到普惠深处 消费金融的蚂蚁样本

文：晨曦

2013年，“发展普惠金融”被确立为国家战略，几年过去，受益于科技技术的发展，普惠金融取得了显著成就。

在这其中，作为消费金融领域的有益补充者，消费金融公司功不可没。

6月30日，蚂蚁消费金融发布的《2023年ESG可持续发展报告》显示，蚂蚁消金利用智能风控科技突破普惠金融服务瓶颈，截至2023年末，已服务超4亿消费者，其中超六成来自三四线及以下城市和地区，覆盖用户群体包括制造业工人、建筑业工人、批发零售从业者等众多新市民。

作为国内持牌消费金融公司，蚂蚁消金成立时间虽短，但其已率先将先进的数字技术运用于普惠金融，实现了商业价值与社会价值的统一。

01

打破瓶颈

从2013年党的十八届三中全会将“发展普惠金融”确立为国家战略到如今，我国普惠金融已走过接近十一年的历程。

这些年，伴随着政策的支持，金融机构的积极参与，普惠金融事业取得了长足进步，金融服务覆盖逐渐扩大，但这其中经历的难度不容小觑。

所谓“普惠金融”，就是为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务，特别是小微企业、农民、城镇低收入人群等。

这类人群职业性质不稳定、收入波动大，又缺乏征信、抵押品及担保人，以至于传统金融机构想为其提供金融服务时，存在诸多障碍。

蚂蚁消金则走出了一条探索之路，以AI技术为核心的智能风控技术，搭建了人群精准风控体系和场景实时风控体系，实现对场景中海量、小额、分散、高频的消费金融需求进行多维立体、灵活实时、综合全面的信贷风险管理，让以往比较难申请到信用卡的用户在确保适当、安全的前提下，也获得了便捷、优惠的消费金融服务。

蚂蚁消金的智能风控有两项“独门技艺”：一是可以根据用户基础画像、收入情况、风险情况，综合考虑稳定性、解释性、风险审慎，对客户进行客户分层，形成对客户由优质到普通的客户分层评价；二是可以根据客户风险评级变化、动态收入负债调整、职业稳定性等全周期行为表现来综合决策判定用户的最新资质，实时的对用户的额度和准入资质进行调节，对每一笔交易做出差异化的风险决策，满足消费者的实际需求。

这样一来，即使用户缺乏传统意义上的“持续稳定收入证明”，蚂蚁消金也能对其展开精准的信用风险评估，为其提供金融服务。

数据显示，截至2023年末，蚂蚁消金已经服务超过4亿消费者，这其中有超过六成的用户来自三线或四线城市，他们在使用花呗之前，没有信用卡使用记录，花呗是其接触的第一个消费信贷产品。

而如今的他们，不管是在线上购物，还是在线下消费，无论是在大型的商超又或是街头的小店，都能体验到便捷的消费金融服务，满足衣、食、住、行等日常消费的需要。

（图源：蚂蚁消金2023年ESG可持续发展报告）

值得一提的是，花呗还可以提供最长41天的免息期，从使用花呗支出到还款期间，不产生支付任何利息或手续费。数据表明，约75%的消费者使用花呗未支付过利息费用。

不仅如此，在618、双11等消费节中，花呗还能让消费者在选择分期购买商品时同样无需承担利息，进一步减轻其的财务负担。

从报告中还可以看到，蚂蚁消金用户的职业分布，最多的三个行业，是制造业工人、建筑业工人、批发零售从业者，多是城市新市民。数据显示，截至目前，花呗已为1.2亿新市民提供了消费金融服务。其中，有近2300万新市民使用过花呗分期免费购买家具、疫苗等生活用品。

02

金融健康

金融科技的发展为消费者获取金融产品和服务提供了极大的便利，当基本解决金融服务“有没有”的问题之后，金融服务“好不好”的问题就摆到了行业的面前。

金融机构提供的服务是否有效充足，是否匹配恰当，消费者的权益是否得到充分保护，是否引导消费者形成自我规划和管理的能力，都与消费者和机构的金融健康息息相关。

在这方面，消费金融公司们都有相应的尝试。比如马上消金自主研发了“统一授信额度”模型，从根本上解决多头借贷、过度负债造成的风险；中原消费金融则推出首借“7天无理由还款”权益，将“7天无理由还款”措施作为一个缓冲阀、安全带，既鼓励用户放心消费，也避免用户非理性消费。

