财信人寿：业务品质监测模型项目

来源：鑫智奖·2024第五届金融机构数智化转型优秀案例评选

获奖单位：财信人寿

荣获奖项：网络影响力TOP10优秀案例奖

一、项目背景及目标

风险评估是保险行业重要环节，通过风险评估对业务的潜在风险进行评估与预测，从而指定适当的保险策略，确保公司在承保过程中能够及时应对和防范各种风险。

一直以来，风险识别更多集中在客户的背景信息、保费定价与风险承受能力上的风险评估，导致近年来，退保乱像层不出穷，且风险判断比较滞后，对保险公司带来重大利益及名誉损害。

基于此类现象，我司建立风险四道防线管控机制，通过业务品质监测系统，贯穿业务事前、事中，事后，提高业务品质管理，防范和控制业务品质风险，规范业务人员销售行为，完善风险类别，严控处理机制，提升寿险业务管理规范。

二、创新点

业务品质监测模型的创新性主要体现在以数据为驱动、技术先进、实时监测、全面覆盖和智能化决策等方面，为公司提供了更为高效、准确和全面的业务品质管理支持。

数据驱动：传统的业务品质管理方法主要依赖经验和人工审查，而业务品质监测模型通过数据采集、处理和分析，以数据为驱动，更加客观和准确地评估业务品质状况，提高了管理的科学性和精准性。

技术先进：业务品质监测模型采用了大数据处理技术，采用因子分析算法建立的品质分类数据模型，能够更加高效、准确地处理和分析大量数据，得出更为准确的监测结果，提高了业务品质管理的效率和效果。

实时监测：业务品质监测模型能够实时监测业务品质状况，及时发现和预警潜在的问题，为业务部门提供了更为及时的反馈和指导。

全面覆盖：传统的业务品质管理方法往往只关注某个方面的品质问题，而业务品质监测模型可以全面覆盖各项业务品质指标，包括机构风险监测指标、代理人基础信息、品质指标、客户服务指标、保单特征指标、观测指标等多维度，能够更加全面地评估业务品质状况，为业务部门提供了更为全面的品质管理方案。

智能化决策：通过数据分析和建模，能够提供更为准确的业务品质状况评估和预测，为业务部门提供了更为智能化和自动化的决策支持，能够更好地满足市场需求和适应市场变化。

三、项目技术方案

大数据技术在保险行业风险管理的应用正变得日益广泛，在此项目中，财信人寿多部门根据公司内外风险案件的分析，找到风险案件共通点，建立分类数据模型，结合大数据技术，构建出业务品质监测模型，将风险监测贯穿业务事前、事中，事后，提高业务品质管理。具体体现如下：

数据来源更丰富：大数据技术可以处理多种类型的数据，包括结构化和非结构化数据，例如客户保险交易数据、客户与险司接触的社交媒体信息，代理人历史从业经验等，通过数据融合，险司能够更全面地了解客户真实性，代理人业务品质，从而更全面了解保单交易准确性。

数据分析挖掘能力：大数据技术可以对海量数据进行快速处理，发现数据关系和规律，进而识别潜在的风险。结合算法技术，实现风险交易的自动监测和预警，减轻人工工作负担，提高审核效率。

四、项目过程管理

五、运营情况

本项目综合考虑模型的实用性、有效性、可持续性、经济性和合规性等多个方面，迭代更新了三个版本，有效地防范对公司业务品质风险，提高了监测效率，为公司业务风险管理迈出了重大一步。

各品质监测职能部门通过系统提取监测所需数据，开展业务品质指标监测，汇总各分支机构及监测指标报表，针对所辖的中、高风险机构提出处理意见，对造成指标异常的机构、保单编制重点关注保单明细、重点关注机构、人员名单等，密切关注指标变化趋势，直到指标回到安全区间。

六、项目成效

业务品质监测系统自上线以来，风控、运营、渠道及机构人员均进行实时追踪及管控，及时核对当期风险保单的销售经过及预期业务利益情况，有效地控制和监督重点风险交易的进行。

1.业务层面（数据截止到2023年12月）

公司整体继续率得到稳步上升，个险渠道年累13月继续率从2021年8月第一期的73.90%稳步上升，目前已经上升至93.65%；自互保件占比从第一期的16.2%逐月下降，目前已经下降至11.51%（见图3-1）。银保渠道年累13月继续率由第一期91.81%上升至94.09%，年累25月继续率由94.64%上升至96.37%，质检问题件占比由2.46%下降至1.64%，全系统风险等级持续保持低风险。

2.系统层面

业务品质监测数据模型部署在大数据平台，指标覆盖度和计算性能均能满足当前数据追踪要求，且将风险识别提到事前。定期对业务品质监测模型进行评估和调整，以保持模型的准确性和适应性。

七、经验总结

通过加强用户部门的参与和牵头作用，可以确保项目能够更好地满足用户需求，提高用户满意度，并推动项目的成功推广。用户部门作为项目的最终接收者和使用者，他们的反馈、需求和实际使用经验对于项目的应用至关重要。

用户部门牵头的重要性：

1.深入理解用户需求：用户部门深度参与项目，可以确保项目团队准确理解用户的实际需求，从而确保项目成果能够满足用户的期望。

2.及时反馈与调整：用户部门在项目过程中提供及时的反馈，有助于项目团队及时发现并解决问题，避免在项目后期出现大的偏差。

3.提高用户满意度：用户部门的参与可以让用户感受到他们的意见和需求被重视，从而提高用户满意度，为项目的推广打下良好基础。

4.促进跨部门合作：用户部门的参与可以促进不同部门之间的合作与交流，形成合力，共同推动项目的成功推广。

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