还不上网贷和信用卡？教你2025年最有效的逾期协商技巧！

不知不觉干这一行好久了，去年一年都是泡在债务的业务里，兢兢业业的。今年继续在这个行业里发光发热，除了债务今年也新增了不少新业务，也学习了很多新知识，成长了很多，更让我了解到了很多人性的丑陋面。

关注这个行业的人，肯定有看到有的博主说：“我真心瞧不起那些债务太小的人”。当时看到这句话还想反驳人家，谁也不是故意逾期，每个人的还款能力有限，欠的少还要被你瞧不起。后来我发现是我肤浅了，这位博主说这话也有这句话的意义。真的有那些欠款金额不大，人品堪忧的人，拉低负债人群的认知度，真的想给你来一句：活该你欠一两万还不上。

为什么说这句话，接下来你就会明白。去年6月份有个客户委托我们帮他处理债务，就一张农商行的信用卡逾期3万元，结果债务没处理完，给我说他孩子生病住院了，没钱看病，我当时想着娃生病先让看病，给借了500元，当时信誓旦旦的给我说，出院医保报完马上给我还了。结果到今天我是一毛钱没见到，去年我爸生病我给说了几次，他困难他没钱这样那样的，这几天发消息也不回我了。真的挺寒心的，人跟人的信任在金钱面前就不值这几百元，你困难你难，现在这社会谁不难？哪个成年人容易？

其实像这种事情我们经常遇到，有的人借了就还了，有的人就失踪了。说实话，债务规划这么久，很少文章讲与客户的恩恩怨怨。去年看到有个债务博主还在文章中提到，他不会给任何一个债务人再借钱了，借钱的请绕行。为什么会说这样或者那样的话，因为真的怕了，有些人把别人的好心当成他的提款机。谁的钱也不是大风刮来的，可以负债，但请不要消耗人品。

好了，不说这些无关紧要的人和事，影响我们的能量磁场。

接下来给大家讲讲网贷逾期的协商方法：

一、升级版协商话术模板

1、首次沟通（客服基础层）

话术：“您好，我是账户尾号XXXX的借款人[姓名]，因[具体原因，如公司裁员/重病治疗]导致暂时失去还款能力。目前正在积极处理债务问题，但高额违约金加重了负担，希望申请减免部分费用并制定分期计划。”

协商关键点：

① 不要直接提“50%减免”，先试探对方的政策；

② 强调自己是因为客观原因逾期（非个人消费过度）。

2、材料补充阶段（风控审核层）

话术：“已按照要求提交住院结算单（附材料）。根据《民法典》第533条，因客观原因导致合同履行困难，我有权申请协商减免。目前每月收入[XX元]，可承担[XX元/月]的还款方案，超出部分确实无力支付。”

协商关键点：

① 引用法律条款锁定协商主动权；

② 收入与还款额的比例控制在50%-70%（证明合理性）。

3、僵局突破（平台拒绝减免时）

话术：“理解贵司的立场，但根据2023年最高人民法院司法解释，网贷综合年利率超过LPR4倍（现为14.6%）的部分，法院不予支持。目前我的账单中违约金+利息已超法定上限，若协商失败，后续可能通过法律途径申请债务重组。”

协商关键点：

① 用最新利率红线施压；

② 暗示可能采取法律行动倒逼让步。

二、案例分享

我们有一学员J呗8.4万元（含违约金1.2万），通过3轮协商达成“减免60%违约金+分48期偿还本金”。

对话部分节选

学员：提交的裁员通知书和求职记录已证明非恶意逾期。根据《互联网金融逾期债务催收自律公约》第18条，债权人应平等协商减免。我要求减免1.2万违约金，剩余7.2万分48期，每月还1500元。”

平台客服：“您的情况特殊，但违约金减免需上级审批，分期方案最长仅支持24期。”

学员：“如果无法分48期，我将向银保监会投诉贵司违规收取超过14.6%的综合费用（展示账单计算截图），并申请债务调解。”

结果：最终达成“减免7200元违约金+分36期偿还本金，月还2000元”的协议。

希望负债的朋友，理性消费，合理规划财务、积极应对债务问题。有钱了就协商还款，没钱就继续努力赚钱。

同时也希望大家早日摆脱负债！！！早日上岸！！！加油！！！

感谢大家阅读，谢谢各位~

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