文章有点长希望大家耐心看，都是小葛的肺腑之言：最近这两年，咨询的客户不再像曾经那般，我要多少多少资金，有个什么项目等着我，准备备多少货，好像为了钱而要钱！
而小葛所面对的众多线上咨询或者是去一些市场跑动，联络一些之前的老客户，他们问的最多的问题只有“负债”；
套不动了，收入盖不住负债了，已经快要逾期了，入不敷出了，我现在该怎么办？
首先大家有没有觉得，同样的负债额度差不多的收入，为什么好像别人的日子并没有什么影响，难道真的是我们用不起这个贷款吗？
并非如此，越是有钱的，他的贷款负债越高，但是他们的生活过得还很潇洒，这个是为什么呢？为啥别人欠个几百万还可以过得那么潇洒，自己只是欠个几十万，甚至是几万而已，却过得生不如死；
现在小葛就给你答案，那就是可能因为还款方式的选择！给大家简单举个例子，12万用一年，年化率10%：
等额本息
等额本息：月供还款10500元，本金1万，利息550元，12个月还款完总利息是：6598元；
等额本金
每月本金也是1万，只是第一个月利息是1000元，最后一个月利息为83块，总利息为6500元，看起来跟等额本息没啥区别，但是将这个期限再拉长一点，最后算下利息相差1/3，特别是30年的按揭贷款；
等本等息：
每个月本金依旧是1万，利息是1000元，但是他的月供是11000元，总利息支出为12000元；
先息后本
每个月无需规划你本金，一直到12-36个月以后还，利息是1000元，月供也就是1000元，总共利息支出12000元；
通过上面这个例子，大家应该可以很明显的看到，利息最低的是等额本金，其次是等额本息，然后是等本等息和先息后本了，但是就以资金使用率来说先息后本是众多还款方式中最高的一个！
我们做一个案例复盘：
如果你是一个上班族，每个月的工资收入是15000元，你还有一个3000的房贷月供，只要你借12万，那么你每个月能使用的直径就剩下1000块了；
如果说你办理的先息后本的还款方式，那么你每个月能动用的资金就是1万块，这也就是为什么你明明欠的不多，却还起来特别的累的原因！
大多数朋友之所以周转困难的地方就在于“以贷养贷”，来回的套卡，很多都是等额本息的贷款和网贷，他是可以重复拿出来使用的，没有一个人是因为利息而被拖死的，大多数是因为本金拖死的！
负债12万，大家多吗？你觉得你还得清吗？
我就以12万负债举个例子，分期1年，也就是12期，我以每三个月重复借一次，我也不算利息，只给你算本金，看你还得上不！
第一次借款12万，那么你每个月还1万本金，第三个月以后就可以第二次借款了，也就是3万借出，每个月总还12500元，再三个月又可以借就是1万加上2500加上3125了；
再三个月你又可以借了，也就是第四次，也就是1万加上2500加上3215加上6093元，而你总共负债的本金也就12万，这也是以贷养贷的危害之处！
可能文字上给大家讲述还没撒感觉，小葛以表格的形式给大家看看1年的时间你月供变化有多少；
-第一期你的月供是10000元，第二期月供是12500元，第三期月供是15625元，到最后一次借款你的月供已经19531.25元，如果说你的收入有个15000的情况下，你第四次借款加上你的房贷你已经给还不上了，更不谈后续的复制性衍生了！
如果你目前还没有出现逾期的情况，你应该做的是这些事！
尽快将自己的贷款年限拉长，能做十年绝不做5年，能做5年绝不做3年，如果条件允许的话，尽量选择先息后本的还款方式，前提还是你的资金流量够大，如果你是个上班族那么就不建议这么选择了！
目前的条件允许的话，尽量置换掉自己当前的贷款，将那些期限短的，额度低的通通转换为长年限，高额度的方案！
最后我想聊的重点是，假如负债了，真的真的快还不起了，应该怎么办？
先说下我见过的负债人的做法：
1、保征信，坚持到最后一秒，直到身无分文；
2、强制逾期，强烈推荐。
1坦白：首先肯定想到的是跟家人坦白
自己实在没有办法解决债务，那就不要硬撑了，如果说家人朋友有实力的话，趁早向他们寻求帮助，千万不要再拖了，因为等到逾期他们也会知道，到时还了征信还黑了，还不如提前留个好征信。
2债务重组：针对一些有公积金或者有房的客户，有房的客户征信做不了信用贷款了，但是可以考虑做抵押贷款把负债转移成还款时间长，利息低还款方式更灵活的方案
如果不想让家人朋友知道，公积金基数≥8000或者代发工资≥10000，可以做债务优化，就是用一笔银行贷款置换所有网贷，降低利息和月供。
怎么操作？就是通过第三方垫资公司把客户目前的负债结清，养护一段时间征信，再重新从银行申请贷款，详情请看下面这篇文章：
3强制逾期:当然不是每个人都可以做债务重组，给你一段时间去从头再来，很多人是不符合债务重组要求的。
为了不逾期，选择死撑，不断以贷养贷，直到借不到一分钱，身无分文，是这些人不知道快没钱还了吗？
其实不然，我问过很多人，都心里门清，知道以贷养贷坚持不了多久，但是只要没逾期，哪怕今天还了，明天一分钱没有，也会继续还款，会抓住任何一根救命稻草，这也是为什么很多人在最后会被中介骗，被收高额的服务费。
也别和我说，他们是有强烈契约精神，怕银行损失，说直白点是人性的弱点，对未知的恐惧，怕逾期后面临的问题，
怕家里人知道丢尊严，怕单位知道丢工作，怕朋友知道丢面子！！！
不是怕逾期，只是怕未知的催收。
回归主题，如果理性评估真的没办法在不逾期情况下上岸，我的建议都是：尽早逾期，停止一切幻想！如何协商逾期仅供参考：
这是小葛公司写字楼的洗手间，新来的阿姨在洗手间放的花，没有华丽的花瓶，甚至可能花都是阿姨捡的，但是小葛觉得特别漂亮。
在这里把喜欢的一段话分享给大家：过的不好真的是常态，人的本性，不可能过的好，人好贪心，过的再好也觉得自己不好，这就是每一个人的命运吧。
不困在这里面就是那里面，有的人困在疾病之中，有的人困在贫穷之中，有的人困在繁忙的工作之中，困在空虚里，每个人都有困境，我不相信这个世界上真的有一帆风顺的，生而为人不可能自由自在！
现在困在负债中的你，可能惶恐不安，希望无论你是面临逾期，还有无法开口跟家里坦白，还是在悔不当初，能勇于承担自己的错误造成的后果，更要清楚在偿还债务这条路上，身体才是最重要的本钱。
有触底才有反弹，祝愿大家在负债这条路上早日上岸！
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