尚诚消费金融首发金融ABS，上半年资产缩表，消费者权益问题突出

中国货币网显示，12月2日，上海尚诚消费金融股份有限公司（以下简称“尚诚消金”）发布了2024年度第一期金融债券发行公告，拟发行10亿元规模金融债券，用于补充公司中长期稳定资金及监管机构允许的其他用途。据悉，这是尚诚消费金融首次发行金融债。

12月5日，尚诚消费金融发布的发行情况公告显示，原计划基本发行规模为10亿元，同时设置超额增发权，增发规模不超过5亿元，实际发行总额为15亿元，票面利率为2.10%。

公开信息显示，尚诚消费金融成立于2017年8月，初始注册资本为10亿元人民币，2022年增资后注册资本变更为变更为16.24亿元。主要股东为上海银行、携程旅游、深圳市德远益信投资有限公司和无锡长盈科技有限公司，持股比例分别为42.7379%、42.1756%、7.6972%和7.3893%。

值得注意的是，根据最新的国家金融监管总局修订发布的《消费金融公司管理办法》，消费金融公司主要出资人持股比例要求已经由原来的不低于30%提高至不低于50%。尚诚消费金融的两位主要股东上海银行和携程旅游持股比例均未达到50%，而二者持股比例差距仅为0.56%。

从高管高层构成来看，尚诚消费金融历任董事长均为上海银行一系，但是董事会成员整体上各占一半。有评论担忧，两个大股东的股权之争可能会影响尚诚消费金融的经营。

财务数据显示，2021年末、2022年末、2023年末和2024年6月末，尚诚消费金融资产总计分别为127.30亿元、133.83亿元、213.92亿元和187.90亿元；2021年至年和2024年1-6月，公司实现营收10.58亿元、12.19亿元、17.18亿元和8.03亿元，各期实现净利润净利润分别为0.72亿元、1.26亿元、2.29亿元和1.00亿元。

尚诚消费金融的业绩整体稳步增长，但是今年上半年资产规模有所缩水，较上年末下降12.17%。截至2024年上半年末，发放贷款和垫款175.66亿元，较上年末下降7.53%。

有分析指出，上海银行的风格比较稳定，不会采取激进的扩张策略，这意味着尚诚消费金融的扩张节奏不会太快。尚诚消费金融上半年资产缩表可能是为了控制风险。

数据显示，2021年至2023年2024年上半年末，尚诚消费金融的不良率规模为2.41%、2.62%、1.91%和2.38%。尚诚消费金融的不良率在2023年短暂压降后又在2024年上半年迅速反弹，整体不良率处于高位。

从贷款构成来看，尚诚消费金融截至2024年6月末的贷款余额为186.85亿元，较2023年末的201.22亿元有所下降；关注类、次级类、可疑类和损失类贷款分别为4.59亿元、0亿元、1.56亿元和2.89亿元，2023年末分别为5.45亿元、0.00亿元、1.32亿元和2.53亿元。

自2023年以来，尚诚消费金融未再计入次级类贷款，推测可能被并入关注类贷款一栏。2024年上半年，尚诚消费金融贷款余额较2023年末缩水，但是可疑类贷款和损失类贷款不降反升，其资产质量问题较为严峻。

此外，随着消费者权益得到大众和监管部门越来越多的关注，尚诚消费金融在这方面的短板也无法忽视。

黑猫投诉平台显示，尚诚消费金融被不少消费者投诉存在暴力催收和高息问题。

12月10日，一名消费者投诉称，其本人因负债较高，资不抵债，多次与尚城消费金融平台催收人员协商未果，被催收人员恐吓，如不及时处理，就联系亲属，上门催缴。因此希望平台介入妥善处理。

12月5日，一名消费者投诉称，本人于2020年向尚诚消费金融借款，陆续还了不少，还剩余本金16076元的。但当初还在上学，后来又是疫情，而如今平台竟然索要还款共计33120元，是本金的2倍，是实打实的高利，利滚利。该消费者表示，实在无力偿还。要求减免息费还本金，并处理征信问题。

裁判文书网显示，尚诚消费金融再与消费者的贷款合同中存在不少条款增加了消费者的负担。

案号为（2024）皖1125民初6674号的裁判文书显示，尚诚消费金融与借款人的借款合同不仅加入了担保人担保，同时还规定借款人若逾期未还，需按照逾期本金日利率0.0657%支付逾期利息，放款方若进行催收，还要收取催收费用，每日催收费用为当日逾期金额的0.0329%。仅这两部份折合为年化利率就超过了30%。

案号为（2023）沪0114民初5796号的裁判文书显示，尚诚消费金融旗下的诚e借的个人信用消费贷借款合同规定，贷款年利率为17.04%，还款方式为等额本息还款。借款人如到期未按约定还款的（包括但不限于正常到期或宣布立即到期），尚诚金融有权自逾期之日起至实际还款日止，按照合同约定的贷款执行固定利率上浮50%按日加收罚息。借款人如未按约还款，尚诚消费金融有权宣布已发放贷款全部立即到期，借款人应偿还剩余全部贷款本息、逾期罚息和其他相关费用。（内容来源|远见资本局）