投保人和受益人选错，会影响一辈子——《人身保险100问》05

“投保人、被保人和受益人”这三个关系人的选择，

对买保险来说至关重要，会影响整个家庭保单的规划和理赔的难度；

所以，买保险之前，我们必须先认识这三种关系人。

被保人：

是保险合同的载体，是被保障的那个人。

保险条款的赔偿标准，是以被保人的身体状况变化为依据。

比如：生、老、病、死、残都可以用不同的保险解决问题

投保人：

是保险合同的拥有者，是付钱的那个人。

投保人可以对保单进行自由更改、利用和处置。

比如：

可以退保拿回现金价值、

可以更改或指定受益人、

还可以用保单来贷款等。

受益人：

是保险合同的受益者，单纯享受保单带来的收益。

受益人可以是指定的，也可以是法定的，如果设置错误会引来无尽的麻烦

比如：

某人身故后未指定受益人；

自己的配偶和孩子可能要跟长辈、甚至亲兄弟争夺身故受益金；

情况简单的可以协商处理，情况复杂的可能还要打官司。

而这三种关系人，可以是同一个人，也可以是不同的三个人。

关系人对不同人身保险，有着有不同的影响程度，

我们分别了解、并给出建议

对于医疗险来说

（如百万医疗、中端医疗、高端医疗、门诊险、惠民保、防癌险等等）

被保人通常是受益人，如果发生医疗行为，需要报销，

赔偿金是直接打给到保人的银行账户，

这种保单的关系人架构，是很简单的，基本没有纠纷。

建议：把投保人和被保人设置为同一人，保单自己掌控。

对于重疾险来说

需要分为两个部分： 疾病给付金 和 身故给付金

疾病给付金，跟医疗险一样，直接打到被保人的银行卡，

也是建议：把投保人和被保人设置为同一人，自己保单掌控。

身故给付金，我们等下再讲

对于含有身故责任的保险

（比如含身故的重疾险、意外险、定期寿险、终身寿险、两全保险、年金险、理财险、分红险等等一切含有身故责任的保险）

投保时通常会要求指定受益人的设置；

指定受益人，会受保险法24条保护，任何单位和个人不得干预受益金的领取。

如果我们不填写受益人，那么会默认为法定受益人。

法定受益人分为：

第一继承人：配偶、子女、父母；

第二继承人：亲兄弟姐妹、爷爷奶奶外公外婆。

而法定受益人的身故保险金是按遗产性质处理

法定受益人涉及人数众多，涉及法律条款也会更多，

所以含有身故责任的保险关系人，一定要指定受益人。切记

对于满期给付的保险

(比如终身寿险、两全保险、年金险、教育金、分红险等等一切含有满期给付功能的保险)

这类保险的关系人设置是，蕞为复杂的，蕞需要深思熟虑的

要知道保险除了是个转移经济风险工具外，还有其他的更多用途

比如：夫妻离婚，保险财产分割；关系的人设置是法官判决的依据

比如：企业破产，面临债务问题；关系的人设置可以有效避免家庭财产分割，达到资产隔离和保护。

比如：养老问题，设计合理财富保单和关系人架构；源源不断的养老金，子女更加孝顺，真心希望您长命百岁，永续养老金。

比如：育儿问题，不希望孩子走自己老路吃太多苦，又不希望他一次性把家败光；合理保单和关系人设计，给孩子留一棵专属的、不断结果的摇钱树。

等等例子，不胜枚举。以后每一个类型都会单独展开细说。

总之保单关系人架构，应该根据自身情况，需要仔细斟酌。

那么我可以给我的男/女朋友买保险吗？

我们下期接着说。