英雄落寞，商业银行信用卡中心或被“收编”？！

文｜时也运也 编｜顾柠

结束跑马圈地的黄金十年，信用卡中心逐渐掀起改革浪潮。

一家企业、一个行业、一个国家，甚至整个世界，都存在周期。当“增量时代”向着“存量时代”迈进，信用卡行业亦是来到了发展转向的十字路口——获客、消费、贷款等规模指标下跌，风险上升、损益恶化，客户投诉面临较大挑战。

上行周期做规模，下行周期重结果。如果行业进入“新常态”，那么策略必然更加注重经营的终极结果——利润，而对于资产净收益率仅有1%左右、本就是薄利行业的信用卡更是如此。

种种背景下，信用卡业务的机制体制改革，成为近两年来商业银行的主旋律之一，线上渠道、线下网点、总行组织架构相关调整动作不断：渤海银行、北京农商行等信用卡App关停随后相关职能并入手机银行板块；交通银行、光大银行、华夏银行等开启信用卡属地经营，信用卡业务职能并入属地分行；各大中小银行业务方面普遍开始下调信用卡权益、停发联名信用卡......

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股份行信用卡App并入手机银行，月活下降拒绝“烧钱做生态”？

12月27日，“渤海银行信用卡”官微发文显示，自12月30日起，“渤海银行信用卡”App将停止服务，其信用卡App功能已迁移至“渤海银行”App信用卡板块内。渤海银行客服对此事回应表示，“新版手机银行是将借记卡和信用卡业务合并为统一APP，功能没有变化”。

无独有偶，2024年开年以来，已有多家银行选择关停信用卡APP，如北京农商银行、四川农商联合银行以及上海农商银行等。

与渤海银行类似，所谓的“关停”并非终止职能，而是取消独立，“合并”进入手机银行App。如北京农商银行预计于2025年3月31日关停“凤凰信用卡”App，业务功能迁移至“北京农商银行手机银行”App；四川农商联合银行和上海农商银行则已分别于2024年10月31日和2024年7月1日起停止信用卡App运营，现相关业务功能已迁移至各家手机银行App内部版块。

“分合”变化之下，透露出各家银行信用卡App的不同境遇。以“零售之王”兼领头羊招商银行为例，其信用卡App的月活用户数从2021年的4593.44万逐年递减，下降至2024年中的3907.53万，显示出明确的下滑趋势，且降幅逐步扩大。但也有诸如浦发银行、交通银行、中信银行的信用卡App月活在今年上半年实现了微增，需说明的是，这几家银行的手机银行App月活增速远超各自的信用卡App增速，如中信银行手机App月活的同比增速超过了13%。

有业内人士对银行信用卡App撤并调整分析认为，主要是受降本增效驱动所致，此前在金融科技投入加大的背景下，不少银行开发上线多种银行业务类APP，然而这些重复APP不仅增加银行的运营成本，给用户带来的体验也并不统一，因此多家银行选择下线专用APP软件，以优化资源配置、提升服务效率。

更有多位银行信用卡部门人士曾对外向媒体直言，现阶段行领导对于App月活的重视程度出现了明显下降，“现在不是烧钱做生态的时候了。”

值得一提的是，除银行自发性初衷外，或还有政策性因素。年内9月，金监总局印发《关于加强银行业保险业移动互联网应用程序管理的通知》，其内指出，金融机构应当加强移动应用统筹管理，建立移动应用台账，完善准入退出机制，统筹各部门及各分支机构的移动应用建设规划，合理控制移动应用数量。对用户活跃度低、体验差、功能冗余、安全合规风险隐患大的移动应用及时进行优化整合或终止运营。

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进退维谷，各类银行相继裁撤分中心、权益缩水明显

信用卡App表现不佳的背后，是信用卡业务行业的周期性走弱。据2024年半年报，六大国有行信用卡贷款余额总和为3.8万亿元，较2023年年末上升3.82%；9家A股上市股份行中，除浙商银行外，其余8家股份行信用卡贷款余额均有所下降，8家股份行信用卡贷款余额合计3.66万亿元，较去年末下降5.26%。

当信用卡业务从“跑马圈地”进入存量竞争阶段，银行方不得不重新审视信用卡的业务部署，从信用卡相关部门调整，到关停信用卡分中心，再到停发卡、调整信用卡权益等，无不是商业银行对新业务发展背景做出的反应动作。

组织架构调整方面，民生银行于12月中旬披露称未来该行信用卡分中心调整将提上日程，但具体调整举措目前尚不得而知；今年年初，平安银行启动组织架构调整，调整之后零售相关部门由8个缩减为7个，信用卡中心不再属于零售板块；2023年10月，上海农商行零售条线一级部由零售金融部、信用卡部调整为零售金融总部、财富管理及私人银行部、个人贷款业务部、基础客群经营部，“信用卡部”被撤销。

信用卡分中心撤并方面，11月12日，华夏银行信用卡中心青岛分中心经监管批准终止营业，而就在今年3月和去年12月，该行信用卡中心天津分中心、广州分中心也宣布终止营业。不光是华夏银行，还有多家银行对信用卡中心进行了营业中止，如交通银行太平洋信用卡中心桂林分中心、蒙商银行信用卡中心呼和浩特分中心、蒙商银行信用卡中心呼伦贝尔分中心等。

信用卡中心终止后“去向”多数与信用卡App类似，相应职责大多回归并入属地分行。以华夏银行信用卡青岛分中心为例，相关人员介绍，该信用卡分中心终止营业是经营机制改革的需要，将由法人持牌对外营业变更为属地分行管理；而如交通银行、光大银行等银行则也已内部过会启动“信用卡属地经营”管理改革，将属地分中心的业务或人员等统筹至分行管理。

除架构相关调整革新，信用卡面向客户权益也在缩水。以联名卡或主题卡为例，仅年内11月，就有4家银行宣布拟于年末、下年初停发5款联名卡或主题卡，系中信银行（皇室战争、部落冲突联名卡）、民生银行（2024年巴黎奥运会主题卡），平安银行（中超主题系列卡），邮储银行（邮掌柜联名信用卡）。

回顾年内，中国银行信用卡中心8月30日公告称，拟停发18款信用卡，其中包含两款联名卡，3款主题卡；农业银行信用卡中心年内共发布5篇信用卡停发公告，共有21款联名信用卡被停发；此外，素来被称为“卡王”的招商银行也逃不过停发部分信用卡的命运，8月15日招商银行信用卡中心公告显示，共14款信用卡被停发，其中包含10款联名卡...

招商银行信用卡中心8月15日公告截图

对于前述联名卡停发的原因，多家银行在公告中提到“因业务调整”“信用卡产品策略调整”“合约到期”等表述。业内人士认为，控制成本或是停发联名信用卡的一大原因。有观点称，如果联名卡的发行成本较高，而持卡人活跃度、消费额度等未能满足银行的盈利要求，银行可能会选择停发以控制成本。

除联名卡停发之外，今年以来信用卡权益调整已不是新鲜事。据统计，2024年以来，已有至少8家银行曾调整信用卡相关权益，权益调整类型涉及出行服务、商超及饮品消费优惠、娱乐平台会员以及保险服务等。其中不乏一些信用卡权益出现“缩水”，如建设银行、华夏银行、浦发银行等。