我在深圳做电销：每天问100次“您需要贷款吗”，最好时月入4万

“我是xx银行的客户经理，请问您需要贷款吗？”

这句话大多数人应该都不陌生，一周，甚至一天之内你可能会接到好几个类似的电话，我也一样。

一个月前，不堪其扰的朋友建议我写写这个选题 。我也很好奇，给我打电话的到底是什么样的一群人，作为被骚扰的一方，我们烦恼不已，心情不好的时候还会对着他们爆粗口。电话那头的也不是AI，作为一个普通人，每天打这么多电话，被挂电话、被拒绝，甚至被骂，体验想必也不会美妙。

我更好奇，他们到底从何处得到了我的电话号码。他们除了知道我的电话，还知道什么？

我在社交平台上，私信联系了好几位助贷电话销售，两周过去了，发出去的信息石沉大海，没有收到任何回复。几天前，听到朱明在电话在那头问出“需要贷款吗”，我问他“我想写一篇关于助贷电销的文章，方不方便聊聊你的工作日常”。他在电话那头愣了一下，然后很爽快地答应了我的请求。

打推销电话的人

两天前，我与朱明在福田一栋高档写字楼下碰了面，他就职的金融公司就位于楼上。他40多岁，一身板正的西装，看起来很是精干。朱明清楚，自己的工作涉及个人信息泄露等灰色地带，碰面前他非常谨慎，一再要求交流中我不能录音。

朱明2016年入行，之后一直在这家公司做贷款推销员。他推销的产品，是不同银行的抵押贷款。“据我了解，90%以上的银行，是不允许电话推销金融产品的。我们这些金融公司，就相当于中介，通过电话推销，找到需要贷款的客户，然后帮他们办理贷款。客户再付给我们服务费。”朱明说。

朱明入行时已经三十多岁，之前“在工厂打工”。一开始他手里没有任何客户资源，只能依赖电话推销来寻找客户。用于推销的电话号码单是公司发的，每天在办公手机上更新，朱明按照单子上的信息依次打去电话，运气好时一天能收获一两个有效客户，运气差时，接连几天打出去的电话都是白费功夫。

公司里，推销员的底薪是深圳最低工资，其他收入要靠提成，通过电话推销拿到贷款订单，推销员就有提成可拿。一直到入行的第三个月，朱明才开出第一单，“这种情况，刚毕业的小年轻，要是不啃老，根本没法在深圳生活”。

一直到入行第三年，朱明梳理客户名单时才发现，自己的客户一半来自电话销售，一半来自老客户的推荐，也就是口碑。但他还是得打电话，这是必做的“拉新”工作，“也没有网上说的那么夸张，一天最多打100个电话”，剩下的时间他要拜访意向客户，还得跟进客户的贷款业务。

“我们打出去的电话，有需求的只有很少很少一部分，对方要不劈头盖脸直接骂你，要么直接拒绝，这个需要很强的心理承受力。” 朱明公司里，很多小年轻短暂尝试后就放弃了，“很大一部分原因就是天天挨骂，这个自尊心是非常受挫的”。

即便入行8年，朱明也没法完全适应这个工作状态，他的排解方式是喝酒 ，“连续几天没有找到订单，又被客户骂得不行，真的是很郁闷的，只能下班找个地方喝两杯”。

每天打出去的推销电话里，那头问他“你怎么知道我电话”的人“多了去了”。“这个我只能按公司要求的回复‘是前同事告诉我的’”，朱明说。

那些电话号码是公司发下来的，朱明不清楚他每天打出去的电话，号码到底来自哪里。公司对这些信息管控得非常严格，只有办公手机才能接收每日更新的电话号码表，晚上下班后， 朱明的办公手机必须交还给公司。

“你给我打那个电话时，你能看到我的哪些信息”，我问朱明。

“除了电话号码，就是你的名字。有些（信息）没有名字，只有一个姓一个号码”，朱明说。

个人信息泄露，隐私信息被盗用、滥用，在我们的生活周围可谓触目惊心。公安部门近年来公布的信息中，提及了个人信息泄露的源头和途径。这或许能解答朱明和我们的部分疑惑。

2017年，《网络安全法》实施，完善了个人信息保护规则。同年7月份，公安部披露了一则消息——2017年3月至7月，公安部部署开展的打击整治黑客攻击破坏和网络侵犯公民个人信息犯罪专项行动，共侦破侵犯公民个人信息案件和黑客攻击破坏案件1800余起，查获各类公民个人信息500多亿条。

公安部门的披露中还提到，企事业内部人员成为非法泄露个人信息的主要源头，这些“内鬼”来自银行、教育、工商、电信、快递、证券、电商网站等行业。除此之外，黑客入侵网站非法窃取个人信息犯罪活动增多。

2023年8月，公安部披露，侵犯公民个人信息犯罪主要包括信息获取、信息倒卖、下游犯罪三大环节，2020年至2023年，全国公安机关累计侦破侵犯公民个人信息类案件3.6万起，抓获犯罪嫌疑人6.4万名，其中抓获电信运营商、医院、保险公司、房地产、物业、快递等行业“内鬼”2300余名。

