北京
本报记者 郝亚娟 张荣旺 上海、北京报道
“我的房贷利率原本是4.2%，现在下调到3.3%了，后悔提前还房贷了。”上海的吴女士表示。
随着降低房贷利率、降低首付比例等政策的相继推出，提前还贷情况有所缓解。不过，对于贷款人而言，是否提前还贷还要考虑诸多因素。
上海易居房地产研究院副院长严跃进接受《中国经营报》记者采访时指出，从经济角度来看，提前还贷的前提是要对比其他投资机会，如果发现提前还贷的性价比更高，才会选择这种“反向操作”，但当前环境下，这种操作可能并不是最优选择。
“一般而言，个人住房贷款具有期限较长、利率较低、申请方便、还款灵活等特点。在存量房贷利率两次集中下调以及LPR持续下降之后，个人住房贷款的价格优势进一步显现。对多数人而言，目前情况下不建议提前偿还个人住房贷款。”招联首席研究员董希淼表示。
提前还贷情况减少
北京的李先生表示：“前段时间着急提前还了部分房贷，手里几乎没有流动资金了。”
“调整后，我的房贷利率变成了3.3%，后悔把全部的钱都提前还贷了，现在想做点投资很不方便。”上海的张女士表示。
除了用存款提前还贷外，记者采访了解到，也有贷款人此前申请银行的消费贷去提前还房贷。不过，随着房贷利率的多次下调，这样操作并不具备操作空间，并且存在法律风险。
11月LPR的报价显示，1年期LPR保持在3.1%，与上月持平；5年期以上LPR同样维持在3.6%，与10月一致。
以上海为例，目前上海首套房贷利率为3.15%，二套房贷则根据区域不同，房贷利率分别是3.35%和3.55%。
中国人民银行数据显示，2024年第三季度全国新发放商业性个人住房贷款加权平均利率为3.33%，较2024年第二季度末下降0.12个百分点。
9月24日，央行行长潘功胜在国新办新闻发布会上表示，引导商业银行将存量房贷利率降至新发放贷款利率的附近，预计平均降幅大约在0.5个百分点左右。统一首套房和二套房的房贷最低首付比例，将全国层面的二套房贷款最低首付比例由25%下调到15%。
在存量房贷利率下调后，居民提前还贷的现象有所缓解。据媒体报道，从某国有大行的情况来看，10月以来房贷提前还款人数，较政策出台前的9月减少了20%。
浙商银行指出，10月RMBS条件早偿率录得11.7%，环比下行1%，逐步向水平常态收敛。另外权益、房地产市场在“924”新政组合拳后明显修复，10月30个大中城市商品房成交套数/面积较9月环比回升20.81%/15.89%，同比降幅明显收窄，市场预期改善，叠加消费品以旧换新政策持续推进，居民端资产负债表短期内修复明显。
三种情况不适合提前还贷
在当前背景下，该不该提前还房贷？
“关于房贷，有一个常见的误区需要澄清。很多人觉得每个月要还那么多利息，是因为利率很高，但其实并不完全是这样。利息多的主要原因在于贷款期限较长，比如，贷款30年。即使不是30年，哪怕是10年，利息都会明显增加。这是因为长期贷款的周期性特点决定了累计利息的总额较大。因此，单纯将还款压力归咎于利率，这是不理性的。”严跃进指出。
董希淼告诉记者，住房贷款“提前还贷”是居民资产配置的调整，提前还贷增多是居民投资理财“资产荒”的结果之一，是否适合提前还房贷，每个人情况都不同，需要根据个人房贷利率高低、投资理财能力、风险偏好以及近期和中期资金安排等多方面因素综合考量。简单地说，如果投资收益高于存量房贷利率，那么不需要提前还贷；反之，可以考虑提前还贷。
董希淼详细指出，从贷款本身来看，如果房贷是以等额本金的形式还款，意味着开始还本金多而利息较少，这种方式提前还贷相对有利；如果是等额本息，则意味着借款人先还的利息多，如果还款已经到一半，不建议提前还贷。同时，如果购房者是使用公积金贷款，或者利率显著较低的房贷，同样不建议提前还贷。
“有三种情况不适合提前还贷：第一，房贷利率较低的人群，建议借款人比较贷款利率与投资理财收益率之间的关系；第二，耗光所有积蓄、四处借钱还房贷的人，这会让借款人资金捉襟见肘，甚至陷入家庭流动性危机；第三，通过申请经营性贷款或消费性贷款，套取资金来还房贷，因为这是违规行为，甚至可能因为伪造相关材料涉嫌违法。”董希淼提醒道。
（编辑：朱紫云 审核：何莎莎 校对：颜京宁）
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