锦程消金违规收息费被罚 消费者莫名被贷款

记者丨宁晓敏

实习生丨钟嘉

出品丨鳌头财经

老牌消费金融公司锦程消金又被罚了。

近期，国家金融监督管理总局四川监管局（简称“四川金融监管局”）对锦程消金开具“双罚”罚单，公司被罚75万元，相关责任人被罚12万元。

本次处罚，除了锦程消金存在贷后管理不到位等违规行为外，还违规收取息费。

鳌头财经注意到，近期，多名网友投诉称莫名被锦程消金贷款，“银行卡莫名收到锦程消金的转账，又莫名按月扣款”。

目前，锦程消金对此尚未回应。

成立15年来，锦程消金发展缓慢，2024年上半年 ，公司总资产缩水6.49亿元，归母净利润腰斩。

上月，锦程消金时隔2年重启增资，虽然顺利完成，注册资本也只是勉强达标。

再度违规被处罚

锦程消金又收到了监管部门开出的罚单。

国家金融监督管理总局官网披露，四川金融监管局向锦程消金开出罚单，罚款75万元，时任副总经理陈炳国被给予警告，并罚款12万元。原因是，锦程消金存在三个方面的违规行为，即部分贷款业务违规收取息费、与第三方平台信贷合作业务不审慎、贷后管理不到位，贷款被挪用。

近年来，消金公司被处罚，多因征信业务方面不合规，贷后管理不到位，与第三方平台信贷业务合作不审慎，因为违规收取息费被罚的，较为少见。

消金行业，海量投诉中，除了暴力催收，违规收取息费（通常指高利贷）的投诉量排在前列。锦程消金本次因此项违规被罚，说明公司在这方面的违规行为较为突出。

针对处罚，锦程消金回应称，上述违规行为是2023年监管现场检查发现的问题，公司高度重视监管部门的处罚决定，对于问题，公司严格落实监管要求，迅速落实各项整改措施，已全面完成整改工作。后续，公司将进一步加强风险管控，严守合规底线，持续强化业务管理，推动业务经营健康发展。

这不是锦程消金首次被罚。

2020年6月28日，四川银保监局官网披露，锦程消金被罚40万元，主要违法违规事由为“贷后管理不到位、严重违反审慎经营规则”。

在此之前，曾有媒体报道，锦程消金发放的消费贷款，被客户用于偿还房贷以及资金周转。

当时，裁判文书网披露的一则判决书也印证了锦程消金在贷后管理方面存在漏洞。判决书【（2020）苏11民终403号】显示，借款人从锦程消金贷款12万元，借款用途填写为装修，但实际用于归还高利贷和家庭日常开支。

2022年4月，央行成都分行营业管理部公布的行政处罚信息显示，锦程消金因违反信用信息采集、提供、查询及相关管理规定，被罚款22.6万元。

频频被罚，锦程消金的合规意识有待加强。

被指莫名贷款暴力催收

违规频频的锦程消金，消费者投诉不断。

近期，出现了多例莫名被贷款的投诉，引发广泛关注。

今年1月6日，有消费者在黑猫投诉平台上投诉称，在其不知情的情况下，锦程消金向其银行账户转了85.36元，要求销账。

1月1日，有消费者投诉称，收到锦程消金的短信，感到莫名其妙，去查银行卡流水，发现2024年10月30日，锦程消金向其银行卡转款4000元，2024年11月30日、12月30日，分别从银行卡扣款405.02元、400元。

消费者称，在本人完全不知情的情况下转款、扣款，“这太恐怖了！”，他希望锦程消金给出解释并销账。

为何会出现莫名被贷款？

通过黑猫投诉平台，鳌头财经查询了兴业消金、中银消金、马上消金等多家消金公司，并未发现消费者针对莫名被贷款的投诉。

有消费者质疑，锦程消金盗取了消费者的个人及银行卡信息。

对此，有银行业人士向鳌头财经表示，可能是消费者曾经向锦程消金申请过贷款，或者，消费者向锦程消金的合作方申请过贷款，这些合作方将其导流给了锦程消金，也可能借款人向其他机构申请贷款，通过了审核，锦程消金作为资金提供方，向借款人账户按照其他机构提供的合同向借款人账号转入了资金。至于未经消费者申请就放贷，未通过借款人就放贷，这类现象较为少见。

