擅自违约引发消费者不满！和谐健康无奈关闭万能险保费追加通道

近期，消费者在多个平台如黑猫投诉和小红书上表达了对和谐健康保险有限公司（以下简称“和谐健康”）的不满，指出该公司未遵守合同约定，擅自关闭了万能险保费追加通道。据悉，和谐健康对最低保证利率为3.0%及以上的产品实行了全面关闭追加功能，而对于那些最低保证利率低于3.0%的产品，允许在核心系统受理后方可追加保费。

在利率持续下降的大环境下，早期销售的高利率理财保险产品对保险公司构成了财务压力。但和谐健康选择关闭保费追加通道的这种自保行为，与公司最初“无限追加”的宣传和保险合同中的承诺相悖，对消费者权益构成了损害。公司的行为虽然在一定程度上可以理解，但其对消费者信任和行业声誉的长远影响，却是不容忽视的。

“出来混，迟早是要还的。”这句话在和谐健康的身上体现得淋漓尽致。曾经作为安邦集团的得力干将，和谐健康在集团的财务崩塌后选择了单飞。然而，独立并不意味着蜕变，其似乎并未摆脱安邦时期那种激进的发展模式，万能险依旧是其规模扩张的主力军，却也成了其难以自拔的泥潭。

自2017年以来，和谐健康的财务信息一直未对外公布，至今已超7年。董事长赵建新、临时负责人管斌，以及和谐健康的高管团队，多数是在近两年才走马上任。虽然他们或许不必为公司早期的战略决策负责，但现在，他们需要开诚布公地介绍公司的财务状况，解释为何会违反合同约定，而不是继续在沉默中让猜疑和不信任的种子生根发芽。

部分万能险不允许追加保费，违反合同条款约定

在当前低利率和投资渠道匮乏的市场环境下，保险公司面临着前所未有的投资挑战。目前市场上3%以上的固定收益理财产品已变得尤为稀缺，在这种市场背景下大量客户选择追加之前购买的万能险产品。然而，他们的行动增加了公司的高成本负债，如果这一趋势持续，和谐健康可能会陷入严重的利差损风险之中，这对公司的长期财务健康构成了实质性威胁。

以一位客户的交易记录为例，该客户投保了和谐健康保底利率为3.5%的和谐团体护理保险（万能型）产品，图片显示其在7月末两笔交易合计追加27万元，八月上旬再度追加70万元，短短半个月内就追加了近百万元的保费。这种对高利率产品的追捧，无疑加剧了保险公司的压力，成为其政策变动的催化剂。

在和谐健康此次万能险产品争议中，消费者的愤怒和失望显而易见，其核心问题在于公司的行为似乎与部分产品的合同条款背道而驰。对于那些基于3.5%最低保证利率购买万能险、期望通过追加保费以提升收益的客户而言，公司的“一刀切”追加禁令不仅是对他们权益的直接侵害，更是对契约精神的无视。这一举措无疑触发了投保人维权的敏感神经，引发了广泛的不满和潜在的法律冲突，使和谐健康陷入了一场信任危机的风暴中心。

和谐健康的新型产品公告，揭示了其护理型万能险产品在缴费方式和最低保证利率近年来的变化。最低保证利率从3.5%的高点一路俯冲至2.5%、2.0%；而缴费方式，也从早年的“随意缴纳”转变为2018年后的“严格审批”，消费者如今只有在公司点头“同意”后，才能追加保险费。这一政策的转变，虽然为公司提供了更多的市场应对空间，却也显得有些姗姗来迟。

实际上，保险公司暂停追加保费并非罕见之举，这在市场上已有先例。比如今年中汇人寿就曾暂停天安人寿金如意终身寿险（万能型）、天安人寿附加金如意A款两全保险（万能型）、天安人寿附加金如意B款终身寿险（万能型）等三款万能型产品的追加保费业务，反映出个别公司在面对经济压力时的自保行为。

