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新春消费贷抢客!利率低至2字头,国有大行也下场,专家称仍有下降空间

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本文来源:时代周报 作者:周梦梅

消费贷也能拼团了!

近日,北京农商行官微推出消费贷产品“拼团”活动,相关介绍称,该产品20人成团,最低可享年化利率(单利)2.68%的消费贷款利率,产品额度最高60万元。此外,该行还针对这款产品推出优惠券秒杀活动。

蛇年春节将至,时代周报记者走访多家银行发现,银行正打响新一轮消费贷“价格战”,整体消费贷利率再次下探,不断卷出“白菜价”。

从银行新春消费贷产品的各式营销活动来看,“2”字头的消费贷利率已较为常见。

值得注意的是,国有大行的消费贷利率也迈入“2”字头区间,多家国有大行分行进行了相关宣传。如工商银行“融E借”年化利率低至2.9%起,邮储银行“邮享贷”最低年化利率可至2.78%,交通银行“惠民贷”年化利率2.88%起。

招联首席研究员董希淼向时代周报记者解释称,目前,受存款利率降低等因素影响,银行资金成本有所下降,降低个人消费贷款利率具有一定基础。同时,部分银行为了扩大市场份额,希望通过较低利率吸引更多客户,这是一种“薄利多销”的促销行为。降低消费贷款利率,有助于帮助金融消费者节省利息支出,提高消费者申请消费贷款的意愿,从而有助于促进消费、扩大内需。

“不过部分银行推出超低利率的消费贷款产品,通常针对优质客户群体,对客户职业、收入等有较高要求,因此不具有普遍性,风险总体可控。”董希淼表示。


来源:图虫创意

国有大行也下场

时代周报记者注意到,近期不少银行大力推广消费贷,除了卷利率、额度外,也开始卷礼品,营销方式更加丰富多样。

城商行方面,如江苏银行1月21日发布的内容介绍,该行消费贷年化利率低至2.8%,最高可贷100万元。用款满月有机会赢取苹果电脑、戴森吹风机等礼品。

杭州银行也以贷款优惠券和送礼品(话费券)的方式进行消费贷促销。该行官微1月10日发布的文章显示,即日起新客首借可享“宝石贷”利率折扣券1张,券后最低年化利率2.7%起,另外可享受获额礼50元~100元话费。

值得注意的是,此前消费贷利率整体较股份行、城商行更高,宣传方面更为克制的国有大行,也加入到了消费贷利率大战中,放出“2”字头的产品。

1月3日,邮储银行深圳分行官微介绍,该行“邮享贷”可享受年化单利2.78%起,叠加利率优惠券,名额有限。

1月21日,工商银行广州分行官微发文称,工行符合条件的财富客户,可专享年化利率低至2.9%个人专属信用贷款,活动时间截至2025年3月31日。

此外,在社交平台上有用户分享交通银行陕西某分行的营销海报显示,2025年1月1日-3月31日,叠加优惠券,交通银行“惠民贷”年化利率(单利)2.88%起,不过仅针对优质单位新客。

需要注意的是,低利率、高额度的消费贷产品有一定的门槛。

时代周报记者在走访过程中了解到,多数银行的消费贷产品瞄准一定的目标人群,对于客户资质有要求,并非人人都能轻松获得,上述“2”字头低利率更偏向营销性质。

“个人信用贷款执行差异化定价,宣传海报给出的是贷款利率,并不是实际办理利率。实际额度、利率需要银行根据贷款人的资质进行测算,包括职业、工作单位、社保公积金基数、资产等。”时代周报记者以咨询名义向北京农商行一名信贷经理了解到。

上述信贷经理还表示,要拿到2.68%的优惠贷款利率,一方面需要拉人进行贷款拼团,且自己为团长才有资格享受;另一方面需要个人资质符合贷款系统的条件,如在北京缴纳一年社保等。叠加这些条件,其实并不容易获得,此外系统每天发放的贷款利率优惠券也有限。

“像春节这样的消费旺季,银行一般会大力进行消费贷产品的宣传,打出低利率的消费贷产品,其中不少是营销噱头。”农业银行华南地区某支行一名个贷经理也告诉时代周报记者,其所在分行的消费贷利率在3%左右。

据其了解,国有大行消费贷贷款利率也均为3%左右,能否申请到这个利率水平的消费贷产品,除了社保公积金等,还要看申请人的单位是否在农行的客户准入名单内。

专家:消费贷利率仍有下降空间

近一年来,消费贷利率不断走低。

2024年,不少银行的消费贷利率从“3”字头降至“2”字头。2024年9月,江苏银行曾推出一款利率“1”字头的消费贷产品,当时引发了市场热议。

据融360数字科技研究院统计数据,2024年12月,全国性银行线上消费贷平均最低可执行利率为3.08%,环比下降1BP,同比下降28BP。

目前利率“2”字头的消费贷产品已较常见。除上文提到的几家银行,据时代周报记者不完全统计,2024年12月以来,包括招商银行、光大银行、平安银行、浦发银行、民生银行、宁波银行 、徽商银行等均在不同渠道宣传过利率“2”字头的消费贷产品。

上海金融与发展实验室主任、首席专家曾刚向时代周报记者表示,零售端信贷价格下行的机构往往是负债端成本相对低的机构。大银行资金成本低,即负债成本相对低,它们利率竞争空间更大,有“卷价格”的资本。

“银行零售信贷规模近几年增长乏力甚至负增长,是消费贷利率下滑的一个重要原因。”曾刚表示,近两年,银行零售信贷的两大头即房贷按揭和消费信贷的贷款余额都在减少。基于这样的背景,银行有继续降价‘激活’需求的动力。”

曾刚提醒称,除了息差收益,银行还应考虑不良风险。近两年来,银行无抵押的信用卡贷款以及消费贷的不良率高于对公贷款不良率,目前零售信贷业务也面临着调整期。 经营消费贷,不同的银行应采取不同的策略,避免盲目竞争。

未来,消费贷利率或将进一步走低。

融360数字科技研究院高级分析师艾亚文向时代周报记者表示,“年底是消费旺季,为了抢占客户资源,吸引客户继续拓展消费贷市场,部分银行基于营销策略考虑,可能会降低或维持较低的利率,消费贷有继续下降的空间。不过有的银行出于成本等考虑,不排除仅是阶段性地推出优惠活动。”

董希淼则表示,中央经济工作会议提出,要综合整治“内卷式”竞争。银行应摒弃规模情结和速度情结,不追求简单的规模增长和市场份额,而是应将贷款利率保持在合理水平,增强商业可持续性。

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