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央行:房贷利率3.11%!

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“利率涨跌引众心,房贷一族细探寻。经济风云多变幻,政策导向解迷津。” 在经济的大舞台上,房贷利率的每一次变动都牵动着无数人的心。近日,央行发布的 2024 年金融统计数据,就像一颗投入平静湖面的石子,激起了层层涟漪,让大家对房贷利率的走势充满了期待与猜测。



中国人民银行副行长宣昌能在国新办举行的 “中国经济高质量发展成效” 系列新闻发布会上,公布的一组数据引起了广泛关注。2024 年 12 月新发放住房贷款,个人住房贷款利率约为 3.11%,同比下降 0.88 个百分点。这看似简单的数字背后,却蕴含着复杂的经济逻辑和政策导向。

有读者关心存量房贷是否可以申请调整房贷利率加点。答案是否定的,调整并非依据一个月的新发贷款利率,而是以每个季度公布的上季度新发加权平均贷款利率为准。上一次公布时间是 10 月 30 日,下一次预计在本月底公布。以 2024 年第三季度为例,新发房贷加权平均利率为 3.33%,计算得到加权平均加点值为 - 52bp,而经过前两个月的批量调整,存量大部分房贷的加点值为 - 30bp,工行提示的调整目标值为 - 22bp。若第四季度公布加权利率为 3.11%,结合 10 月到 12 月 LPR 平均值 3.68%,计算得到的第四季度加点值为 - 57bp,调整目标值则为 - 27bp,目前大部分存量房贷是 - 30bp,低于 - 27bp,不符合调整条件。

这就好比一场规则明确的游戏,我们必须按照央行设定的规则来判断是否可以申请调整利率加点值。一方面,要依据央行公布上季度新发贷款加权平均利率,不能只看一个月,这个数据每个季度都公布,一般央行会在 1 月、4 月、7 月、10 月的月末公布;另一方面,目前加点值是 - 30bp 的,如果月底公布的全国新发加权平均利率低于 3.08%(对应平均加点值 - 60bp),理论上就可以申请,但从实际情况看,基本不可能。

在昨天的新闻发布会上,还提到了 2025 年将落实好适当宽松的货币政策,这无疑是给市场打了一针强心剂。12 月中旬,中央政治局会议和中央经济工作会议明确 2025 年要实施适当宽松的货币政策,稳楼市稳股市,大力提振消费。目前,主流观点认为 2025 年会降息 50bp 左右,但也有一些机构认为,如果不及预期,可能会超过 2024 年的降息幅度。若真如此,包括存量房贷利率在内,进入 2 字头将是大概率事件,这对于广大房贷族来说,无疑是个好消息。



说到这里,我想起了我的一位朋友小李。他在 2020 年贷款买了房,每月的房贷还款压力让他有些喘不过气来。每次利率稍有变动,他都会格外关注,期待着能早日减轻还款负担。当他得知可能会降息的消息时,眼中满是期待,仿佛看到了生活的压力即将减轻。这就是现实生活中无数房贷族的真实写照,他们的生活与房贷利率紧密相连,每一个百分点的变动都可能影响到他们的生活质量和未来规划。

然而,我们也要看到,目前的经济形势并非一片乐观。现在正处于政策空档期,无论是楼市还是股市,都在期待降准降息的利好。但同时,外汇方面近期压力非常大,国际经济形势的不确定性给我们带来了诸多挑战。而且,据消息称,20 号特朗普将正式上任,届时有可能颁布一系列法令,大打贸易战,这无疑会给全球市场带来动荡,进一步影响我国的经济形势和房贷利率走向。这种不确定性就像一把悬在头顶的达摩克利斯之剑,让人们既充满期待,又有些担忧。

在这个关键节点上,一个有争议的观点是,有人认为即使央行实施了宽松的货币政策,降低了房贷利率,但这可能只是暂时缓解了房贷族的压力,从长远来看,可能会引发通货膨胀,进而导致物价上涨,生活成本增加,最终可能抵消掉房贷利率下降带来的好处。那么,我们该如何在降低房贷利率与控制通货膨胀之间找到一个平衡点呢?这是值得我们深入思考的问题。



另外,对于那些不符合调整条件的存量房贷族来说,他们该如何应对当前的高利率呢?是继续等待政策的进一步调整,还是通过其他方式来减轻还款压力呢?这也是一个需要大家共同讨论的话题。

同时,我们也要思考,特朗普上任后,如果真的大打贸易战,我国的经济政策又该如何调整呢?是继续坚持宽松的货币政策,还是会采取其他措施来应对外部压力呢?这些问题都需要我们密切关注和深入探讨。

参考文献:

《2025 年起房贷利率迎新调整:公积金与商贷齐降,利好 “房贷族”》

《2025 年房贷利率或进一步下调,购房成本或降低!》

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