经济日报：引导金融资源下沉县镇村

（来源：《经济日报》2024-05-09，以下为报道内容节选，版权归原作者所有）

一直以来，城乡区域发展不平衡是制约广东高质量发展的突出因素，县镇村经济发展不充分的难题亟待破解。其中，金融服务是县镇村发展的薄弱环节，也是补齐发展不平衡短板的重要突破口。目前，广东正在大力实施“百千万工程”，引导金融资源下沉县域，努力延伸服务触角，让金融“活水”流向最需要的地方。

城乡区域发展不平衡是制约经济大省广东高质量发展的最大短板，而金融要素方面的约束是形成这一短板的重要因素之一，还存在信息不对称、信用不对称、信心不对称等问题，农村地区信贷有效需求与供给保障呈现双重不足。

2023年以来，广东全面实施“百县千镇万村高质量发展工程”（以下简称“百千万工程”），力图破解区域发展不平衡难题。作为金融大省，广东直面农村金融服务困境，以服务“百千万工程”为抓手，完善城市金融资源反哺县域乡村相关机制，动员组织各级各类金融力量下沉县域，集聚各类金融资源到县镇村。

瞄准痛点出实招

在广宁县五和镇的华南再生资源产业园，融资需求旺盛的园内企业纷纷到珠三角地区城市设立贸易公司。五和镇镇长程森明说，对比珠三角地区，广宁县内的银行贷款利率较高，贷款形式较为单一，信用贷款的放款额度较低。对比之下，企业往往更愿意去外地银行贷款。珠三角地区的贷款种类多、灵活性高、放款快，企业容易申请到大额贷款。

如何改变这一局面？广东省委金融委员会办公室副主任于海平说，“从问题中有效瞄准痛点，创新体制机制建设，以金融之力夯实‘百千万工程’基础桩”。去年，广东出台《关于金融支持“百县千镇万村高质量发展工程”促进城乡区域协调发展的实施方案》，提出到2027年县域存贷比力争达80%，金融产品更加丰富，金融资源持续下沉，县镇村金融需求得到较好满足。

为让金融“活水”源源不断流向最需要的地方，广东健全金融支持“百千万工程”体制机制、政策保障，引导金融资源向农业农村倾斜。由广东省委金融委员会办公室牵头，成立广东省“百千万工程”实体化工作金融专班，各金融机构选强配优专家团队，聚焦金融服务“百千万工程”的难点堵点，研究制定“县域金融行动方案”等专项政策，明确县镇村金融发展目标，提升县镇村金融供给适配性，建立了县域储备项目库，“一县一策”系统化、制度化、常态化推动各项工作，推动金融资源向县镇村和粤东粤西粤北地区倾斜。

为夯实金融支持“百千万工程”的顶层设计，广东出台《广东省金融支持“百县千镇万村高质量发展工程”工作方案》《关于实施粤东粤西粤北地区“金融倍增工程”促进区域协调发展和共同富裕的意见》等系列政策措施，不断完善城市金融资源反哺县域乡村相关机制，促进金融产品、服务下沉县镇村，推动金融资源配置更趋均衡。

创新产品重滴灌

近年来，清远市清新区乡村旅游发展迅速，民宿建设标准档次不断提升，但缺乏有效抵押物的民宿建设项目很难获得贷款。农行清远分行乡村振兴金融部负责人郑海说，“在‘百千万工程’实施中，农行深入市场调研，在‘惠农e贷’基础上创新了‘乡旅贷’信用产品，更好满足乡村旅游和民宿等行业的金融需求”。

广东金融机构不断创新开发支持乡村发展的贷款产品，围绕“百千万工程”开动脑筋，依托不同地域的特色产业，多角度探索金融创新，确保优惠资金精准直达涉农主体，创新系列特色产品专属贷款，推动一二三产业融合发展。

广东不仅在创新特色信贷产品方面持续发力，更建立起了资本市场支持涉农企业新路径。广东省农业农村厅与广东股权交易中心共建了广东农业企业专属金融服务板块——“广东乡村振兴板”，成为扩大农业农村有效融资的重要平台。

广东各大金融机构结合自身市场定位和服务优势，找对业务切入点，在信贷计划、业务审批、经费保障等方面给予倾斜，针对县镇村经营主体融资需求的特点、难点和堵点，推出差异化产品和服务。

