为何不建议存“3年定期”？银行内部员工说出真相，储户要注意

近年来，国内居民对于储蓄的热情愈发高涨，据中国人民银行发布的金融统计数据报告显示，2024年上半年，我国新增住户存款高达9.27万亿元，这一数字无疑彰显了国人对于存款的深厚感情。

当我们将这一庞大的数字与14亿人口相对比时，不难发现上半年人均存款增加了6000多元。然而，若我们进一步考虑到社会中没有收入来源的老人和儿童，那么对于有收入能力的群体来说，人均存款的增加额或许会超过1万元。

国内居民之所以如此热衷于储蓄，背后有着多方面的原因。一方面，储蓄被视为一种风险规避的手段。面对可能发生的失业、疾病等突发情况，人们更倾向于将一部分资金存入银行，以备不时之需。这种心态在现今社会尤为普遍，尤其是在经济波动和市场不确定性增加的背景下，人们更加珍视手中现金流的安全性和稳定性。

另一方面，当前的投资市场相对低迷，股票、房产、基金等投资方式都缺乏赚钱效应，甚至可能面临亏损的风险。相比之下，银行存款虽然利率较低，但胜在稳定可靠，能够为投资者提供一定的保障。因此，在当前的投资环境下，很多人选择将资金存入银行定期，以获取相对稳定的收益。

在存款的选择上，很多储户更倾向于选择3年定期存款。这主要是因为3年定期存款的利率相较于1年定期更高一些，能够带来更高的收益。同时，选择3年定期存款还能锁定未来几年的利率，避免利率下降带来的损失。

然而，尽管3年定期存款具有诸多优势，但银行方面却并不希望储户过多地选择这一存款方式，对此，有一些银行内部员工站在储户利益角度说出了其中的真相，这主要是基于以下4个方面的原因：

01 存3年定期的流动性差

从流动性的角度来看，存3年定期确实存在较大的限制。流动性是金融资产的一个重要属性，它决定了储户在需要资金时能否迅速、便捷地获取。对于选择3年定期存款的储户而言，他们在存入资金时就意味着在未来三年内将这笔钱锁定在银行，无法自由支配。

虽然长期定期存款的利率相对较高，但一旦储户在存款期间需要提前支取资金，将面临巨大的利息损失，这是因为，按照银行的规定，提前支取的定期存款只能按照活期存款的利率计算利息，而活期存款的利率通常远低于定期存款。

例如，某储户将10万元存入3年定期，目前多数银行的3年定期利率为2.5%（出入不是很大），正常情况下，到期后可以拿到10.75万元，即?收益为7500元，但是如果在存款满2年后需要提前支取，那么这10万元将只能按照活期利率计算利息，利息收入就变成了400元，收益极大地打了折扣。因此，从流动性的角度考虑，存1年至2年的定期存款或许更为合适，这样既能保证一定的利息收入，又能保持资金的相对流动性。

02 3年定期会损失很多投资机会

从投资机会的角度来看，存3年定期可能会让储户错失很多潜在的收益。在金融市场日益繁荣的今天，各种投资渠道层出不穷，如国债、大额存单、银行理财产品，甚至是股票和基金等。

虽然部分产品风险较高，但总体上这些投资渠道，通常具有相对较高的收益率和更好的流动性，对于存1年定期的储户而言，他们每年都需要到银行办理转存业务。

在这个过程中，他们可以了解到最新的投资产品和市场动态，如果储户发现股市突然反转进入牛市阶段，或者某个投资产品的收益率和安全性都符合自己的要求，他们就可以选择将存款取出，然后投入该投资产品或者投入到资本市场中，这样，储户就能在保证资金安全的前提下，获取更高的收益。

然而，对于存3年定期的储户而言，他们在存款期间将无法接触到这些投资机会，即使市场上出现了收益率更高的投资机会，他们也只能眼睁睁地看着机会从眼前溜走。因此，从投资机会的角度来看，存1年至2年的定期存款或许更为明智。