随楼市起伏的贷款业务

从业8年，朱明的订单，大多数来自房产投资客，另外还有一成来自小企业主，以及少数需要资金周转的股民。

因此，朱明的收入与房地产市场息息相关。入行后的前三四年，是他眼里最顺遂的阶段，收入最好的月份，他的月薪能达到4万多。

“2017到2019年，楼市太火爆了，房价一天一个样。很多已经买房的人，都想再买一套房，手里又凑不出首付，怎么办，只能拿着自己的房子做抵押贷款。那时候我大部分客户是这样的。”朱明说。“这类拿房产抵押贷款的个人客户，当时从银行拿到贷款是比较容易的，只要他们征信良好。但是这几年房价跌这么厉害，我不知道有没有产生一些坏账”。

疫情期间，深圳楼市冷清，朱明依然有订单，这些订单大多还是来自房产投资客，不过，他们的贷款用途跟以前不一样了。“有些人手里好几套房子都有按揭，每个月要还好多贷款，收入下降了，或者资金链断了，他们还不上房贷，又不愿意卖房，或者卖也卖不出去，只能来做抵押，拿到贷款再去还房贷。”

朱明的客户群体中，小企业主不算多。在他看来，这与银行的审核规则有一定关系。相比个人申请抵押贷款，银行对企业申请抵押贷款要求会更加严格，比如银行工作人员要去办公场地拍照，要审核企业流水，要评估合规缴税情况，“有些小商户根本就没有对公账户，怎么提供企业流水”。

另外，朱明发现，很多小企业主，也有自己的贷款渠道，他认识几个水贝珠宝市场的商户，“听说水贝有行业协会，他们可以从协会借款，不过利率比较高，但是放款很快，他们急着用钱，也只能接受高一点的利率”。

朱明还能接触少量股民，需要补仓或者其他资金周转时，抵押房产获取贷款，他接触的这部分人“一般是收入很高的白领”，比如互联网大厂员工。

不过，眼下朱明觉得，“这行已经做到头了”。公司今年春天取消了销售人员的底薪，员工还剩下五六个，还留在公司的销售人员，基本上都是“手上有老客户”的资深销售。

朱明手里的老客户，眼下的需求有两类，一类是抵押贷款到期，客户拿不出钱来还本金，只能跟银行谈续约，一类是还在苦撑的工厂主或者商户，有做外贸的，有做服装的，平时还有频繁的资金周转需求。

最近几个月，受政策刺激，楼市回暖。不过在朱明看来，这波暖意与自己无关，“现在买房的，都是不得不买的刚需，人家是不会找我们做抵押贷款的”。

朱明熟悉的同行当中，绝大多数人都已经离开这行。留在这行的几个熟人，大多是自己开公司，他们做的业务与朱明相同，“听说现在日子也不好过”。做这一行的，混得最好也就是开家小金融公司， “ 公司门槛很低的，最高的成本就是租办公室，这行要租高档写字楼撑门面”，即便如此，同行中公司开张几个月又关张的情况也不少，“拉不来业务，付不起房租，也就做不下去了 ” 。

决意离开

朱明公司业务最火爆的时候，员工近40人。朱明刚入职时，公司里连空余的工位都没有，他只能在过道上摆一张小办公桌，当时他的入职面试“也卡得很死”，“反复考核你适不适合做销售”。而现在，“是个人都能进去干”。

进入这家公司的第二年，朱明升职成为团队经理，底薪提升，还能拿团队提成，“那几年，业务量真的很多”。

收入较高的阶段，他想过接两个孩子来深圳生活。当时，父母来深圳帮弟弟带孩子，弟弟的经济条件比朱明好，他建议朱明把孩子接到深圳，到时候孩子就住在弟弟家里。朱明思前想后没敢接，“主要是销售收入不稳定，我没有信心”。

业务不景气，为了跟同行抢订单，公司向客户收取的服务费也越来越低了。2019年之前，客户从银行拿到的贷款额度，朱明所在的公司一般收取1%的服务费。2019年之后，这个比例一再下降，“0.7、0.8能做，0.5也能做”。

即便如此，业务量还是一再缩减，“以前我们都是9点半以后才离开公司的，现在6点半就走了，没有什么单了”，朱明说。他发现，写字楼的电梯也不像以往那么拥挤了。前几天朱明跟清洁阿姨聊天时还提到这点，“你们楼上那两层空了多久了，都没租出去，人能不少嘛”，阿姨说。

朱明打算春节后再找新的营生。他想过开网约车，也想过去学一门技术，这些方向的可行性，他还未曾深究。但他决意离开这行，“即便我换个岗位，去做专门服务企业的贷款业务，现在企业这么难，有多少老板敢贷款呢？孩子马上要读大学了，我不可能在这儿耗着，我得赶紧赚钱。”

（备注：为保护个人隐私，文中人物朱明为化名）

文丨黄小邪

本文由深圳微时光原创发布

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