中小银行关停潮来了！

　　今天跟大家说下银行的一个巨大的变化，大家有银行存款的，一定要密切留意下这个消息，毕竟关系到自己的存款安全性。

　　可能，中小银行的合并和关停潮真的要来了！

　　5月23日，金融监管总局农村中小银行监管司发表文章：

加快推动农村中小银行兼并重组，减少农村中小银行机构数量和层级。

　　此表态一出，农村中小银行关停的消息就接二连三传出来了。

　　6月18日，浙江稠州银行吸收合并舟山地区两家村镇银行；

　　6月20日，辽宁有36家农村中小银行宣布“解散”，被辽农商银行吸收合并。同一天，广东也有两家村镇银行被吸收合并。

　　有人统计，短短7天的时间，就有40家农村中小银行被吸收合并/解散。

　　和去年月均6.4家的退出速度相比，今年中小银行的退出，明显提上了日程。

　　另外有小道消息说，目前国内最大的两家国有银行和一家领先的股份制银行，正在加紧审查小型银行，防止房地产的债务危机恶化蔓延成信贷风险。

　　各种消息面放在一起看，结论很明显，现在上面对中小银行的态度，就是尽快出清。

　　这个结论，其实从去年各种超重磅会议里面就能看出来。

2023年12月，中央经济工作会议：要统筹化解房地产、地方债务、中小金融机构等风险； 2023年10月，中央金融工作会议：严格中小金融机构准入标准和监管要求……及时处置中小金融机构风险。

　　所以预估接下来，小银行关停潮，中等银行合并重组潮只会愈演愈烈。

　　中小银行是什么呢？

　　各位请务必留意一下，有没有你存钱的地方，指的是城商行、农商行、农村合作银行、农信社、民营银行和村镇银行等。

　　中小银行在银行业中的数量占比已经超过九成。

　　上面想要出清/合并中小银行，原因很简单，中小银行的抗风险能力太差，目前已经成为整个银行系统中最不稳定的因素。

　　比如这几年爆出的村镇银行取款难事件，河南安徽一些村镇银行都被储户反映线上无法取款，后来经过曝光审查这些村镇银行确实存在一些问题，股权质押、股权出质人失信。

　　简单来说就是，村镇银行被民营资本“掏空”，存款被非法转移，所以导致了这些村镇银行还不上储户的存款。

　　有了钱，就存进银行，是大家对银行的信任；能够随时满足大家的取款需求，是银行吸取存款，也是银行立信社会的根本。

　　当银行连储户的存款都拿不出来的时候，大家对银行体系的信任何来？

　　所以银行拿不出储户存款这事，不仅是钱的问题，还关乎着大家对银行体系的信任。

　　当然现在大多数中小银行还没走到这一步，但情况也并没有多好。

　　大家都知道，银行是靠贷款赚钱的，但现在的环境，大中小行还有点差别，大行还有贷款可放，小行因为大行业务挤压、资金不能借出省等原因已经窘迫到四处“找钱”了。

　　最近的“买债风波”就是中小行“找钱”的路径之一。

　　买债风波简单来说就是，一些中小金融机构拿着手里的钱去买国债，导致最近国债的收益率被打得很低，所以央行潘行长在前几天陆家嘴论坛上说：

　　美国硅谷银行的风险事件启示我们，中央银行需要及时校正和阻断金融市场风险的累积，当前特别是要关注一些非银主体大量持有中长期债券的期限错配和利率风险，保持正常向上倾斜的收益率曲线，保持市场对投资的正向激励作用。

　　这里给大家解释一下，国债的收益率和市场价格是相反的，买的人多了，买入的价格就会被抬高，但收益率却越低。

　　一般我们认为，国债收益率比存款利率要高，国债收益率跌了，意味着你现在的利率太高了，有点倒逼央行降息的意思。

　　潘行长虽然点名道姓的是非银机构，但是这两年，中小银行也没少为债市做贡献，这两个月被央行提示风险后才有所收敛。

　　买长债最为活跃的农商银行就是典型的例子。

　　市场上也一直有“大行偏好投放贷款、中小行更偏好买债投资”的说法。

　　造成这一现象的原因就是，现在社会面的贷款总量有限，在这有限的贷款需求中，又有大部分进入了大行，导致中小行的贷款增速跟不上存款增速，所以中小行就只能拿着手里的钱去买债拉收益。

　　但时至如今，中小银行的这条路子是被堵死了。

　　国家发国债是为了支撑经济，是为了尝试换赛道，拓展出一条新的放水路线，不是让你金融机构的钱、中小银行的钱进来，也不是让金融空转继续发生。

　　所以金融机构的钱、中小银行的钱再继续在债市里面转，是不允许的，这也是潘行长所说的警惕硅谷银行的风险。

　　但是落到中小银行身上，就又是另一种说法了，贷款市场上拉不到钱，存款市场上的钱又继续进来，息差空间越来越小，甚至一些村镇银行里面，已经出现了贷款占比低于总资产50%的情况了。

　　50%的指标线，是监管部门对农商银行各项贷款占比的要求。近几年，农商行这一指标整体是达标的，但确实也有那么些特殊情况，也有一部分银行没达标。

　　那这部分银行的处境就十分危险。

　　那这里就有问题了，这部分银行是不是少数？暂时还不好回答，但是很多中小银行越来越多的问题已经暴露出来了。

　　表现在数据上：

　　一是很多中小银行这两年的不良贷款一直往上走，且是明显大于国有银行的；

　　二是《中国金融稳定报告2023》的压力测试结果，如果不良率分别上升100%、200%、400%，3966家非D-SIBs中，分别有 1347、2020、2605家通不过压力测试。

　　所以这种情况下，中小银行持续走向关停是必然的。

　　而大家关心的存款的安全性的问题，只要是大银行就没有问题，安全的银行存款法可以保护50W以下，如果你存钱存50W以上，万一银行破产，也不受保护，所以存款的时候也有很多技巧，最基本的就是分散投资，且尽量只存大银行。

　　这几年不少家庭存款比较多，务必留意下安全性，把这篇文章分享给亲人朋友，让他们也要了解最近的变化。