“长寿时代”下养老金融如何更进一步，看中信银行给出样本解法

长寿时代，每个人都要做好自己人生的CFO。

文/每日财报 张恒

如果要提炼一个当下金融市场发展的热门关键词，非“养老金融”莫属。

根据中央金融工作会议精神，养老金融被列入推动金融高质量发展的“五篇大文章”之一，其社会价值和战略意义被推至新的高度，对整个国民经济和民生长久稳定发展具有重大意义。

事实上，在长寿时代的大背景下，人们对医护康养需求与日俱增，相关支出也在持续增长，我国养老第三支柱开始发力，无疑对人们的财富管理行为产生深远影响。

以此为契机，人们一切观念的改变往往是从行动开始，如今，“储蓄养老”过渡到“投资养老”正在变为居民的主流选择，同时人们对养老生活的目标也从“生存型养老”逐步向高质量的“生活型养老”而转变。这些新趋势、新变化也给中国的养老金融市场提出了更高的要求和新挑战。

不过，相比成熟市场，我国养老金融还处于发展初期，不仅需要国家政策层面的持续利好和大力支持，更是需要广大金融机构深度参与、谋篇布局，共同推动养老金融市场长远健康发展。

近日，始终积极秉承长期主义精神，通过产品创新、服务升级、品牌联动，为行业共创共建养老金融生态树立标杆的中信银行财富管理部，日前举办了以“做好‘金融五篇大文章’，走进中信银行总部大楼”为主题的媒体开放日活动。

活动日当天，中信银行财富管理部总经理王洪栋围绕做好“养老金融”大文章进行了深度剖析，并表示中信银行始终坚定落实党中央、国务院决策部署，深刻把握金融工作的政治性和人民性，已将“五篇大文章”相关的要求和工作融入新三年战略规划，积极布局“五篇大文章”的业务定位。

同时，针对当下养老金融市场的不同年龄层、不同客群的养老需求，中信银行也给出了自己独特差异化的“中信解法”。

“长寿时代”已经到来，多重考验如何解答？

中国疾病预防控制中心曾发布过预测数据，到2035年中国大陆居民的平均预期寿命将达到81.3岁，长寿时代已悄然而至。

长寿是美好的事情，是时代馈赠给人类的礼物。在中国，长寿被视为吉祥的象征，是中国人亘古以来梦寐以求的心愿。当然，时代馈赠我们这份礼物的同时，也深刻改变了社会经济金融发展方式和个人养老金融投资需求。

根据中信银行发布的《中国居民养老财富管理发展报告（2023）》，随着社会进步和居民生活水平提高，人们将面临着多元化的养老需求，这些需求不仅包括养老财富保值增值的金融需求，还包括退休养老生活的非金融需求。

也就是说，人们不再对基础的养老生活保障有着极为迫切的需求，而是更倾向于拥有更加体面、健康、富足的养老生活。

然而，摆在眼前的现实是，一方面由于预期寿命延长，未来养老支出明显增多，我们需要攒出更多的养老钱；另一方面工资性收入增长很难再像过去十年那样快。很显然，我们需要更早地开始规划养老金融，提前做好养老储备，做到“未雨绸缪”。

从金融机构角度来看，深刻理解消费端更多维度的养老需求，是各大银行做好养老金融业务的核心，也意味着需要跟随客户的全生命周期，在不同的人生阶段，提供更适配、更精准的产品及服务，这显然对银行在打造养老金融产品和服务能力上，提出了更高要求。

中信银行财富管理部总经理王洪栋在此次开放日活动上提到，在长寿时代，人们赚钱时间变短，但花钱时间却多了。而由于财富增速变缓，要积攒更多的财富，就需要居民在年轻时期就启动规划，所以，商业银行需要多关注年轻人，唤醒他们的攒钱意识；帮助中年人尽快启动个人养老规划，建立与生命等长的现金流；帮助老年人实现养老资产的保值增值。将“个人养老储备”的保值增值需求与财富管理业务紧密联系在一起，能够为商业银行养老金融业务带来新的发展机遇。

“三分四步”给出“中信解法”，

长寿时代，每个人都要做好自己人生的CFO

一个时代所具有独有的社会、经济和文化背景，无疑塑造了一代又一代人的养老方式。

从沿袭千年传承而来的“养儿防老”传统观念，到近几十年来国家逐步建立健全的社会养老服务体系，再到现在我们面临着更加多样化和个性化的养老选择。这一历经漫长周期考验且极具历史色彩的变迁中，国人的养老方式、对养老的看法和态度都发生了前所未有的变革和演进。

