坚持守正创新,切实提升财产保险公司风控水平

财产保险公司作为经营风险的企业，如何切实提升风险管控水平，促进财产保险公司高质量发展？近期专访了申能财产保险公司拟任副总裁张宇生先生。张总历任中支总经理，分公司总经理，总公司副总裁等职，曾荣获上海市劳动模范称号，对风险的认知深刻而理性。张总认为，在当今既充满机遇，又充满挑战的时代，财产保险公司的风险管理，必须坚持守正与创新并重，关键是做到“四个强化，四个聚焦”。

（—）强化风险意识，聚焦稳健经营.

作为经营风险的企业，首先应具备强烈的风险的意识，如果看到的仅仅是保费，看不到风险；看到的仅仅是增速，看不到品质；看到的仅仅是规模，看不到效益，那么这个公司潜在的风险是可想而知的，不是已经亏损，就是在亏损的路上。在保险行业，尤其是一些中小公司，业务发展大起大落，一年出风头，二年吃苦头，三年抬不起头的案例，屡见不鲜。稳健是金融的本质要义，也是风险管控的内在要求。

在保险分支机构实际经营中，聚焦稳健经营，从风控的角度看，一是要注重业务的结构性，鸡蛋永远不要放在一个篮子里，产品结构单一，渠道结构单一，客户结构单一，实际上就是最大的风险。一些机构出风险，时常就是一险独大不稳固，一渠独占不稳定，大起大落稳不住。二是要注重业务的成长性，成长和增长是存在差异的，增长是简单的量的增加，而成长是系统的进化。事实上，机构风险的源头，就是没有客户的积累，没有能力的提升，说到底就是没有稳健的基础。三是要注重业务的持续性，异常经营必有妖，一个机构的稳健经营，基本业态就是有基盘，可掌控，育增量。持续性是稳健经营的必要条件，百年老店核心就是可持续。

（二）强化管控意识、聚焦专业经营

保险公司风险管理的目标，就是要将不确定的风险变为确定，将不可承受的风险变为可承受，这需要在企业经营过程中强调主动管控，专业管控，技术管控。曾几何时，多少保险机构，脚踩西瓜皮，听天由命，靠天吃饭，靠运盈利，缺乏风险识别，没有风险监测，更谈不上风险控制。保险毕竟不是赌博，在进入高质量发展的新时代，大数据，云计算，物联网，区块链，人工智能等新技术的出现，为重构财产保险新业态，管理的新工具，盈利的新模式创造了条件。守正的关键，在于尊重规律，敬畏数据。数据不真，不实，也给一些公司埋下了潜在的风险。一是要防止病从口入，切实提高风勘，风评的能力。二是要强化过程管控，落实风险减量指施，立足于“防”三是要挤干赔的水份，应赔尽赔是责任，不该赔的赔了是风险。

（三）强化成本意识、聚焦算账经营

企业生存的根本就是要盈利，做好风控是为了更好的盈利。客观地说，财险行业早已进入零利润时期，贪大求快，不计盈亏，不仅给公司造成个体风险，甚至会形成系统风险。

财险经营的特殊性，精算准备金不仅仅是象蓄水池，更象一个潘多拉魔盒，无论这个评估，还是那个算力，持续盈利才是真功夫。对一个机构而言，一年盈利靠运气，三年盈利靠管理，五年盈利靠机制。会算帐，算好帐，控成本，就是控风险。从风险维度来看，一是要算“全”成本，切忌就赔付谈赔付，就费用谈费用，谈前台成本不谈后台成本，要建立统一明确的全成本标准。二是要算＂长“成本，保险风险的隐蔽性，滞后性，更多地体现在长尾风险，如果算短不算长，就误导决策，误导资源配置。三是要算”变“成本，风险的不确定性，成本不是简单地加减法，而是加减乘除综合运算，融合经营去算帐，强化管控去算帐，赋能发展去算帐，才能在算帐中化解风险。

（四）强化创新意识、聚焦合规经营

企业发展的动能在于创新，创新不合规，必定闯祸。无论是在产品创新、模式创新、渠道创新，服务创新，一是要坚持保险姓保，立足主业，不违规原理，不盲目逐利，不热衷炒作，防止进入风险误区，搞伪创新，换马夹式创新。二是坚持时代特点，满足多元需求，如何用好保险工具，保险产品，满足广大人民，对美好生活的需求，把风险保障和客户体验有机结合，才是财险公司发展的最好空间和最高追求。三是坚持合规经营，着力提升合规水平和风险的可控能力，真正把合规和风控融入创新、融入经营、融入文化，公司经营才能行稳致远。

作者：张宇生系申能财险拟任副总裁

本文源自：金融界