今日起，弹性退休办法开始实施，对普通人而言，究竟意味着什么？

文|大 何

2025年第一天，政策第一弹，关于弹性退休的细则来了。

人力资源社会保障部、中央组织部、财政部等三部门发布《实施弹性退休制度暂行办法》，明确了弹性退休的办理程序、基本养老金领取等内容。

对的，你没看错，不是之前一直说的延迟退休，而是弹性退休，主打一个“自愿和弹性”。

要理解这个政策，我们首先要得明白这个弹性退休制度是怎么个“弹性”法。

弹性提前退休

如果你想早点退休，可以，但是要满足以下三个条件：

• 缴满最低养老保险年限（目前15年，2030年起提高至20年）；
• 提前时间不超过3年；
• 退休年龄不低于原法定退休年龄（男性60岁/女性干部55岁/女工人50岁）。

举个简单例子来说明一下，

• 假设老张是1980年1月出生的，社保缴满20年，可以申请在60岁前，比如58岁退休吗？

答案是：不可以。

因为58岁，低于原规定的法定退休年龄，也就是60周岁。

改革之后，按规定他的法定退休年龄就去到了63岁，那么他就可以在60周岁至63岁之间弹性提前退休。

弹性延迟退休

当你到了法定退休年龄，觉得自己还没干够，还想再多发挥点余热，那你也可以延迟退休。

同样要满足以下三个条件：

• 达到法定退休年龄；
• 与用人单位协商一致；
• 延迟时间不超过3年。

比如，老王法定退休年龄是63岁，但他身体健康、工作顺利，与单位协商后，可以延迟到66岁退休。

单位和你得提前1个月写好书面材料，把延迟退休的时间等内容说清楚。

而在延迟退休期间，如果单位和你又商量好了，也可以随时停止延迟，按规定办理退休手续。

主打一个自愿和弹性。

不过这里还有一类特殊群体例外，即对于体制内人员的规定。

公务员、国有企事业单位领导人员及其他管理人员，到了法定退休年龄就得按时退休，不能选择弹性退休。

而机关和国有企事业单位的普通工作人员如果想弹性退休，得按照干部人事管理权限和规定程序报批，批准了才行。

这个有一说一其实挺重要的，但我觉得对于普通工作人员还需要出台更严格的执行标准，避免让弹性延迟退休政策成为部分人获利的新手段。

之前在写延迟退休的话题时注意到，虽然绝大部分人都不愿意延迟退休，但是还是有一类人例外。

那就是体制内的工作人员。

其实但凡在体制内工作过的，或者打过交道的人都清楚一个默认的潜规则，

那就是越是临近退休，干的活就越轻松，平时值班、写报告之类的活也不会到他们身上。

而且他们的工龄长，收入也不低，甚至会高于许多年轻的中层领导，事少钱多还有比较高的社会地位，他们自然是乐意晚退休的。

而且之前的文章就说过，现在领取养老金政府补贴的大头，就是这一类特殊群体，大约10%的体制内群体，却拿走了财政补贴的一半。

如果不对体制内普通工作人员的延迟退休加以限制，那未来这部分人群从养老金池子里面领取的占比，也会越来越高。

不知道大家看懂了没有，确实是信息量有点大。

总而言之，退休年龄不再是“一刀切”，而是变成了一个相对灵活的选择题，劳动者可以根据自身情况自由选择最合适的时间点。

所以一个紧接着一个问题就是，如何根据自己的情况做出最佳选择？

想要回答这个问题，就得先来说一说，提前退和延迟退，有多大区别。

首先按照目前的养老金计算规则是“长缴多得，晚退多得”，当然这也是全世界的通用规则。

举个例子，假如按照本轮的退休规则，你是63岁达到退休年龄，但是你可以选择提前三年退休，看上去，你好像没有受到延迟退休影响对吧。

但是领取到的养老金已经不同啦。

首先，选择60岁或63岁退休，会影响基本养老金个人账户的计发月数。

对照这个表，我们可以看到，选择按60岁退休，分母就是139；

选择按63岁退休，分母就是117。

这部分产生的差距，就会导致后者的个人账户部分养老金比前者多20%——这是一个相当大的差距。

而且由于延迟退休三年的结果，还包括多缴费三年（即个人账户多积累三年）以及使用三年以后的社平基数计算基本养老金（未来社平基数的增速将大于每年基本养老金调整幅度），两种退休年龄初始基本养老金的差距还会更大。

也就是说，提前退休和延迟退休，到时候的养老金待遇差距会很大。

这个结论可不是啥危言耸听，实际上应该算是借鉴国外的“先登”经验。

比如我们邻国，深度老龄化的日本——它就在这么做。

日本自2000年起开始修改法律，搞延迟退休，时至今日，全额领退休金的年龄从60岁慢慢提高到了65岁。

但如果你愿意的话，也可以提前到60岁开始领退休金，每提前一个月，就要扣减一些钱（0.4%）。

而最晚也可以工作到75岁再领退休金，能拿全额退休金的184%。

美国人正常退休年龄是 67 岁，但可以自愿选择提前退休，最早可在年满 62 周岁时退休并领取打折扣的退休金，水平相当于全额退休金的 70%。

早退休 36 个月以内，每早一个月会降低养老金的 1%×5/9，早退休三年会降低 20%。

如果选择在 70 岁或 70 岁以后退休，每个月能拿到 132% 的退休金。

所以看到这的人，想必都看明白这个“弹性和自愿”的含义了。

这个弹性对大多数打工人而言，只能弹单边，往长了弹可以，往短了弹不行。

而如果未来提前退休和延迟退休之间金额差距较大的话，或很多人会＂自愿＂到６６岁的。

民谣传曰：

我问青山何日老，青山问我几时闲。一生牛马不得闲，闲时已与山共眠。

此外，延迟退休政策的还有一个明显弊端是，它极大地缩短了人们能够真正健康地享受退休金（如果存在）的时间。

根据世界卫生组织2019年的数据（排除了新冠疫情的影响），中国人均预期寿命为78岁，66岁退休意味着只有大约12年的休闲时光。

但遗憾的是，大多数人在临终前的几年里，身体状况会急剧下滑，生活质量也会大幅下降。

根据过往数据，我们的健康预期寿命是68岁，即在这个年龄之前，人们可以基本保持无大病大痛的状态。

而对于男性来说，这个数字还要略低一些，为67.2岁。

因此，如果66岁才开始领取退休金，而在45岁后就已经面临收入锐减、求职困境，甚至需要在50岁后从事大量零工来补贴晚年生活，那么退休金的享受时间将会非常有限。

可能只有短短的三四年时间可以相对自由地支配这些资金，之后大部分退休金都将用于支付医疗费用。

虽然这些钱最终还是用在了自己身上，但它们对提高生活质量的作用已经微乎其微了。

而与那些可以选择更早退休的人相比，你的高质量退休生活可能只是他们的十分之一左右。

如果让大量的青中年人意识到这一点，那么延迟满足的理念将变得非常可笑。

除非提供实实在在的利益，否则很多空洞的承诺都将被嗤之以鼻。

最难受的是可能是那些已经交了十几年，但是距离领养老金还有几十年的人。

不过怎么说呢，感觉现在讨论再多也没啥意义，毕竟现在这个政策，也只是一个暂行规定而已。

很可能2035年、2045年、2055年又会有新的政策出来适应新的发展形态。

但无论如何，最近一系列政策传递出来的信号已经很明显了，

无论你是否愿意接受，未来的养老生活基本上得依靠自己。

全文完，感谢阅读，既然看到这里了，如果觉得不错，随手点个赞和“在看”吧。