金融蓝海大作为

“事实上，乡村是一片金融蓝海。广东的高质量发展关键看县镇村，没有县域的崛起，没有镇村的发展，就不可能实现广东‘再造’。县域将是广东金融需求最旺盛的区域。”长期关注研究广东县域金融环境的广东金融学院教授杨公齐说。

如何拓展这一“蓝海”？广东银行保险机构实施金融人才下乡、金融服务下沉、金融点下设，在融资融智融商等方面作出创新性探索。

广东省农信联社选派2.88万名金融特派员进入1.71万个行政村（居）驻村入户，上门介绍金融产品、帮助村民解决融资难题……在岭南大地的村镇里，金融助理、金融特派员们扮演着金融服务员、宣传员和联络员的角色，他们把金融服务送到田间地头，解决乡村金融的基础性问题，为村民量身定制金融服务。

广东还不断完善基础金融服务，促进金融网点进村。国家金融监督管理总局广东监管局推动辖区在县级及以下地区设立银行网点约4200个，打造乡村振兴特色支行501个，布设金融自助服务终端近12万台，不断提升农村基础金融服务覆盖面。

在“百千万工程”指引下，广东省金融机构通过组织架构改革和流程再造，推动金融资源下沉县镇村。普惠金融服务工程把网点服务窗口搬到了农民家门口，线上金融产品为农民提供足不出户的金融服务，让群众享受金融服务“门口办”“家中办”“指尖办”。各类经营主体投资乡村，城市的人才、技术、资本、信息、数据等要素有序向乡村流动。

融资服务需精准

2023年2月，中山市农业农村局联合广东移动、相关金融机构打造了农村集体资产交易“三资平台”，探索农村集体“三资”智慧监管模式，通过跨部门合作共建，促进地方“三资平台”产权流转交易信息在金融领域共享和应用，向金融机构提供全流程的农村资产资源交易信息确认服务，为解决农业资源资产确权难、验证难提供了全新渠道。

以实施“百千万工程”为抓手，国家金融监督管理总局广东监管局配合地方政府农村土地制度改革，指导银行机构不断完善农村抵质押贷款授信政策，优化抵质押贷款产品服务模式，探索通过“宅基地+自然人担保”“集体地+企业担保”“集体地+农业订单”等组合担保模式，进一步释放农村产权抵押担保权能，盘活农村要素资源，支持农村集体经济发展。

当下，广东正构建银行机构敢贷、愿贷、能贷、会贷的长效机制，动员各类金融力量、多种金融资源聚焦支农支小，强化县域特色产业培育和融合发展，把金融要素落实到县镇村、落实到具体项目上。

研院专家点评

陈刚：金融活水融通城乡循环

广东省实施“百县千镇万村高质量发展工程”，是破解城乡区域发展不平衡的重要举措。金融服务县镇村，需要跳出传统金融服务路径，通过服务触达和产品创新，融通城乡经济内循环、微循环。要通过金融之手促进各类生产要素融汇聚合，促进城乡要素双向有序流动、供需高效精准匹配，使乡村要素市场活跃起来、价值充分释放。

首先，要因地制宜，做好制度设计。滴灌金融“活水”必须坚持需求导向，要根据县镇村经济社会发展需求，研究出台有针对性的政策措施，多措并举，深入开展金融服务评价，引导金融机构加大“百千万工程”重点领域贷款投放计划，优化信贷产品体系，强化金融科技支撑等。通过一揽子举措，推动金融“活水”流向最需要的地方。

其次，要健全机制，增强内生动力。要引导支持金融机构健全服务“百千万工程”机构设置，优化支持“百千万工程”内部运营机制，从信贷审批流程、授信权限、产品研发、人员配置等方面予以政策倾斜，加大对分支机构“百千万工程”相关指标绩效考核权重，提高基层“敢贷愿贷”积极性。

再次，要协调联动，汇聚各方合力。加强金融体系与县镇两级政府沟通协作，加大金融走向田间地头的频次和广度，建立完善涉农信用信息数据平台，健全农村信用体系，优化信息数据共享机制，培育壮大区域主导产业，推动县域金融工程试点发展，主动与各级政府部门对接，发挥金融、财政、农业农村等部门的支持合力。

金融是促进县镇村发展不可或缺的要素。要看到金融服务县镇村与传统的金融服务存在诸多差异，不断提升金融服务的针对性和有效性。要将金融要素融入县镇村区域发展整体之中，与制定县镇村规划、推动产业项目、基层治理工作重点难点等相融合。通过金融的力量，整合县镇村土地、人才、资本、技术、数据等生产要素，提高县镇村全要素生产率。