在黑猫投诉平台，截至1月12日，针对锦程消金的投诉达1441件，投诉内容还涉及高利贷、担保服务费、阴阳利率、暴力催收、泄露个人信息等。

1月11日，有借款人投诉称，2023年11月19日向锦程消金借款8000元，合同年化率为8.5%，其利息应为373.07元，然而，实际收取1076.82元，远超签订的合同应还金额，希望锦程消金给出合理解释并返还多收的703.75元。

如果上述借款人投诉内容真实无误，鳌头财经根据贷款计算器计算发现，按照借款期限12个月，等额本息还款，每月应还款697.76元，总支付利息确实为373.10元。如果按照总利息1076.82元来计算，年化利率约为24%。

针对锦程消金暴力催收的投诉较多，即便如此，公司仍然有不少不良贷款，银登网显示，2023年及2024年上半年，锦程消金相继发布转让不良贷款公告，未偿本息分别为3078.32万元、3.35亿元。

总资产半年缩水6.49亿

锦程消金的经营业绩下滑。

2024年上半年，锦程消金实现的营业收入为5.30亿元，同比下降3.71%；归母净利润8022.55万元，同比下降49.62%，相当于腰斩。而在2023年上半年，公司的营业收入、归母净利润分别为5.51亿元、1.59亿元，同比增长10. 64%、22.31%。2021年上半年、2022年上半年，公司的营业收入分别为4.88亿元、4.98亿元，同比增长31.89%、2.05%；归母净利润分别为1.49亿元、1.30亿元，同比变动幅度1223.39%、-12.75%。

对比发现，2024年上半年，锦程消金的经营业绩为近4年最差。

从年度业绩方面看，锦程消金的业绩增长较为缓慢。2021年至2023年，营业收入分别为9.98亿元、10.35亿元、10.66亿元，归母净利润分别为2.51亿元、2.56亿元、2.61亿元，2023年的营业收入、归母净利润较2021年仅增长6.81%、3.98%。

锦程消金成立于2010年2月，是经中国银保监会批准成立的全国首批、中西部第一家消费金融公司，与北银消费金融、中银消费金融、捷信消费金融并称为“老四家”。公司由成都银行及马来西亚丰隆银行联合发起成立，从资产规模来看，公司已经落后了。

截至2024年6月底，锦程消金的总资产为124.41亿元，较年初缩水6.49亿元。120亿元左右的资产规模，位居行业第十七位，与蚂蚁消金、招联消金超过1000亿元的规模相比，差距较大。

锦程消金还存在资本压力。2018年，锦程消金完成首轮增资扩股，成功引入周大福、凯枫融资租赁（杭州）有限公司、浩泽净水国际控股有限公司等股东，注册资本增加至4.2亿元。

2022年，公司筹划再度增资扩股，但在投资者遴选阶段未征集到足够的合格投资者，此次增资扩股计划夭折。这也意味着，投资者对锦程消金并不看好。

2024年4月18日 ，《消费金融公司管理办法》施行，要求注册资本最低限额为10亿元，主要出资人持股比例由不低于30%提高至不低于50%等。

在此情况下，锦程消金不得不补充资本。2024年12月24日，第一大股东成都银行公告称，拟采取资本公积转增、未分配利润转增及现有股东现金出资相结合的方式，将注册资本增加至10亿元，成都银行拟参与其现金增资，增资后仍为其第一大股东。

即便注册资本达到10亿元，锦程消金的资本规模也排在行业20名之后。

经营、资本双承压，频频违规被罚，锦程消金如何稳健发展？