农村金融成巨头新战场 大数据或为破局核心

“1976年我们建立了这家银行，而直到1982年才真正拿到银行牌照。”尤努斯曾经这样描述他在农村金融上遇到的困难。事实上，国内的农村金融，尽管需求巨大，但由于种种困难，至今仍然没有得到有效的总体解决。

尤努斯之梦

在互联网金融上线以后，这个蓝海市场开始被广泛注意到。很多企业开始展示自己的中国式尤努斯之梦。

这其中包括蚂蚁金服和京东这样的巨头，也包括很多创业者。蚂蚁金服将农村金融视为三大战略之一，今年成立了独立的农村金融事业部，由副总裁袁雷鸣亲自挂帅。

在今年的政府工作报告中，李克强提出要加快发展现代农业，促进农民持续增收，完善强农惠农富农政策，深化农村改革，拓展农民就业增收渠道，着手提高农业质量、效益和竞争力。

形成对比的是，《中国农村金融服务报告》截至2014年底的数据显示，中国金融机构本外币农村贷款余额为19.4万亿元，占各项贷款余额比重不到23％，农村村镇银行县域覆盖率仅为54％，这意味着大量的农村缺乏最基础的金融服务。

农村金融这个巨大的市场，基本还是处于半荒漠状态。这在很大程度也限制了农村的产业和经济金融。毕竟对城市企业家来说，金融已经成为产业促进的重要工具。

尽管“供给侧改革”是2016年的关键词之一，但对农村金融来说，距离出现真正的巨头还有很大距离。一个明显的事实是，在城市里可以鏖战超市大妈的巨头们，在农村的脚步都走得不算快。

中国向来适合农村包围城市，但金融在农村却总是呈现水土不服的症状。这背后有一个重要原因，数据。

农村金融的痛点

当讨论中提到农村金融的时候，一位朋友的第一反应是，“扶贫办？”

一个公认的事实是，农村金融长久以来，存在的痛点很多。

第一，农村传统机构效率低下，审批流程冗长、放款效率低下，资金供应不足；农村典当行、互助会、抬会自有资金不足，风险控制水平落后、无法跨区域配置资金；农村个人放贷、熟人借贷规模小、合规性差，不确定性高。

第二，农村金融需求得不到满足，大量资产无法获得有效识别和合理定价。衣食住行、婚丧嫁娶等消费性需求，和原料、农机采购、养殖种植、农产品加工等生产性金融需求都得不到有效满足。

第三，农村资产获取困难。不管是社区场景、供应链场景还是B2B场景，对于农村金融体系的资产获取都相对困难，不易获取相应的资产资金管理体系。

第四，也是很重要的一点，农村信用基础设施差、风控成本高，优质资产很难被有效识别和定价。农民往往不在央行征信的覆盖范围内，又没有抵押物和担保人，传统银行很难把钱放心借给农民。利率高、不规范的民间借贷成了他们的主要借款渠道。

所以，农村金融的痛点核心，最终归结到了数据匮乏、以及由此造成的风控缺失。这是金融的命门，没有合理的定价体系，农村金融想要真正规模化，基本是天方夜谭。

幸运的是，移动互联网来了。数据显示，农村的网民数大概占整个中国总网民数的1/3，有1.7亿左右，其中的1.5亿是手机网民，他们手机上网的比率，比城市还高3％。他们网购、支付和理财，他们的行为变的可被数据化。

生态圈或成为发展方向

很显然，农村金融已经成为促进三农产业发展和供给侧改革的重要助力。这其中，谁手握数据，谁就能玩转这副大棋。

但数据如何使用，才能达到一个更好的效果，是一个值得探讨的课题。从多个企业的探索来看，围绕三农生态圈来做，可能是一个方向。

最近刚刚完成1.5亿元A轮融资的可溯贷就是这个思路。

可溯旗下目前有三个主要业务，可溯贷、可溯生活和可溯数据，分别负责三农生态圈中的不同角色。其中可溯贷负责解决农村中小微企业的资金需求；可溯生活作为电商，充当流量担当的角色，负责产品的销售渠道；可溯数据则是一个农产品质量追溯平台，通过物联网数据采集，结合GPS全球定位系统、摄像头监控、数据记录平台、气象变送器等，覆盖生产、仓储、运输等环节，负责农业产品安全性。

这其中，可溯数据承担了一个很重要的作用，就是农业数据化。通过产品质量追溯系统，解决了此前农业很难量化分析的问题。通过数据库的分析，也可以提高农民、农企的资金使用效率，帮助农企科学运营。同时，信息透明的品质保证也会直接成为企业的核心竞争力，帮助企业打造品牌。

对整个农业产业生态圈来说，数据化都是至关重要的一步。

可溯贷CEO刘栋曾表示，农业大数据是农业信息化过程中的必然产物，是重要的农业资源，可以帮助破解农业成本地板和价格天花板的双重挤压。通过大数据精准实现农产品的有效供给，将成为推进农产品供给侧和需求侧结构改革的有效工具。