北京
今年上半年，居民“提前还房贷”的现象并未得到缓解，反而呈现出持续加剧的趋势。对最新出炉的上市银行2024年半年报的梳理，发现在处于房地产贷款集中度管理制度的第一档和第二档共计19家上市银行中，有14家银行的个人住房贷款余额较2023年末出现减少，仅有5家银行有所增加。这一数据反映出，在当前经济环境下，居民对于房贷的偿还行为发生了显著变化。
从资产质量的角度来看，受房地产销售低迷、经济增长放缓等多重因素影响，大中型银行的个人住房贷款不良率几乎全部均较上年末有所上升。在披露了相关数据的14家大中型上市银行中，今年上半年，有13家银行的个人住房贷款不良率出现上升，仅有1家银行下降。这一现象无疑增加了银行的风险敞口，对银行业的稳健运营提出了挑战。
具体到各大银行的表现，国有六大行作为房贷发放的主力军，受提前还贷的冲击最为明显。2024年上半年，国有六大行的个人住房贷款合计减少了3254.71亿元，而2023年全年，这一数字为5568.57亿元。尽管上半年减少的规模相较于去年全年有所收窄，但仍然显示出居民提前还贷的强大动力。
在国有六大行中，邮储银行是唯一实现个人住房贷款增长的银行，而工行、建行、农行、中行和交行的个人住房贷款余额均较上年末出现下降。其中，工行和农行的个人住房贷款减少最多，规模均超过千亿元，建行和中行紧随其后。这一数据反映出，即使是大型银行，也难以抵挡居民提前还贷的浪潮。
在10家股份制银行中，中信银行、平安银行、浙商银行和华夏银行的个人住房贷款余额有所增加，但招行、兴业银行、光大银行、浦发银行、民生银行和渤海银行的个人住房贷款余额则较2023年末出现下降。不过，从合计数据来看，10家股份行的个人住房贷款余额降幅并不大。其中，招行和兴业银行的个人住房贷款分别减少了100.47亿元和107.41亿元，而中信银行和浙商银行的个人住房贷款则分别增加了172.86亿元和174.51亿元。
在3家城商行方面，2024年上半年个人住房贷款余额也均出现了小幅减少。这一数据表明，无论是大型银行还是中小型银行，都面临着居民提前还贷带来的压力。
除了房贷余额的减少，今年上半年大中型银行的个人住房贷款不良率也几乎全线走高。多家银行在半年报中表示，尽管面临挑战，但其个人住房贷款业务整体风险仍然可控。然而，从实际数据来看，不良率的上升无疑增加了银行的风险敞口。
在国有大行方面，只有邮储银行实现了个人住房贷款不良“双降”。而工行、建行、农行、中行和交行2024年上半年个人住房贷款不良率分别上升了0.16、0.12、0.03、0.07和0.11个百分点。从绝对值来看，六大行中，截至6月末，工行的个人住房贷款不良率最高，为0.60%，而交行的个人住房贷款不良率则最低，为0.48%。
在股份制银行中，披露了个人住房贷款资产质量的7家银行（招行、兴业、中信、浦发、民生、平安、渤海）中，不良率也全线走高。其中，渤海银行的个人住房和商业用房贷款不良率更是达到了1.31%，在股份行中处于较高水平。而招行的个人住房贷款不良率则在股份行中最低，为0.4%。
综上所述，今年上半年居民“提前还房贷”的现象并未得到缓解，反而呈现出持续加剧的趋势。这一现象对大中型银行的房贷业务带来了显著影响，不仅导致房贷余额的普遍下滑，还使得银行面临更大的风险敞口。未来，随着房地产市场的进一步发展和经济环境的变化，银行需要更加关注居民还贷行为的变化，并采取相应的风险管理措施来应对潜在的挑战。
本文源自：金融界
作者：青枫
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