蚂蚁消金则认为，要迈向金融健康，实现高质量发展，需要在实现深入场景的普惠基础上，让消费者具备更强的自我规划与管理能力。因此为消费者提供相应的工具，辅以有趣、易懂的金融知识科普，引导其进行自我规划与管理。

报告显示，蚂蚁消金提供了全国首个消费管理工具花呗“账单助手”，截至2023年底，全国有超过2.4亿人正在使用，其中超过1亿为90后年轻人。使用账单助手的月活用户，整体违约率比所有消费者的均值要低10%。

“虽然偶尔也会超，看到红色的提醒就会紧张起来，要控制一下支出了”26岁的杭州上班族梨子认为，账单助手按月展示账单进度很有用，平常分期免息买东西，分摊到每个月没多少钱，可能会买多，但一看到未来每个月的账单就立马清醒了。

除引导消费者理性消费之外，蚂蚁消金在消费者金融知识提升方面也做足了功夫。从线上线下双管齐下，用消费者喜闻乐见的方式，普及金融知识。

（图源：蚂蚁消金2023年ESG可持续发展报告）

在线上，蚂蚁消金在支付宝App内建设理性借贷教育专区，目前累计浏览量超过1亿人次；在线下，蚂蚁消金在国家金融监管总局重庆监管局指导下，将流动的金融知识教育站“金融科普花花车”，开进重庆各大高校、社区、乡村。

截至2023年底，蚂蚁消金已与17金融机构合作开展100余场科普活动，共同助力全民金融素养提升，其中，金融知识便利店吸引了超过4万人次的参观，线下活动影响超过20万人次。

03

服务实体

数字化、智能化是消费金融机构经营的重要理念与支撑，通过让利用户，释放消费潜力，进一步推动居民消费升级，对促进实体经济增长具有积极意义。

2023年10月，国务院印发《关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》明确指出，要突出消费金融公司专业化、特色化服务功能，提升普惠金融服务效能。

蚂蚁消金的做法给出了一个示范性的样本。

花呗为商家提供了一个灵活、有效的营销工具，如果商家对商品提供一个商品分期的利息补贴，消费者就可以享受到分期免息或者分期利息的优惠，这在不破坏商家商品价格体系的情况下增加了商家的营销手段，尤其对于大件的消费品，如电子产品、家用电器等，能明显提升商品的吸引力。

调研显示，近7成商家表示提供分期免息服务后，销售额明显提升，其中商家提供免息分期重点补贴产品销量平均提升30%，分期免息平均带动店铺的销量，提升15%。

（图源：蚂蚁消金2023年ESG可持续发展报告）

目前，花呗已将分期免息功能向商家开放，已累计超500万商家通过使用分期免息促进销售额增长。

这意味着，在不同场景中，花呗正在成为商家促转化、促增长、提单价的有效营销工具，激发实体经济增长动能。

而蚂蚁消金之所以能让数字金融高效的服务实体经济，与其强大的科技实力息息相关。

据报告，因致力于为客户提供更安全、更稳定的金融服务体验，蚂蚁消金构建了强大的科技底座，包括大规模数据库、分布式计算、数据安全 与隐私保护系统、灾备能力、智能监控与运维平台等，它每天可支持数亿客户的流畅使用，实现每天9000多万客户的贷前授信处理能力，花呗的贷中单笔支用仅需42毫秒，贷后支撑每天10亿级的账单查询需求。

不仅如此，蚂蚁消金还持续深化基础能力建设，完善应急保障机制和安全防护体系，实现了“0故障、0资损、0安全事故”的总体目标。

十一年，国内普惠金融已迈上一个新的台阶，向更高质量发展阶段进击，同时，年初召开的中央金融工作会议强调，要做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章，引导金融为实体经济发展提供高质量服务。

作为金融服务的补充者，未来，在推进普惠金融发展的道路上，蚂蚁消金们还要肩负其自身的责任和担当，为用户，为实体经济提供更加高效、优质的金融服务。