这款重疾险，争议还挺大！

前几天和大家盘点了少儿重疾险，这成人重疾险也得跟上啊。

说到现在的健康险，我有个非常明显的感觉，相信关注保险产品的朋友也会有这样的感受。就是产品太太复杂了。

一款产品，动辄加上了8-9个附加责任。你要说有些不重要，也不至于，探讨下来，确实有价值。

可对比核心保障，大部分附加的责任，是处于可加可不加的状态，着实让人头大。

所以呢，今天我给大家推荐成人重疾险的思路就尽量言简意赅，我就挑最主要的说。

我整理了下目前市面上热门的成人重疾，包括超级玛丽13号、达尔文11号、和泰太阳神、人保爱无忧3.0，来看下挑选逻辑。

在对比之前，有必要和大家聊一下，近期有关成人重疾险的一个争议，即和泰太阳神这款产品，关于癌症津贴的赔付规则。

因为我看网上，对于这款产品的探讨非常之多。

认为它的癌症多次赔是市面上最宽松的，产品是TOP1级别。

我对这款产品也比较感兴趣，所以花时间研究了下。

与太阳神对比的，就是市面上最热门的IP，达尔文和超级玛丽，重疾险的老牌强者。

对于癌症多次赔这个责任，大致的理解就是，得癌后，后续还处于癌症状态（持续、新发、复发、转移）就会额外再赔付一笔钱。

这里面需要重点留意的就是持续状态。因为癌症津贴，主要赔付的就是持续状态的癌症。

我扒了下三款产品的条款，他们对于癌症多次赔的责任和定义是这样的。

看起来非常复杂，但我把他们不同之处，和一些重点都标蓝了。

来说下超级玛丽13号与另外产品的区别。

对于癌症津贴的差别，它是三款中规定最详细的。要求一年后的癌症状态，要有诊断报告和相应的治疗或复查信息。

然后对于持续的定义，也写得很详细，要求证明病灶持续存在或进行相应针对性手段。

再来看达尔文11号，癌症津贴条款，相对于超级玛丽13号有所缩减，只提到了规定由专科医生确诊。

不过，对于持续的要求，达尔文会比超级玛丽13号多了一项要求。

就是不仅需要做检查，还要求继续做相关治疗，诸如化疗这些。

最后太阳神，对于癌症津贴的条款，它和达尔文11号表述几乎一致，大差不差。

只要是持续这块，它叙述的较为简略，没有前面两款产品那样，提到相应检查，只说进行针对性的治疗。

那现实这个癌症津贴，会怎么用到呢？

对于癌症，一般因分期不同，治疗手段也不一致。

比如被确诊为一期、二期，那一般手术治疗即可，手术后复发的概率比较小。

至于三期、四期到了晚期，那就很难通过手术，一般都是化疗、放疗等等这些手段了。这样的话，癌症就变成了一个长期病，需要通过吃靶向药等方式来对抗癌症。

所以呢，癌症津贴，一般是针对晚期癌症。

涉及到这个阶段的癌症，大概率是要伴随着相应的治疗手段。

这么看下来，你说太阳神对于持续状态定义很宽松，只有做针对性治疗就满足条件是宽松一些。

但问题是，癌症针对性治疗目前来看就那么几种，从大的种类来看，无非是超级玛丽13号列出的那些。

所以我觉得，单靠这个条款的细节，太阳神还不至于把超级玛丽13号和达尔文11号彻底比下去。

究其原因，癌症津贴这个责任，若能赔付上，诊断和治疗手段并不相矛盾。

太阳神不过是把条款相对简略了一下，是比另外两款在癌症津贴、持续状态认定会相对容易一些。但并没有宽松到，「得了癌症一年后，无需任何证明，即可赔付」这个条件。

有关太阳神癌症津贴责任的探讨说完后，我们再进入主题，把目前市面上的产品过一遍，梳理下推荐逻辑。

因为现在产品太复杂了，之前对比的时候，发现讲太多大家未必能看懂。所以呢，这次我直接分为两个逻辑推荐。

第一个逻辑就是，只买基础版。

一般我们并不会建议大家只买基础版，因为60岁前额外赔或是癌症多次赔这两个责任，还是比较实用的。

只是呢，买重疾核心思路是保额足够。若是基础版直接把杠杆拉满，保额买够，也未尝不可。

具体产品呢包括上面提到的三款，外加上人保I无忧3.0。

单纯从保障和价格看，达尔文11号更为突出一些。

它的基础保障，除正常轻中重外，还多了——由意外导致的首次重疾，可以额外赔30%，放大赔付比例。