此外，从个人理财规划的角度来看，存3年定期也可能不利于储户的财务安排。在人生的不同阶段，我们的财务需求和目标都会有所不同，例如，年轻人可能需要更多的资金用于教育、购房等方面；中年人可能需要更多的资金用于养老、子女教育等方面；而老年人则可能更关注资金的保值和传承，这些理财规划，其实也属于是另一个角度的投资。

因此，在制定个人理财规划时，我们需要根据自身的实际情况和需求来选择合适的存款期限和投资渠道。如果盲目选择存3年定期，可能会导致我们在需要资金时无法及时取出，从而影响我们的生活和事业发展，因此，从个人理财规划的角度来看，我们也需要根据自己的实际情况来选择合适的存款期限。

03 3年定期和1年定期利率差距不大

在当前的经济环境下，许多银行的3年定期存款利率，与1年定期存款利率之间的差距并不显著。例如，某银行的3年定期利率可能仅为2.5%，而1年定期存款的利率则为2.05%，以10万元存款为例，选择3年定期存款，储户平均每年将获得的利息是2500元；而选择1年定期存款，每年将获得2050元的利息。

从数字上看，虽然3年定期的利息稍高，但考虑到两者之间的差距并不大，储户在选择存款期限时，应更多地考虑到资金的流动性和其他潜在风险。对于1年定期存款来说，由于其期限较短，储户在一年后可以选择续存或取出，具有较高的灵活性，这种灵活性使得储户可以根据市场环境的变化和自身的需求，随时调整资金的使用计划。

相比之下，3年定期存款则需要在存款期限内锁定资金，一旦遇到紧急情况需要用到这笔资金，储户将面临提前支取带来的利息损失，因此，从流动性的角度来看，1年定期存款显然更具优势。

04 通货膨胀的影响因素

通货膨胀，简而言之，就是货币购买力下降，物价普遍上涨的现象。在我国，由于经济快速发展和货币政策的实施，物价每年都会有一定程度的涨幅。当我们把一笔资金存入3年定期时，虽然获得了相对较高的利率，但与此同时，我们也必须面对资金购买力逐年下降的风险。

以10万元为例，如果现在选择存入3年定期，虽然利率看似诱人，但等3年后定期到期时，这10万元的购买力可能已远低于存入之时。而如果我们选择1年定期，每年到期后都可以将资金取出，虽然利率稍低，但由于存款时间较短，其购买力下降幅度并不大。届时，储户可以根据实际情况选择继续存款或者将资金用于消费，灵活性更高。

这里需要明确的是，我们不能仅仅被所谓的高利率迷惑，而忽视了资金购买力下降的风险，虽然3年定期的利率在大部分存款产品中还是算高的，但再高也高不到哪去，各银行普遍都低于3%了。

长期来看，其实际收益可能并不如我们想象的那样高，如果利率收入无法跑赢每年的通胀水平，那么我们的本金购买力就会有明显的缩水。这意味着，我们虽然获得了一定的利息收入，但购买力却逐年下降，实际财富并未得到有效增值。

总的来说，银行内部员工站在储户利益的角度，不建议盲目选择“3年定期”存款，还是有一定道理的。在选择存款期限时，我们需要综合考虑资金流动性、投资机会、利率差距、通货膨胀等多个因素。

当然，还有一些其他因素也会影响储户对存款期限的选择。比如，银行的信誉和实力、服务质量、是否加入存款保险制度等等，在选择存款银行时，储户需要综合考虑这些因素，选择信誉良好、服务优质、政策合理的银行进行存款。

此外，储户还需要根据自己的实际情况和理财需求，来选择合适的存款期限。比如，如果储户有短期资金需求或者需要保持一定的资金流动性，那么选择1年定期或者更短期限的存款可能更为合适；如果储户资金量比较大，而且有长期理财需求，并且希望获得更高的利息收入，那么可以考虑选择长期国债、大额存单等收益稳定又安全的理财产品。