莫开伟：银行缘何要开展清理“沉睡账户”工作？

来源：意见领袖

　　意见领袖 | 莫开伟

　　据媒体披露，今年已有超30家银行机构陆续开展了“清卡行动”，清卡范围包括对借记卡、信用卡涉及小额睡眠账户、非实名账户及“久悬户”、小额睡眠账户等多种类型进行清理。

　　实际上，银行开展清理“沉睡账户”工作只是完成国家金融监管总局布置工作任务的持续。因为去年10月份，国家金融监管总局发文要求银行开展“沉睡账户”提醒提示专项工作；该项工作自2023年10月起，持续1年，由各银行机构对“沉睡账户”持有人进行提醒和通知。

　　什么是银行“沉睡账户”？按照国家金融监管总局发文内容，就是指5年及以上未发生主动交易，且账户中有余额的个人银行账户（5年及以上未发生主动交易的活期储蓄或结算账户“不含信用卡账户”、到期不自动转存且到期之日起5年及以上未发生主动交易的定期存款账户）；主动交易指的是存现、取现、转账、消费等除计结息、账户管理费以外的交易。通俗地说就是客户在多个银行开立多个账户，其中一些账户并不经常使用，时间久了忘记使用或疏于打理就变成了“睡眠卡”。

　　银行机构缘何要不遗余力地开展清理“沉睡账户”工作？一则，减少有限金融资源浪费，实现金融资源配置效应最大化。近年来，银行卡总量不断增长，据《2024年第一季度支付体系运行总体情况》，截至今年一季度末，全国共开立银行卡98.23亿张，环比增长0.37%。其中，借记卡90.63亿张，环比增长0.47%；信用和借贷合一卡7.60亿张，环比下降0.85%。人均持有银行卡6.97张。这一庞大数字背后隐藏着巨大的“沉睡账户”：据《中国银行卡产业发展蓝皮书（2023）]显示，截至2022年末，银行卡累计发卡量为93亿张，其中信用卡活卡率为55%，同比下降10.8个百分点，意味着有百分之四十以上的银行卡处于沉睡状态，造成巨大金融资源浪费。为更好地提高银行服务质效，推动金融服务向高质量方向迈进，需要银行开展清理“沉睡账户”工作。二则，近年来，我国银行卡尤其信用卡业务快速发展，在提升消费者支付和日常消费的便利性等方面发挥了重要作用。与此同时，由于部分银行经营理念粗放，服务意识不强，风险管控不到位，也出现了侵害客户合法权益等行为。三则，各大银行开展“清卡行动”的主要目的是为了有效防范非实名、长期闲置账户等带来安全风险，强化个人对本人账户的管理，建立个人账户保护机制。“银行清理‘睡眠账户’意在防范异常交易，减少电信诈骗、洗钱、逃税等非法行为，保护储户个人账户安全。

　　显然，银行“沉睡账户”的存在会产生诸多金融危害或隐患：近年来，不法分子利用租借、买卖等方式获取大量银行账户进行非法活动，可诱发卖账户、冒名开启、盗刷以及引发电信诈骗、洗钱等金融犯罪风险隐患，给个人、企业乃至全社会造成巨大经济损失。而且，“沉睡账户”会造成有限金融资源浪费，既不能给银行带来收益，也不能给客户带来收益，还会对银行经营带来诸多隐患。

　　而形成银行“沉睡账户”的原因，主要是银行之前对账户管理理念粗放，风险管控不到位，为营销和抢占市场份额，未限制开户数量；加上部分金融消费者开设银行账户之后，赖于后续管理导致账户沉睡。显然，清理“沉睡账户”既是银行账户精细化高质量发展以及提高银行服务质效的需要，也是事关金融消费者权益、实现普惠金融服务、避免消费者被金融诈骗以及防止洗钱犯罪等需要。

　　尤其，银行清理“沉睡账户”将会产生重大现实意义：一方面，通过清理“沉睡账户”，商业银行能真正澄清“沉睡”银行卡底数，做到心中有数，然后针对“沉睡”银行卡原因以及状况，出台具有针对性的“处置”措施，使清理“沉睡账户”能做到有底放矢；尤其通过清理“沉睡账户”，能获得广大金融消费者理解和支持，使金融消费者更真切地感受到来自银行对自身权益的保护，更给金融消费者传达出一种服务的温暖，有利进一步提高银行社会形象和声誉，获得金融消费者的支持，更为银行未来发展累积广泛的社会金融能动奠定良好基础。另一方面，有利形成清理“沉睡账户”的金融合力。通过清理“沉睡账户”，可进一步推进金融监管部门、银行机构与公安司法机关等多部门开展的“断卡”行动，在更大范围、更高程度上防范和打击电信网络新型违法犯罪。之前央行、银保监会以及公安部等部门推进的“断卡”行动虽取得了一定成效，但由于“沉睡”的银行卡数量较多，仍为一些不法金融犯罪分子租借、买卖等手段获取大量银行账户提供了便利，为其从事跨境赌博、洗钱、电信诈骗等非法行为提供了通道。由此，通过清理“沉睡账户”工作，使得“沉睡账户”有可能被最大限度地注销，将为斩断电信网络新型违法犯罪创造更为有利的条件。此外，通过清理工作，将“沉睡账户”全部注销，使有限的金融资源得到更合理的配置，金融资源潜能得到更大的释放，对于银行推进账户管理、降低运营成本、提高资源利用效率等都将发挥出重要作用。

　　具体说，银行清理“沉睡账户”将在四方面产生积极作用：一是有利保护资金安全，沉睡账户存在被不法分子利用进行欺诈和洗钱的风险。通过清理这些账户，银行可以防止资金被未经授权的使用，保护账户持有人的资金安全。二是可提升服务效率，清理沉睡账户可以减少银行账户和系统资源的无效占用，提高资源利用效率，使银行能够更好地管理银行卡资源，避免闲置资金资源浪费，使金融资源潜能得到最大释放，对推进账户管理、降低运营成本、提高资源利用效率等都将发挥出重要作用。三是可防范各类金融风险，沉睡账户可能成为诈骗资金转移的温床，通过清理这些账户，能有效控制银行账户整体规模，防止其成为诈骗资金的转移工具，银行可减少潜在的欺诈和洗钱风险。四是可唤醒闲置资金，通过清理沉睡账户，可以帮助消费者重新梳理自身银行账户情况，唤醒闲置资金，提高资金利用效率，维护消费者的合法权益。

　　总之，银行清理“沉睡账户”意在为民众资金安全构筑一道“防护网”，民众应积极配合，持理解和支持态度，并可将多余不用的银行卡主动向银行申报，以便银行顺利推进清理“沉睡账户”工作。另外，大可不用担心给自己带来不便，清理“沉睡账户”是针对五年内没有交易有余额的账户以及未开通任何业务功能的账户，只要银行卡有签约过理财、证券账户，或银行卡有过短暂使用，留下一点活期余额都不会被清理掉。