然而，中汇人寿的做法之所以能够被市场所接受，是因为其在合同中已经设定了相应的条款，允许公司在一定条件下暂停追加保费。这样的约定，既体现了对市场变化的预见性，也确保了公司行动的合法性。相较之下，和谐健康在未有合同明确授权的情况下，取消了部分早期万能险产品的追加保费，这一单边行动不仅侵蚀了消费者的信任基础，更是对合同精神的违背，故而激起消费者的普遍不满和维权浪潮。

万能险当初冲的有多猛，现在就有多受伤

2009年，原安邦财险和中乒投资的一笔收购，标志着瑞福德健康保险的蜕变，公司以“和谐健康”的新面貌踏上了征程。在原安邦系的引领下，和谐健康迅速步入了发展的快车道，其增长轨迹与原安邦人寿等公司如出一辙。

从保险业务的规模来看，和谐健康在2015年的原保险保费达到了308亿，而到了2016年，这一数字更是实现了三级跳，一举突破了1000亿大关。根据早期的财务报表，2015年及之前的业务主要集中在理财型万能险上，保险风险主要体现在万能险内嵌的意外护理与身故赔付，而这部分风险保额仅占账户价值的一小部分（5%-10%）。

2016年，和谐健康的单款产品——和谐安赢一号护理保险——保费收入突破千亿，成为行业翘楚。然而，这款产品虽然冠以护理保险之名，但其实质更像是一款理财险种，其5年期的设计和满期保险金的领取方式，与传统长期保险产品相去甚远。

和谐健康的发展历程，一度如同高速列车般迅猛，却在安邦集团的崩塌中遭遇了急转弯。2020年，经安邦保险集团股份有限公司接管工作组决议，中国银行保险监督管理委员会核准（银保监复[2020]129号），和谐健康的原股东安邦保险集团及其财产保险子公司将其股份转让给福佳集团、南京扬子国资、珠海大横琴集团、金科地产和良运集团。变更后，福佳集团持股51%成为控股股东，王义政成为实际控制人。

在银保监会批准和谐健康股东变更的同时，也给予了其三年过渡期，期间不对公司的偿付能力进行考核。然而，随着三年过渡期的结束，和谐健康的财务状况依旧是一片迷雾。公司的年度报告依旧停留在2016年，而最新的偿付能力报告也仅更新至2017年第一季度。

在这之后，和谐健康的产品结构变得扑朔迷离，但天眼查上披露的劳务诉讼信息却透露了一丝端倪。至少在2019年的业务推广旺季，万能险依然是公司的拳头产品，这一点在多起诉讼案件中得到了体现，揭示了公司对万能险产品的持续依赖。

此外，和谐健康的万能险策略不仅牵动着消费者的利益，也波及了公司内部员工。天眼查上大量诉讼案件表明，员工因绩效工资发放不足而提起的诉讼案件层出不穷，指控公司在2019年3月仅支付了应得绩效的一半。法院的审理结果更是直指和谐健康在证据提供和解释上的缺失，判决其必须承担由此产生的赔偿责任。

在长期利率的持续下行压力下，和谐健康面临着一场严峻的财务挑战。当十年期国债的收益率已经降至2%的边缘，公司曾经自信承诺的3%至3.5%的万能险产品保底收益率，如今却成为了其资产负债管理能力的沉重负担。这种逐步扩大的利差缺口，不仅暴露了公司在利率风险管理上的短板，也预示着其财务稳健性正受到前所未有的考验。

今年8月初，金融监管总局曾向行业内下发《关于健全人身保险产品定价机制的通知》以及《关于平稳有序做好人身保险产品切换有关工作的通知》。通知中提到，自9月1日起，新备案的普通型保险产品预定利率上限为2.5%，自10月1日起，新备案的分红型保险产品预定利率上限为2%，新备案的万能型保险产品最低保证利率上限为1.5%。这一举措，无疑是监管层面对行业潜在危机的引导和应对。

面对监管的严格要求和合同的刚性约束，和谐健康的每一步都显得异常艰难。继续开放万能险追加保费可能会因为偿付能力不足等问题而触碰监管的红线，而不开放则可能违反合同条款，这种两难的境地，无疑将公司推向了风口浪尖。而一旦投保人接连提起诉讼，法律的裁决将成为决定公司命运的关键。