过去的18个月，8000万张信用卡“消失”

根据人民银行定期公布的“支付体系运行总体情况”显示，全国信用卡和借贷合一卡数量自2023年开始下降，在此之前行一直保持增长态势。信用卡发卡量减少背后，不良率整体攀升，交通银行、华夏银行等大行关闭信用卡异地分中心，渤海银行、北京农商行等下线信用卡APP。

截至2020年末，全国信用卡和借贷合一卡7.78亿张，同比增长4.26%。

截至2021年末，全国信用卡和借贷合一卡8.00亿张，同比增长2.85%。

截至2022年末，全国信用卡和借贷合一卡7.98亿张，同比下降0.28%。

截至2023年一季度末，全国信用卡和借贷合一卡7.79亿张，环比下降1.00%；截至2023年二季度末，全国信用卡和借贷合一卡8.07亿张，环比增长 0.57%。截至2023年三季度末，全国信用卡和借贷合一卡7.79亿张，环比下降1.00%。截至2023年末，全国信用卡和借贷合一卡7.67亿张，环比下降1.51%。

截至2024年末，全国信用卡和借贷合一卡7.27亿张，同比下降5.14%。

据此计算，自2023年二季度以来，全国信用卡和借贷合一卡数量少了8000万张。

回顾信用卡行业发展史，信用卡业务曾扛起中国银行业零售转型的大旗，也曾在2003-2012年迎来“黄金十年”。

1994年12月29日，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行开展信用卡业务联合工作，并首先在北京市试点。

1996年1月26日，中国人民银行颁布《信用卡业务管理办法》，这一法规的颁布和实施对于规范信用卡业务的运作、促进信用卡业务领域的法制建设起到了积极的指导作用。

2003年，农业银行、建设银行、光大银行、民生银行、中信银行等信用卡中心纷纷成立，招商银行等举行了信用卡首发仪式，各行信用卡业务发展提速，信用卡市场竞争格局初现端倪。这一年被业界称为“中国信用卡元年”。

2004年，浦发银行信用卡中心成为最早获得金融许可证的信用卡中心之一。2006年，民生信用卡中心、招行信用卡中心等相继获得监管部门授牌，再之后平安、兴业等银行也纷纷改制。

信用卡中心能够提供更快捷的信用卡申请、审批、发行以及后续的管理和服务，并能够作为独立机构提供劳务派遣的员工、针对信用卡业务开展更多活动，这一策略被大多数发卡行采纳。

自此，中国信用卡业务迎来近20年的快速发展，直到10年前，信用卡业务也还是商业银行零售转型的“金字招牌”。彼时，柜台前人们排队办卡的热闹场景，地推团队穿梭于写字楼“扫楼”时的喧嚣，是信用卡业务繁荣发展、一路狂奔的缩影。

然而，随着蚂蚁花呗、微信分付、京东白条、抖音月付等互联网贷款的崛起，信用卡业务受到的冲击越来越大，叠加新冠疫情、经济下行，以及就业市场的恶化，信用卡不良率大幅攀升。

据澎湃新闻统计，截至2024年6月末，工商银行、交通银行、建设银行、邮储银行和中国银行的信用卡不良率分别为3.03%、2.32%、1.86%、1.73%和1.66%；兴业银行、民生银行、平安银行、中信银行、浦发银行和招商银行的信用卡不良率分别为3.88%、3.24%、2.70%、2.57%、2.56%和1.78%。

城商行方面，常熟银行、重庆银行、郑州银行、上海银行和兰州银行的信用卡不良率分别为2.74%、2.46%、2.22%、2.14%和1.16%。

根据中国银行公布的《2024年支付体系总体运行情况》显示，截至2024年末，银行卡卡均授信额度3.14亿元，授信使用率为38.03%，信用卡逾期半年未偿信贷总额1239.64亿元，占信用卡应偿信贷余额的1.43%。

作为对比，截至2023年末，信用卡逾期半年未偿信贷总额981.35亿元，占信用卡应偿信贷余额的1.13%。

截至2022年末，信用卡逾期半年未偿信贷总额865.80亿元，占信用卡应偿信贷余额的1.00%。

截至2021年末，信用卡逾期半年未偿信贷总额860.39亿元，占信用卡应偿信贷余额的1.00%。

信用卡总发卡量下降，以及不良率整体攀升，带来的结果就是“降本增效”，而关闭信用卡异地分中心，停止运营信用卡APP，都是降本增效的直接表现。

2023年12月7日，国家金融监督管理总局广东监管局批复华夏银行信用卡中心广州分中心终止营业。2024年3月22日，华夏银行信用卡中心天津分中心终止营业获监管批复；同年11月15日，华夏银行信用卡中心青岛分中心终止营业获监管批复。

2024年7月8日，国家金融监督管理总局广西金融监管局批复交通银行太平洋信用卡中心桂林分中心终止营业。同年12月25日，交通银行太平洋信用卡中心桂林分中心终止营业获监管批复。

2025年1月10日，交通银行太平洋信用卡中心南昌分中心终止营业获监管批复。1月24日，交通银行太平洋信用卡中心深圳分中心终止营业获监管批复。2月6日，交通银行太平洋信用卡中心兰州分中心终止营业获监管批复。2月11日，交通银行太平洋信用卡中心贵阳分中心终止营业获监管批复。

除了关闭信用卡异地分中心，多家银行官宣将下线信用卡APP。今年1月中旬，渤海银行发布公告称，自2024年12月30日起，“渤海银行信用卡”APP将停止服务。信用卡APP功能已迁移至“渤海银行”APP信用卡板块内。

2024年11月27日，北京农商银行发布公告称，为提供更好的移动金融服务，该行“凤凰信用卡”APP业务功能将迁移至“北京农商银行手机银行”APP。同时，该行计划于2025年3月31日关停“凤凰信用卡”APP，届时将无法访问。

更早之前，2023年4月，上海农商银行也曾在官方微信公众号发布公告称，自2024年7月1日起，将上海农商银行信用卡APP功能迁移至上海农商银行手机银行APP。

据财联社报道，不止交通银行、华夏银行等大行关闭信用卡异地中心。大行属于树大招风，其他银行都是偷偷的关闭了异地业务，没有对外宣布。2月7日，一家上市银行内部人士告诉财联社记者，以其所在的银行为例，去年基本就关闭了该行所有异地的信用卡业务，整体归入属地分行。

来源：开甲财经

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