带病投保0免赔医疗险：众安众民

经常有客户问：

想要身体亚健康也能买的医疗险

能够院外购药不限清单的最好

能够去特需部、国际部最好

能0免赔的最好

高危职业也能买，比如消防员。

今天有个产品更新了，完全能够契合以上需求。比如无并发症的高血压、无并发症的糖尿病、慢性萎缩性胃炎、肺结节、乳腺结节、甲状腺结节、轻度脂肪肝等等。都能买，都能报销。

这就是众安的众民保中高端医疗险。无需健康告知、并且是0免赔、重疾可特需部直付医疗费。我用最精简的5句大白话来总结：

• 无需健康告知，普通既往症可以报销，6类重大既往症不能报销
• 普通疾病2万内报销50%，超过100%报销，并且可以垫付医疗费
• 关键是院外购药不限制清单、不区分疾病
• 因100种重疾直接100%报销，并且可以在特需部直付医疗费（即保司直接跟医院结算），并且有专车直接接送到医院
• 包含156种癌症院外靶向药，包含1万元院外基因检测费用
• 普通疾病每年有5天护工，重疾有30天护工

说人话就是：普通疾病2万内报销50%，超过100%报销。重疾直接100%报销。关键是院外购药不限制清单。

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无需健康告知，也不限制职业类别。比如大货车司机、消防员、空调安装工、装修工人、建筑工人等等均可购买。

需要注意：普通既往症可以报销。但是以下6类既往症和并发症能买，但是不能报销。比如癌症患者可以买，但是之前癌症的医疗费不能报销，其他疾病、以及新发癌症可以报销。再比如高血压糖尿病没有并发症，可以买可以报销。

如果是有并发症的高血压糖尿病也能买，只是既往症就不能报销。具体来说6类既往症是这样规定的：

（1）肿瘤类：恶性肿瘤*、颅内肿瘤或占位、脊髓肿瘤或占位、肝占位；

（2）肝肾疾病类：慢性肾病（CKD4期及以上）、肝衰竭、肝硬化；

（3）心脑血管及糖脂代谢疾病类：冠心病、心肌梗死、心功能不全(心功能Ⅲ级及以上)、主动脉夹层、心肌病、房颤/房扑、肺动脉高压、脑梗死、脑出血、心瓣膜病、高血压伴并发症、糖尿病伴并发症；

（4）肺部疾病类：慢性阻塞性肺病、呼吸衰竭、间质性肺病；

（5）其他：帕金森病，动脉瘤，系统性红斑狼疮，再生障碍性贫血、骨髓增生异常综合征，嗜（噬）血细胞综合征，胰腺炎，溃疡性结肠炎，克罗恩病，骨坏死，脊椎/脊柱/胸廓疾病*，癫痫，瘫痪；

（6）意外：初次投保前或非连续重新投保前已发生的意外事故。

释义：

（1）恶性肿瘤：包括癌、肉瘤，含白血病、淋巴瘤。指首次投保前已罹患恶性肿瘤的持续、复发、转移。明确为投保后新发的恶性肿瘤不在此范围内，可正常赔付；（2）脊椎/脊柱/胸廓疾病：包括脊柱侧弯、胸廓畸形、椎间盘疾患、椎骨滑脱、椎管狭窄、脊髓型颈椎病；

（3）肝占位：指肝脏恶性肿瘤、肝脏性质不明的占位性病变，不包含投保前已明确为肝囊肿、肝血管瘤、肝错构瘤、肝内胆管结石、肝内钙化灶的情况。

（4）间质性肺病：间质性肺病（Interstitial Lung Disease，ILD）是一组主要累及肺间质和肺泡腔，导致肺泡-毛细血管功能单位丧失的弥漫性肺疾病。肺间质是指肺泡上皮与血管内皮之间、终末气道上皮以外的支持组织，包括血管及淋巴管组织。常见的有间质性肺炎、矽肺、石棉肺、肺纤维化等。

另外，首次投保仅限18-80周岁，即未成年无法购买。续保年龄可以到105岁。

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0免赔。这里需要注意，产品是做了一般医疗、100种重疾区分的。简单说是这样规定的：

一般医疗0免赔，但是2万内只报销50%，超过才能100%报销。包含院外购药不限制清单、包含住院前后30天门诊，均可报销。而且公立2级或者以上的医院+102家私立医院的普通部均可报销。

需要注意如果没有使用医保2万内只报销30%，超过后报销60%。比如院外购药有时候是无法使用医保的，所以就有可能出现降低报销比例。另外如果是工伤、交通事故的原因造成的就医，医保是不会报销的。医保不报销，这款保险就会降低报销比例。除非你是按照无社保身份投保。这点不能忽略。

另外还可以垫付医疗费，不区分疾病。极大的减轻病人经济压力。

100种重疾不一样了，一个就是不区分2万内，直接就是100%报销。并且可以在特需部、国际部治疗。报销比例仍然按照上述规定，不过，如果因为是医院特需部不接受医保的情况下，仍然100%报销，这个我觉得是最大亮点。说人话就是得了重疾就直接去特需部吧，始终100%报销，而且0免赔。这个功能，如果你买常规医疗险保费起码得3000+才有的功能也。当然，院外购药也是不限制清单。

并且，在特需部可以直付医疗费。直付医疗费和垫付医疗费不一样，垫付医疗费是有延迟的，而直付医疗费只需要签字即可，保司直接和医院结算。

另外质子重离子可以在9家医院都能报销。

156种院外癌症靶向药，0免赔、100%报销。包含3种CART，而且靶向药采用直付，即保司直接和药房结算。另外包含了院外基因检测费用，常规医疗险虽然都有院外靶向药，但是都没有院外基因检测费用报销的功能，不过这个额度只有1万，略显不足

在这里我要区分下院外购药、和院外靶向药的功能。说人话就是只要不是癌症使用的靶向药，就没有清单限制。如果是癌症用的靶向药，就必须在这156种清单里面选择才行。

重疾跨省转院交通费、食宿费也报销，不过额度只有1万元，这个功能是0免赔、100%报销的。简单说就是因罹患约定的100种重大疾病，并且病情需要跨省住院治疗，，由转出医院开具转院证明，可以包含病人和一名亲属，发生的交通费、住宿费用报销。

如果是坐飞机舱位级别无限制，比如经济舱、头等舱均可。坐火车也不限制，比如动车、高铁、软卧或者一等座二等座。就连住宿酒店等级无限制，可以住五星级酒店，也可以住商务快捷酒店。反正费用最高报销1万元

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增值服务多，比如普通疾病5天护工、重疾30天护工，门诊陪诊、住院陪诊、医疗费垫付、重疾特需部直付等等。我觉得这个垫付和直付服务是最实用的的，极大的减轻病人经济压力。

在这里我要特别说下这个陪诊服务，比较贴心。毕竟大多数都是独生子女家庭，如果家人抽不开身，这个服务就起作用了。

另外是重疾住院，还是可以使用专车接送服务。在省会城市直接享受奔驰宝马接送，这个服务都是免费的哈。主打的就是方便贴心。

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总结，优点就是0免赔，普通疾病2万内50%报销，重疾100%报销，无需健康告知。

缺点就是有单项限额，比如重建手术费每次限额10万，耐用医疗设备费累计限额10万。不过，对于一个带病投保的医疗险，还要什么自行车。

迪哥的宗旨就是，让朋友圈的每个人都买得起保险、买对保险。如果你拿不定主意可以留言或者后台问我，知无不言哈。