然后其他责任这块，赔完重症，轻中症继续有效，大家都有。它比较好的一点是，可以不用分组，特别是癌症，这个是最关键的。

还有一项之前被忽视的责任，现在也要拿出来说了。就是它的被保人豁免是自带的，不用附加。

说起来，现在重疾险开始逐渐把被保人轻中症豁免，都单独拎出来，搞成个附加责任。

价格上也是几款最便宜的。

再来看超级玛丽13号。

虽说被保人轻中症豁免是附加责任，但加上也不算贵，一年多了几十块。

它值得说的点，就是明确指出，没附加身故，若不幸挂了，会退还现金价值。

能明确退现金价值，可以避免一定的纠纷。

然后其余附赠的责任，包括癌症拓展金，还有肺结节手术后额外赔这些属于锦上添花。

算上价格它和达尔文11号并未差太多，至于选哪款，看更看重哪些细节。

再然后就是太阳神和人保I无忧。

对于太阳神，它是自带癌症津贴，所以基础版价格较贵。

它的责任独特之处，上文和大家提到了，就是稍有宽松，但不至于颠覆。如果特别看中这个，那选他也没啥。

毕竟癌症津贴，也算是个必加的责任。

只是要注意，太阳神有两个点不太好。

一个是，它的轻中症责任，赔付比例直接砍半。

还有是它附赠的一项糖尿病并发症保险金。

糖尿病如果严重的话，确实是会导致这些并发症的。

不过呢，现在糖尿病其实属于慢性病，控制得当，不会严重到并发症的状态。

比如我爸爸就确诊了糖尿病，在我的催促下，他及时服药，控制饮食。

若设置成可选责任，会更合理一些。

接着呢人保I无忧3.0，这款价格确实上了一个档次，适合的群体，就是在乎保司品牌，预算充足的朋友。

接着呢，我们再来看下，加上癌症多次赔、60岁前额外赔的具体挑选逻辑。

附加责任，主要是三项——癌症多次赔、60岁前额外赔、和迷你版的重疾多次赔。

责任方面超级玛丽13号和达尔文11号大差不差，比如60岁前额外赔，赔付比例细节有差距，但总额几乎一致。

人保i无忧3号保障相对缩水一些，而太阳神除了癌症津贴，其余附加责任完全木有，主打一个简单直接。

癌症多次赔，上面和大家比较过了，太阳神赔付的保额会更高，第三次可以赔60%，多30%的比例。

下面呢我就根据不同责任，给大家总结下。

&加60岁前额外赔

如果单加60岁前额外赔，达尔文11号价格会更有优势。超级玛丽13号男性贵了100多，女性保费没差多少。

&加癌症津贴

只加癌症多次赔，达尔文11号和超级玛丽13号价格比较接近。

超级玛丽13号，还能附加癌症无限次赔，能持续赔下去，当然，价格也会更贵一些（以30岁男性为例，贵300多左右。）

太阳神呢，价格会稍贵一些。当然，若比较在乎，癌症津贴条款的宽松度，可以考虑。

&迷你重疾多次赔

重疾多次赔，确实是个相对奢侈的责任。

如果全加价格比较贵的话，可以考虑，超级玛丽13号和达尔文11号这种迷你版多次赔。

就是限定时间，在65岁前确诊重疾，之后1-2年再确诊同种或不同种，额外赔付120%的保额。

这项责任，超级玛丽13号会更好一些，它对于病种赔付间隔期会更短一些，然后附加后价格也更有优势。

&总结

这几个保障对比完，和大家总结下，目前的挑选逻辑。

如果只考虑基础版那达尔文11号会相对有优势一些，毕竟价格更便宜，而且附加的保障也能打。

如果说想要附加癌症多次赔、60岁前额外赔这些。

那超级玛丽13号更有优势，保障有竞争力，价格也基本上最便宜的。

然后呢，如果注重公司品牌，那就选人保I无忧3.0。之所以把它拉出来，是会有小部分朋友，就是想要大保司的产品，那人保这款就比较合适。当然了，它价格相对比较贵，根据实际情况配置。

最后呢，和泰太阳神，癌症津贴责任是一个亮点，但不足以靠这点压过其他产品。如果说，想单独加这个责任，可以考虑它。

以上呢就是成人重疾险推荐的逻辑，两个老牌IP超级玛丽和达尔文依旧是比较能打。

历经这么久，依旧能占据顶流。

新来的太阳神咋说呢，被同行发掘出了一些亮点，但我细研究下来，觉得宽松度不够，达不到取代其他产品的程度。

好了，这篇成人重疾险推荐就先到这里了，如果还有哪些问题，可以留言告知，或者扫文末二维码，让顾问老师直接为你解答。

咱们下期见~