新春消费贷抢客！利率低至2字头，国有大行也下场，专家称仍有下降空间

本文来源：时代周报 作者：周梦梅

消费贷也能拼团了！

近日，北京农商行官微推出消费贷产品“拼团”活动，相关介绍称，该产品20人成团，最低可享年化利率（单利）2.68%的消费贷款利率，产品额度最高60万元。此外，该行还针对这款产品推出优惠券秒杀活动。

蛇年春节将至，时代周报记者走访多家银行发现，银行正打响新一轮消费贷“价格战”，整体消费贷利率再次下探，不断卷出“白菜价”。

从银行新春消费贷产品的各式营销活动来看，“2”字头的消费贷利率已较为常见。

值得注意的是，国有大行的消费贷利率也迈入“2”字头区间，多家国有大行分行进行了相关宣传。如工商银行“融E借”年化利率低至2.9%起，邮储银行“邮享贷”最低年化利率可至2.78%，交通银行“惠民贷”年化利率2.88%起。

招联首席研究员董希淼向时代周报记者解释称，目前，受存款利率降低等因素影响，银行资金成本有所下降，降低个人消费贷款利率具有一定基础。同时，部分银行为了扩大市场份额，希望通过较低利率吸引更多客户，这是一种“薄利多销”的促销行为。降低消费贷款利率，有助于帮助金融消费者节省利息支出，提高消费者申请消费贷款的意愿，从而有助于促进消费、扩大内需。

“不过部分银行推出超低利率的消费贷款产品，通常针对优质客户群体，对客户职业、收入等有较高要求，因此不具有普遍性，风险总体可控。”董希淼表示。

国有大行也下场

时代周报记者注意到，近期不少银行大力推广消费贷，除了卷利率、额度外，也开始卷礼品，营销方式更加丰富多样。

城商行方面，如江苏银行1月21日发布的内容介绍，该行消费贷年化利率低至2.8%，最高可贷100万元。用款满月有机会赢取苹果电脑、戴森吹风机等礼品。

杭州银行也以贷款优惠券和送礼品（话费券）的方式进行消费贷促销。该行官微1月10日发布的文章显示，即日起新客首借可享“宝石贷”利率折扣券1张，券后最低年化利率2.7%起，另外可享受获额礼50元～100元话费。

值得注意的是，此前消费贷利率整体较股份行、城商行更高，宣传方面更为克制的国有大行，也加入到了消费贷利率大战中，放出“2”字头的产品。

1月3日，邮储银行深圳分行官微介绍，该行“邮享贷”可享受年化单利2.78%起，叠加利率优惠券，名额有限。

1月21日，工商银行广州分行官微发文称，工行符合条件的财富客户，可专享年化利率低至2.9%个人专属信用贷款，活动时间截至2025年3月31日。

此外，在社交平台上有用户分享交通银行陕西某分行的营销海报显示，2025年1月1日-3月31日，叠加优惠券，交通银行“惠民贷”年化利率（单利）2.88%起，不过仅针对优质单位新客。

需要注意的是，低利率、高额度的消费贷产品有一定的门槛。

时代周报记者在走访过程中了解到，多数银行的消费贷产品瞄准一定的目标人群，对于客户资质有要求，并非人人都能轻松获得，上述“2”字头低利率更偏向营销性质。

“个人信用贷款执行差异化定价，宣传海报给出的是贷款利率，并不是实际办理利率。实际额度、利率需要银行根据贷款人的资质进行测算，包括职业、工作单位、社保公积金基数、资产等。”时代周报记者以咨询名义向北京农商行一名信贷经理了解到。

上述信贷经理还表示，要拿到2.68%的优惠贷款利率，一方面需要拉人进行贷款拼团，且自己为团长才有资格享受；另一方面需要个人资质符合贷款系统的条件，如在北京缴纳一年社保等。叠加这些条件，其实并不容易获得，此外系统每天发放的贷款利率优惠券也有限。

“像春节这样的消费旺季，银行一般会大力进行消费贷产品的宣传，打出低利率的消费贷产品，其中不少是营销噱头。”农业银行华南地区某支行一名个贷经理也告诉时代周报记者，其所在分行的消费贷利率在3%左右。

据其了解，国有大行消费贷贷款利率也均为3%左右，能否申请到这个利率水平的消费贷产品，除了社保公积金等，还要看申请人的单位是否在农行的客户准入名单内。

专家：消费贷利率仍有下降空间

近一年来，消费贷利率不断走低。

2024年，不少银行的消费贷利率从“3”字头降至“2”字头。2024年9月，江苏银行曾推出一款利率“1”字头的消费贷产品，当时引发了市场热议。

据融360数字科技研究院统计数据，2024年12月，全国性银行线上消费贷平均最低可执行利率为3.08%，环比下降1BP，同比下降28BP。

目前利率“2”字头的消费贷产品已较常见。除上文提到的几家银行，据时代周报记者不完全统计，2024年12月以来，包括招商银行、光大银行、平安银行、浦发银行、民生银行、宁波银行 、徽商银行等均在不同渠道宣传过利率“2”字头的消费贷产品。

上海金融与发展实验室主任、首席专家曾刚向时代周报记者表示，零售端信贷价格下行的机构往往是负债端成本相对低的机构。大银行资金成本低，即负债成本相对低，它们利率竞争空间更大，有“卷价格”的资本。

“银行零售信贷规模近几年增长乏力甚至负增长，是消费贷利率下滑的一个重要原因。”曾刚表示，近两年，银行零售信贷的两大头即房贷按揭和消费信贷的贷款余额都在减少。基于这样的背景，银行有继续降价‘激活’需求的动力。”

曾刚提醒称，除了息差收益，银行还应考虑不良风险。近两年来，银行无抵押的信用卡贷款以及消费贷的不良率高于对公贷款不良率，目前零售信贷业务也面临着调整期。 经营消费贷，不同的银行应采取不同的策略，避免盲目竞争。

未来，消费贷利率或将进一步走低。

融360数字科技研究院高级分析师艾亚文向时代周报记者表示，“年底是消费旺季，为了抢占客户资源，吸引客户继续拓展消费贷市场，部分银行基于营销策略考虑，可能会降低或维持较低的利率，消费贷有继续下降的空间。不过有的银行出于成本等考虑，不排除仅是阶段性地推出优惠活动。”

董希淼则表示，中央经济工作会议提出，要综合整治“内卷式”竞争。银行应摒弃规模情结和速度情结，不追求简单的规模增长和市场份额，而是应将贷款利率保持在合理水平，增强商业可持续性。