最高院：民间借贷这些约定无效，超还的利息可以要回或冲抵本金！

作者：周军律师.

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在民间借贷中，由于其灵活性和便捷性，一直是人们在资金融通方面的重要选择之一。但是如果民间借贷的利息约定或者其他约定违反法律规定的，就会无效。

借贷合同利息约定无效的，债务人多付的利息可以要回或冲抵本金。

一、民间借贷中的无效约定

1.过高的利率约定

根据相关法律规定，民间借贷利率不得超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍。超过这个标准的利率约定无效。这是为了防止高利贷行为对借款人造成过重的负担，维护金融市场的稳定。

例如，双方约定的年利率高达 50%，远远超出了法律规定的上限，这样的利率约定在法律上是不被认可的。

上述“一年期贷款市场报价利率”，是指中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心自2019年8月20日起每月发布的一年期贷款市场报价利率。

2. 预先扣除利息

在民间借贷中，出借人不得预先在本金中扣除利息。如果出借人在提供借款时就将利息从本金中扣除，那么借款人实际得到的借款金额将少于约定的本金数额，这种行为是无效的。

例如，双方约定借款 10 万元，出借人在放款时预先扣除了 2 万元利息，实际只给借款人 8 万元，那么在法律上，借款本金应认定为 8 万元，而不是 10 万元。

3. 利滚利的复利约定

虽然在一定条件下，合法的利息可以计入本金计算后期利息，但对于利滚利的复利约定，如果超过法律规定的利率上限，也是无效的。

例如，双方约定前期未还利息计入后期本金，不断重复计算利息，导致最终的债务数额呈几何级数增长，这种复利约定超出法律规定部分无效。

二、超还利息的处理方式

1. 可以要回

如果已经按照超限利息偿还完毕的，因为超限利息约定无效，借款人可以以“不当得利”为由要求返还。

例如，按照法律规定的利率计算，借款人应支付的利息为 5 万元，但实际上借款人支付了 8 万元利息，那么对于超出的 3 万元，借款人可以向出借人主张返还。

2. 冲抵本金

在一些情况下，借款人也可以选择将超还的利息冲抵本金。这样可以减少剩余的债务数额，减轻借款人的负担。由于超限利息返还之债与民间借贷中债务人所负的欠款债务属于同类型的金钱之债，符合债的抵销制度的法律规定，所以债务人主张依法抵销的，人民法院应当予以支持。

例如，借款本金为 20 万元，借款人已经超还了 3 万元利息，借款人可以与出借人协商将这 3 万元充抵本金，那么剩余的本金就变为 17 万元。

三、维权途径

如果借款人认为自己在民间借贷中遇到了无效约定或者超还了利息，可以与出借人协商解决，要求返还超还的利息或冲抵本金。如果协商不成，可以向人民法院提起诉讼，通过司法途径维护自己的合法权益。

综上，在民间借贷中，出借人应注意谨慎约定，避免出现无效约定。借款人也要了解相关的法律法规，通过合法的途径维护自己的权益，确保民间借贷活动在法律的框架内进行。

知法守法，希望大家都能充分使用法律武器，有效维护自身权益！

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