网贷多了，到底还能不能申请到银行低息的公积金贷款

说起网贷，不少朋友真是一肚子苦水。那广告打得，“无门槛、低息、秒到账”，还有“不上征信，身份证就行”，听得人心痒痒，特别是对咱们这些手头紧的年轻人，简直像是量身定做般。看看现在，满大街都是网贷，点外卖、坐飞机、下个软件、用个浏览器啥的，处处都能碰上。

很多人平时为了方便，刚开始用网贷倒是不觉得什么，但一旦用上瘾了，一不留神就申请了一堆网贷，这网贷就成了个无底洞，每个月的工资还进去，像扔进了大海，连个水花都见不着。不少朋友就陷进去了，借了这家的还那家的，利息滚利息，债务越堆越高。等到真正需要用钱，比如想申请个公积金贷款消费或买房想干点正事的时候，麻烦就来了——银行告诉你说网贷太多，不给批！今天咱们就来聊聊这事儿，看看网贷多了，到底还能不能申请到低息的公积金贷款。

网贷多了，公积金贷款是不是就完全没戏了？

网贷多不等于公积金贷款就完全没戏，这事儿得具体情况具体分析。咱们先看看银行贷款注重的五大要点：

1.个人情况好不好：

1. 工作单位：首先看你是在哪儿上班，大公司、国企、事业单位这种，银行都喜欢，稳定性强嘛。
2. 工作年限：最好是满一年，当然有些银行对半年或三个月的也行，但选择就少了点。
3. 收入情况：工资得打卡，最好还有社保、公积金、个税记录，这些都是收入的证明。公积金缴得高的，一般工作也不会差。
4. 资产情况：房子、车子这些，有的话就更好了，这些都是你的加分项。

2.负债高不高：
除了看征信，银行还得看你能不能还得起钱。

• 信用卡情况：看看你的总授信额度、已用额度、卡片数量、近半年的平均使用额度。别太高，最好不超过七成。
• 贷款情况：贷款的管理机构数、笔数、总授信、余额、月供情况，都要清清楚楚。特别是非银机构的贷款，就比如像网贷比较多，银行可不喜欢。如果每个月的还款额加起来还没超过你的收入，那还好说，银行可能会觉得你还是有还款能力的。但要是网贷已经把你压得喘不过气来，每个月还得为它们操碎了心，那公积金贷款这条路可就难走了。

3.网贷有没有逾期：
银行最怕的就是逾期，尤其是“连三累六”，就是2年内连续三个月或累计六次逾期。

逾期这事儿，银行是零容忍的。哪怕你逾期一两天，都会被记录在案，成为你信用评估里的一抹黑。还有那种超过30天没还的，也得注意。征信逾期，这个影响可大了，银行基本是一票否决。轻的可能是贷款利率上浮，重的就直接被拒之门外了。所以，借了钱就得按时还，不然可真是得不偿失了。

4.查询超不超：

银行对查询次数挺敏感的，特别是近一段时间内的。大概标准是：

• 近一个月不超2次；
• 近两个月不超4次；
• 近三个月不超6次；
• 近半年不超8次（少部分接受10次内）；
• 近一年不超12次（少部分接受15次内）。
  记住，这里说的是网贷、贷款审批、担保资格审查和信用卡审批等硬查询。如果查询超了，这个硬性条件没达到，银行的低息贷款基本上和你无缘了。条件非常优质的，会有机会沟通，但对于大部分普通人来说，只能选择那些比较宽松的消费金融产品，利息大概在年化7.2%-24%之间。

5.网贷上不上征信：
市面上那些主流的网贷平台，比如支付宝的借呗、京东的金条、360借条啥的，大多数都上了征信系统。你如果在这些平台上借的钱多了，那征信报告上可就不太好看了，银行看你到处借钱，会觉得你连网贷都借，会很缺钱，自然就得小心点批贷款了。

说了这么多，其实就是想告诉大家，想用银行贷款置换网贷，得看你的综合条件。征信好不一定能贷到，征信不好也不一定没救。比如，工薪族如果学历高、公积金多，征信差点儿也有可能。生意人如果真实经营、流水大，查询、负债都可以适当放宽。

那怎么判断自己行不行呢？很简单，就是看你的月收入减去月支出后，还剩多少。这个剩下的部分，就是银行能给你的月供空间。举个例子，你网贷总共欠了12万，年利率按18.3%算，每个月得还1万多。那你每个月的工资收入，至少要超过这个数，而且还得有余地，才有可能从银行贷到款。

网贷多但有资金需求，会有什么好的办法吗？

当然有！办法总比困难多。咱们还可以试试这几招：

1.办理抵押贷款：
抵押贷款相对来说，银行对那些网贷多、征信有点花的问题就没那么敏感了。只要你有价值足够的抵押物，比如房子、车子等，银行一般都愿意放贷。毕竟，就算你还不上钱，他们还有抵押物可以拍卖。

2.考虑非银金融机构的产品：
市面上还有不少非银金融机构的产品，他们的审批要求比较低，审核也比较宽松。如果你确实网贷比较多，征信不太好看，可以考虑这类产品。

3.找专业贷款中介帮忙：
这些人可都是银行产品的活地图，对哪家银行有什么要求、哪个产品最适合你，那是最清楚不过了。只要你收入稳定，没有坏账风险，多半能帮你跟银行沟通沟通，走走“绿色”通道。他们一般的具体常规操作是，先看你的个人资质，然后匹配适合的银行产品。再看看征信上哪儿不符合要求，比如查询次数多了，就等几个月；贷款笔数多了，就结清几笔；信用卡使用率高了，就做零账单。会根据你的实际情况，给出一个综合性的解决方案。当然，前提是你得找到正规的中介渠道。

公积金不只是买房贷款那么简单

说回公积金，大家可能都知道它可以用来贷款买房，但其实它还可以办理个人消费贷款。而且，公积金贷款的利息在信贷里头算是比较低的了，咱们平时得好好珍惜这份福利。

如果你在深圳，这儿有几个公积金消费贷款的产品信息可以参考一下：

• 浦发浦闪贷：最高能贷50万，利息低至2.9%，最长3年先息后本，随借随还超方便。查征信不超4次，信用贷别超3笔，额度别过百万，公积金得缴满6月。
• 招行闪电贷：也是30万顶格，年化利率从2.9%起，1年先息，2/3年等额，随借随还。最好跟招行有业务往来，征信干净点，查询别太多，公积金得缴两年以上。
• 中行随心智贷：白名单专享，最高30万，利率才3.3%，先息后本，随借随还。中行常客，征信好，公积金满1年就行。
• 农行网捷贷：100万，利率3.45%起，期限最长5年。白名单，业务往来加分，逾期少，公积金得稳缴2年以上。
• 建行建易贷：大手笔，最高百万额度，利率3.35%起，3年期限。征信好，贷款少，公积金连缴1年就行。
• 工行融e借：普单额度30万，优单最高80万，利率低至3.45%，最长5年。查询半年内不超20次，工行老顾客优先，公积金连续缴满12个月以上。
• 民生民易贷：工薪族专属，20万额度，利率4.35%起，3年期限。查询少，负债低，公积金缴存时间长短看你是不是白名单。
• 交行惠民贷：额度高达80万，利率仅3.24%，最长5年。白名单，大数据好，交行业务多更好，公积金缴满1年。

最后，还是得提醒大家一句：贷款这事儿得量力而行！别光看表面利率低就一股脑儿地往里冲。还得综合考虑额度、利率、还款方式、期限等这些因素，适合自己的才是最好的！