美国保险制度：资本化后的风险究竟有多大？

看完加州山火，就知道美国联合保险CEO，为什么会被刺杀了。美国史上最严重大火，已经烧掉了加州上万栋房屋。加州几十万受灾民众，预计损失超过1500亿美元了。他们灾后恢复正常生活的唯一希望，就是保险公司的赔款。然而保险公司一分钱不赔，早就提前跑路了。美国作为超级大国，为什么最基本的保险服务都办不好？保险公司公然耍赖拒保，美国政府为什么不管管？今天一林想跟大家聊聊，美国保险体系到底有多离谱？

美国人有多恨美国保险公司，其实在加州山火之前，就已经展现给全世界看了。2023年12月4号，一个叫路易吉的，美国地产业富三代，当街枪杀了美国联合保险CEO。路易吉杀了人，反而圈粉无数，被美国民众称为当代罗宾汉。罗宾汉是西方传说里的英雄人物，专干劫富济贫、行侠仗义的事。对标罗宾汉，可以想象美国人对路易吉的评价有多高了。美国人有多支持路易吉，就代表他们有多恨美国保险公司。路易吉一共用了三颗子弹，上面分别刻了拖延、拒绝和辩护。这其实是一本书的标题，内容就是专门批判美国保险业，唯利是图，吸美国人血。虽然美国民众支持路易吉，但还是很难对抗美国保险财团。有消息说，美国八大顶级保险公司，要动用一切资源和手段，让法院判路易吉死刑。

大家总觉得美国的军工复合体财力雄厚，每天大把赚银子，操控美国政府啥的。其实跟美国保险财团比起来，军工复合体就是弟弟。美国保险财团究竟有多牛呢？什么车险、房产险、意外险都不算，只看医疗保险，美国保险公司每年都能爆赚近4.7万亿美元。如果换算成GDP规模，已经吊打德国、日本了，可以排在全球第三。美国保险公司赚得越多，就说明美国民众保费压力越重。2023年，美国人均要花1.5万美元交医保，相当于11万人民币。很多人可能会觉得，既然交这么多钱，那美国医保应该赔付多，服务相当省心吧？问题刚好出在这，美国医保的理赔环节，属实是天坑。主要体现在三个方面：

一是免赔额巨高。美国家庭一年的平均免赔额大概4000美元左右，相当于3万人民币。啥意思呢，就是一个美国三口之家，每年看病用的钱如果少于这个数，那就全部自费，我保险公司不管。如果一年到头大家没啥大病，超不过免赔额，那交的巨额保费，就相当于白送给保险公司了。美国保险公司为了利润更高，免赔额也定得越来越高，美国民众也只能受着，压根没得选。

二是拒赔率非常夸张。总有人会超过免赔额，那保险公司咋整呢？很简单，他们直接说你不符合报销条件，一样分币不出。路易吉的刺杀对象，为啥是美国联合保险CEO，而不是其他保险公司高管呢？主要就因为，这家是美国保险业的坑王之王，其他家都没他这么坑。美国联合保险的医保拒赔率，全行业第一，最高接近42%。更离谱的是，他们压根就不说原因，直接闭眼拒赔。最快的时候，工作人员1秒就看完了理赔材料，然后盖章拒赔，真正意义上的“秒拒”。不服就上法庭呗，你不是急着拿钱看病吗，一场官司我给你拖个好几年。到时候，人都直接给你拖没了，你美国人拿啥跟我保险财团斗？

三是保险公司，可以决定医生处方。美国人生病了去医院，医生给你开什么药，做什么检查，用啥治疗手段，你说了不算，医生说了也不算，全看保险公司心情。

美国保险公司的触角遍布整个医疗产业。上游的药厂，下游的医院，都是保险公司的人。垄断医疗产业后，保险公司就能为所欲为了。他们搞了套“事前审查”制度，可以随时查看和决定病人的治疗方案。根据美国媒体的披露，联合健康、西维斯、信诺保险这三大美国保险巨头，控制了美国人80%的医疗处方。啥意思呢？比如有人躺在手术台上，需要紧急手术治疗。保险公司一看，手术费用太贵了，这不得让保险公司赔钱吗，不批。然后，病人就从手术台上被抬下来了，手术直接取消。在保险公司的各种吸血行为下，很多美国病人，明明交了医保钱，人还被整没了。无数场人为制造的悲剧，也就让美国民众对保险公司积累了滔天恨意。

既然私营保险公司这么坑，美国政府为什么不兜底，搞个公立的全民医保呢？本来确实想搞，后来被保险公司拦住了。毕竟公立医保搞起来，就彻底断了美国保险公司的一大财路。早在1920年，美国保险公司就砸下重金，搞政治游说。他们给美国人洗脑，说公立医保是苏联人的骗局，咱们自由美利坚怎么能学苏联呢？最终，美国政府彻底打消了公立医保的念头。一直到现在，美国都是个没有实现全民医保覆盖的国家。

医保的事还在气头上，美国人又在房产保险上被坑惨了。加州山火前，美国保险公司，就大面积取消加州保单，直接跑路了。无数加州人，现在一辈子积蓄被烧没了，也索赔无门，非常绝望。有人可能要问了，当地政府不管管吗？其实保险公司逃离加州，恰恰是因为当地政府管了。1988年，加州就通过了维护民众权益的法案，规定保险公司不能随便涨保费。这就导致，加州很多千万美元的豪宅，一年保费只要四五千美元，跟其他州黑人贫民窟收费差不多。保险公司压根没钱赚，所以直接耍赖，毁约跑路，退出加州市场了。

从医保到房产保险，美国暴露出来的种种问题，根源在于保险体系，完全被资本垄断牟利了。这套保险私有化模式再这么玩下去，就彻底违背了保险行业诞生的初衷，保险设立的初衷是，保障生命，及时赔付，帮助人们在遭遇不幸事件时，获得经济支持和补偿。