深度 | 长沙银行诉讼恒大智能汽车新进展，资产质量存隐忧

12月21日，长沙银行（601577）公告称，公司收到广东省广州市中级人民法院的民事判决书：被告深涛生活服务（广东）有限公司（下称“深涛生活”）对第三人恒大智能汽车（广东）有限公司（下称“恒大智能汽车”）的债务17.76亿元 （其中本金14亿元，利息3.76亿元）向原告长沙银行广州分行承担连带清偿责任。

长沙银行称，本行已对上述贷款计提了相应减值准备，本诉讼尚未执行，目前不会对本行利润产生重大不利影响。

2019年4月29日，深涛生活与长沙银行广州分行签署了《最高额保证合同》，为恒大智能汽车自2019年4月24日起至2027年10月24日期间在长沙银行广州分行发生的最高债权数额为15亿元的贷款提供最高额连带责任保证担保。在2019年4月29日至2021年4月1日期间，长沙银行广州分行向恒大智能汽车发放贷款共计15亿元，贷款到期日均为2027年4月28日。

2022年3月11日，长沙银行广州分行发现深涛生活股权发生变更，且在变更前未取得银行同意，变更后也未通知银行，这一行为违反了《最高额保证合同》的约定。长沙银行广州分行于2022年3月25日向深涛生活发送了《关于督促深涛生活服务（广东）有限公司提前履行保证责任的函》，但深涛生活未履行保证责任，于是长沙银行广州分行向广州市中级人民法院提起诉讼。

2024年中报显示，长沙银行贷款总额为5335.91亿元，不良贷款余额为61.80亿元，不良贷款率为1.16%。如果这一诉讼涉及的17.76亿元无法完全收回，长沙银行的损失不小，因为这笔贷款就占了其不良贷款余额的28.7%。

这一合同纠纷案凸显出长沙银行资产质量存在不小的压力。虽然报表显示的不良贷款率并不高，但这主要是因为进行了大规模的核销所致。2024年上半年，其核销规模达22.1亿元，同比增加了近30%。《财中社》粗略估算，其2024年上半年新生不良贷款下限（当期核销+当期不良贷款余额增加）为27.9亿元左右。如果恒大智能汽车相关的贷款都成为了不良，则相当于长沙银行半年新生不良的60%左右。而且长沙银行三季度末的关注类贷款比率为2.48%，较年初明显上升了66bp。

除了上述案件外，长沙银行此前也面临多起资产质量风险。比如，2018年8月至2019年6月，长沙银行与金旺铋业签订了多份《人民币借款合同》，并向金旺铋业发放了贷款。然而，金旺铋业随后被郴州市中级人民法院裁定破产重整，导致长沙银行无法收回贷款本息，损失金额超过9亿元。

资产质量存在一定压力，叠加利率下行周期下，净息差不断收窄，导致今年长沙银行的业绩增速出现了一定程度的下滑，2024年前三季度其实现营收同比增长3.83%，增速比2023年下降了4.6个百分点；归母净利润同比增长5.85%，增速也比2023年下降了3.7个百分点。

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