第三方支付机构再遭重罚，监管重点有何变化？

第三方支付机构再遭重罚。

中国人民银行北京市分行9月10日公布的行政处罚信息显示，5家第三方支付机构及相关责任人合计被罚没3661万元。其中，北京高汇通商业管理有限公司（下称“高汇通”）收到千万级罚单，拉卡拉支付股份有限公司（下称“拉卡拉”）、联动优势电子商务有限公司（下称“联动优势”）、北京度小满支付科技有限公司（下称“度小满支付”）各收到百万级罚单。

据记者不完全统计，今年以来，有20多家支付机构违规被处罚，七成以上机构遭“双罚”。从违法行为类型看，机构主要在反洗钱、商户管理以及支付通道管理上存在漏洞。值得注意的是，违规开展条码支付业务，未及时发现处置可能存在的特约商户支付接口转接情况等新兴违法违规行为也需关注和防范。

“央行持续多年对支付行业强监管，随着《非银行支付机构监督管理条例》（下称《监管条例》）的实施，支付行业监管势必更加规范，更加注重对支付全流程和细微之处的检查监督。”受访行业专家表示，支付机构需要研判过往罚单案例，筑牢合规防线的同时将责任落实到具体岗位，严守合规性发展的行业底线。

支付机构再遭重罚

监管对三方支付机构再出重拳，5家三方支付机构及相关责任人合计被罚没3661万元。其中，高汇通因违规开展条码支付业务，未及时发现处置可能存在的特约商户支付接口转接情况，未严格落实开户实名制审核要求，违反账户管理规定，超地域经营预付卡业务，违规进行非同名划转操作等被警告，没收违法所得1214.7万元，并处罚款1572.6万元，罚没共计2787.3万元。时任高汇通总经理朱某、张某清被警告，分别处罚款20万元、25万元。

拉卡拉因未落实真实、完整、可追溯和全流程一致性的要求，未严格落实商户实名制要求，未将商户资金结算至其同名银行结算账户，被警告并处罚款406万元。时任拉卡拉总经理陈某、副总经理吴某被警告，均处罚款15万元。

联动优势则因未落实交易信息真实、完整、可追溯的要求，未严格落实商户实名制要求，未按规定保存特约商户申请材料、资质审核材料等档案资料，未按规定设置特约商户的收单账户等违规行为被警告，并处罚款290万元。时任联动优势副总经理徐某东被警告，并处罚款15万元。

度小满支付因未将支付服务协议格式条款进行备案，未严格落实支付账户开户实名制审核要求，违规为金融企业开立支付账户，存在办理支付账户和非同名银行账户间转账业务的情况，上传交易信息未落实真实、完整、可追溯和全流程一致性的要求，未严格落实商户管理相关要求等违规行为被警告，并处罚款121万元。时任度小满支付总经理万某被警告，并处罚款10万元。

此外，随行付支付有限公司（简称“随行付”）未落实特约商户实名制管理要求，违反账户管理规定，被罚款57万元。时任随行付副总经理郭某被罚款1万元。瑞银信支付技术有限公司（简称“瑞银信”）因违反特约商户管理规定、违反清算管理规定、与身份不明的客户进行交易、违反检查监督规定被警告，并处罚款432万元。

与此同时，时任瑞银信总经理王某明对公司与身份不明的客户进行交易负有责任，被罚款1.5万元；时任瑞银信副总经理徐某，对公司违反特约商户管理规定、违反清算管理规定、与身份不明的客户进行交易负有责任，被警告，并处罚款21.5万元。截至目前，瑞银信（含分公司）已累计被罚20多次。

为何乱象频发

据记者不完全统计，今年以来，20多家支付机构违规被处罚，七成以上机构遭“双罚”。从违法行为类型看，机构主要在反洗钱、商户管理以及支付通道管理上存在漏洞，除了因违反账户管理规定被罚，也有机构因未严格落实特约商户收单银行结算账户管理规定、向不符合条件的特约商户提供“T＋0”资金结算服务等原因被罚。

今年5月正式实施的《监管条例》明确，将依法加大对严重违法违规行为的处罚力度，可以根据具体情形对负有直接责任的董事、监事、高管人员和其他人员进行处罚，情节严重的还可采取市场禁入措施。《反洗钱法》也明确规定，金融机构应当按照规定建立客户身份识别制度，不得为身份不明的客户提供服务或者与其进行交易，不得为客户开立匿名账户或者假名账户。

“央行持续多年对支付行业强监管，随着《监管条例》的实施，支付行业监管势必更加规范，更加注重对支付全流程和细微之处的检查监督。”博通咨询金融行业资深研究员王蓬博对记者分析指出，从特征来看，一是行业监管愈发的细化，从服务协议格式到交易信息都需要完整备案；二是“双罚制”仍在持续；三是新型处罚原由被披露，从罚没最高的高汇通违法违规行为来看，违规开展条码支付业务，未及时发现处置可能存在的特约商户支付接口转接情况，超地域经营预付卡业务等在此前的违法违规行为列举中均不多见。

上海交通大学安泰经济与管理学院副教授胥莉告诉记者，第三方支付机构今年多次被重罚，主要问题依旧是套现和反洗钱。除了商户信息不全等反洗钱涉及的问题，由于信用卡取现手续费与商户手续费存在巨大价差，套现就成了第三方支付机构一项收入来源，这也导致其频繁被罚。

“从2024年的罚单情况来看，监管总体仍在保持高压态势，支付行业严监管持续。”素喜智研高级研究员苏筱芮对记者表示，从支付机构被罚原因来看，违反账户管理规定、未按照规定履行客户身份识别义务等是支付机构踩到红线的“重灾区”。从业务流程看，依规实施账户管理、履行客户身份识别义务既是合规的重要工作内容，同时也是支付业务的关键风险防线。因此，支付机构需要积极研判过往罚单案例，杜绝存在侥幸心理，筑牢合规防线的同时将责任落实到具体岗位，在合规前提下以优质的支付能力为实体经济提供服务支持。

王蓬博表示，反洗钱领域仍是2024年支付行业重点监管领域，“与身份不明的客户进行交易或者为客户开立匿名账户、假名账户”的违法行为，往往容易出现较高罚金。支付行业从严监管一直在持续，特征上罚单金额的多少与违规性质成正比。随着《监管条例》实施，监管部门将严厉打击行业乱象。支付机构一方面要直面行业变局，另一方面要紧守合规性发展的行业底线，加强各业务条线合规化建设。