短信的工具，可自由编辑短信内容，理论上来说你想说自己是哪个银行都可以，甚至还能在短信列表显示出银行图标，不仔细分辨跟真的一模一样。

我已经不用这种东西好几年了，要不然还真可以给大家展示一下

如何辨别真假银行短信

以我近日收到的银行短信为例，大家能分辨出来哪些是真的，哪些是假的么？

接下来揭晓答案

以上红框圈起来的短信为假，是贷款中介群发的

图片中可以看到，假的银行短信竟然也能在列表里显示银行图标和银行抬头（可以显示图标的是不一样的价钱，更贵些），这让很多人无法正确分辨。

再看到下面这张图，我把上图最后一个农业银行信息打开跟另一个农行的验证码信息对比，几乎是一模一样，显示农行图标、农业银行抬头，短信中的两个超链接包括底下菜单栏的三个都一模一样。

本来也就是那天无聊在群里玩短信接龙，不曾想现如今的假冒短信竟能做得如此相像。

真的是细思极恐，那如果我不说这是贷款中介发的假冒银行短信，会有多少人真的以为是银行发的

那么教大家两点来鉴别假冒短信，学会这两点，无论假银行短信伪装的多么像，一眼就能将其看穿

• 抬头下的号码，真的银行短信是短号、假的是一长串，目前群发短信仍无法解决的一个问题；
• 短信内容有授信具体多少资金，要求你回复1办理、回复2查利率的都是假的，银行不会让你回复，只会有链接进行跳转；

电话销售就是我们日常会接到的各种银行贷款电话，自称为XX银行的客户经理，告诉你现在在他们有一笔多少多少万的授信，邀请你上门办理；

广告推流就是在朋友圈、公众号、今日头条等平台投放他们的贷款广告，就像早些年的莆田系医院，点进去输入姓名、电话号、意向后就会有人主动联系你。

例如下图这个，精准获取上海地区的公积金客户。

以上三种获客方式都只有一个动机：邀约客户上门。

第二步：邀约客户上门

为什么贷款中介公司这么热衷于邀约客户上门办理呢？

其实这也是为什么他们都会自称某某银行签约/直贷/助贷中心的原因

按我们的行话来讲：客户上门就等于成功了一半。

通常来说，这类贷款中介公司邀约你的客户经理只负责把你邀约上门他的工作就结束了，接下来会有专门谈判和处理单子的客户经理，只要客户上门，一整套流程给你安排的明明白白的。

能做好做的客户，上门前说没费用，签合同的时候又是材料费、又是通道费之类的费用层出不穷，加起来一般至少十个点起步，以我这几年处理的咨询单来简单统计，通常不少于15个点。

各种诱导忽悠客户签下不合理的居间合同，合同一签，客户基本上就被套牢了。

没资质不好做的客户部分贷款中介公司还有诸如AB贷之类的套路贷等着客户。

所以去到这类贷款中介公司里总能看到各种银行LOGO墙，还有各个银行授权的铜牌之类的，

是的，我原来开的公司就是这么装饰的，这样就会误导客户产生一种这里就是银行合作签约中心的错觉。

所以一定要记住这个原则，即使你被短信、电话、广告吸引上门了，

只要他们的地址不是银行，就是正儿八经有门面开着的银行，那就一定是贷款中介。

这个时候不上门，立马扭头就走肯定是最好的选择，如果抱着来都来了的心态，

很多客户就是不信邪，要么是想着万一他们真的有方案能做呢？要么是想着看看他们到底有什么套路能够忽悠到自己，这样的客户八成还是要上当受骗的，不过也不用觉得是自己傻，吃过这种亏的硕士、博士我一只手都数不过来了。

第三步：谈判并签合同

客户上门之后就开始有专门的谈单手负责谈客户了，很多贷款中介公司都是从20个点起报，然后慢慢往下谈。

这个谈判里面的坑就多了，一般来说谈单手都是心理学高手，知道什么时候该打压客户，什么时候该吹嘘客户，所以总是能把客户忽悠的稀里糊涂的就签下了动辄15%以上服务费的居间合同。

总是会有客户当晚或者第二天反应过来，然后找到我咨询，说也不知道当时怎么就脑子一热签了这样一份合同，然后又怕合同违约要承担法律责任。

事实上，不良贷款中介就是利用了大多数客户这样的心理以牟取高额利益。

第四步：帮客户向银行申请贷款

到了这一步也会存在很多问题，因为之前签合同的时候这些人满嘴跑火车，是以低息高额贷款来吸引客户签约的。

就有很多客户发现中介给申请的贷款跟其之前承诺的利率高出好几倍，或者是额度高出或者不满足需求的情况，那很多客户觉得没有满足我的需求就不想要了，这个时候贷款中介就会以合同相要挟，威逼利诱客户使用并未满足自己需求的贷款。

第五步：也就是最后一步，收取高额服务费。

所有以上流程都是为了最后的高收费，营造出一种没有他们你做不下来这笔银行贷款的感觉，然后收你个20%甚至是30%。

分析“贷款中介”高收费背后的原因

首先不得不承认传统的这种贷款中介公司的运营成本确实非常高，这也是为什么我公司只开了半年就难以为继的原因，一是收费低，二是没有买卖客户数据。

通常这样的贷款中介公司不收8到10个点以上难以运营下去：

一是买卖客户数据（违法行为），但是在行业内非常普遍，各种银行、消费金融、网贷的客户数据都能买到，要不然你以为你为什么每天会接那么多贷款电话、收那么多贷款信息，通常一个30人以上的电销公司每个月在数据上的花费就超过20万；

二是房租水电人力电销系统、群发短信系统等各项开支，贷款中介公司通常都要开在市中心繁华的位置，这样客户上门才容易高收费，以上海为例，通常都是开在陆家嘴、世纪大道、商城路这些位置，夸张的一栋大楼里面能有几十家贷款中介公司。

但是运营成本只是高收费的一部分原因，并不能说成本高就要把成本转嫁给消费者，更多是这其间存在着非常大的暴利，加上监管的缺失，受利益驱使就会有很多人入局这样的“贷款中介”

那是不是越大的贷款中介会越正规？

所以有的客户觉得大型的贷款中介机构会更正规，收费更合理，以为会像房产中介，例如链家、贝壳、中原、安居客这种越大越正规。

实际上不是，只要模式还是传统获客模式，其运营成本居高不下，大型的贷款中介公司还会通过广告推流来获取精准的本地客户。

例如之前那幅图上的仅限上海地区申请，那每个月在广告推销上的花费就是一笔很大的开支，那么请问他们可能收客户三个点么？怕是赔得连底裤都不剩了。

那对于有贷款融资需求的人，应该通过什么方式找到专业靠谱的贷款中介？

我认为现如今通过自媒体平台是一个很好的方式，这也是为什么我选择来做自媒体的原因

自媒体贷款人没有传统贷款中介那么高昂的运营成本，而且还可以通过他输出的内容是否专业判断其专业水平，也不会出现那么多传统中介存在的那么多坑。

所以在发现自己并不适合做传统中介后（不黑心赚不到这个钱），我决定做一名有良知的自媒体贷款人，很多处理过的客户根本不需要邀约上门，直接远程出方案，大多数客户甚至面都不需要见，就可以帮助客户最终完成贷款需求。

我是陈大云，一个致力于让贷款变得简单的贷款人。