而且更重要的是，发展至今，我国养老金融正在加速向高质量迈进，回归其本质，在产品收益率稳步下降的时代背景下，人们也将更倾向长周期、稳健型的养老金融产品。此外，新一代人工智能引领的科技革命和产业变革，正在推动社会向普惠型智能社会迈进，这一变革将会为养老金融服务客户带来新的工具、新的方法。

基于上述对人们养老金融差异化需求和时代趋势的深刻洞察，作为国内最早布局并长期耕耘养老金融服务的商业银行，中信银行提出“长寿时代，每个人都要做好自己人生的CFO”价值主张和全生命周期财务规划方法论，简称为“三分四步法”。

所谓“三分法”，是根据人生的三个重要阶段来做相应的财务规划：

处在18-35岁的 “Z世代”人群，他们从校园到社会，处于事业起步发展期，收入逐步增加，开始有能力为自己的兴趣买单。这个时候，他们更注重收支平衡。

处在35-60岁的“中生代”人群，正处于事业成熟发展期，收入会显著增长，结余资金逐步增加。这个时候，其财务规划重心也将发生变化，需要通过财富增值为未来养老支出做好准备。

处在60岁之后的“银发代”人群，保持稳定的现金流、实现可持续的养老支出，是他们财务规划的重中之重。

正是基于对不同人群和人生阶段的实际情况为落脚点，中信银行财富管理部率先在行业内提出“收支平衡、风险预防、养老规划、长钱投资”的“四步法”，通过贯穿一生的财务规划，实现人民群众退休以后的生活质量保障。

具体来看，针对那些有个性，消费更为激进的年轻群体，中信银行提出了“一张健康的资产负债表”的理念，客户可以在中信银行手机银行上面建立维护自己的资产负债表，平衡好资产和负债，为后面养老储备奠定基础。

对于有一定资金实力，处在事业拼搏期的青壮年人群，中信银行在业内推出了首个“幸福+”养老账本，利用大数据支撑和科学的算法，为客户提供包括基本养老保险、企业年金、个人养老金及其他商业养老投资产品的养老资产的全面归集和呈现，从而帮助其算清养老这本账，管好养老这件事，投好养老这笔钱，实现养老资产的稳健增值。

此外，中信银行还提出“一个幸福的晚年生活”的理念，为60岁后的银发老人提供稳健低波动的养老金融产品。近年来还持续升级“幸福+”年长客户服务俱乐部，涵盖财富、健康、优惠、学院、传承、舞台六大服务板块，满足客户“老有所养、老有所医、老有所享、老有所学、老有所托、老有所乐”的品质养老需求。

可以明显感受到，“长寿时代，每个人都要做好自己人生的CFO”是一个非常值得借鉴的生活哲学和价值主义，而“三分四步”则是一种精妙绝伦的全生命周期财务规划方法。无一不体现了中信银行对未来人口动态变化的敏锐预见，以及对居民投资偏好变化的精准把握。这一策略不仅以新颖的方式呈现出来，更依托于中信银行成熟且全面的养老金融服务体系，满足不同群体在不同生命阶段对养老金融的差异化需求。

多方合力，打造养老金融综合服务“生态圈”

毫无疑问，当下居民的养老需求所涵盖了养老金融产品、服务、投资等方方面面。

然而，这些环节是一个个相对独立的“个体”，如何打通各方壁垒构建一个生态，最终形成有机一体化协同发展效应，对于金融机构而言是不小的挑战，也是一道必解之题。

对此，中信银行借助中信金控强大的平台优势，与中信证券、中信建投证券、中信保诚人寿、中信信托、华夏基金等集团内兄弟公司紧密联动。

这些公司不仅都是各细分领域的领军企业，并且都在积极地布局和参与养老金融业务，他们组成的“联合军团”，也为中国养老生态打造了金融领域一个优秀的先行范本。

不仅如此，华夏基金、中信证券、中信建投证券等兄弟公司还会向中信银行输送优质的养老金融产品。也就是说，从投资观点，到配置策略，到产品方案，再到售后服务，其一体化协同作战优势愈发凸显。

另一方面，中信银行还联手中信集团养老产业子公司以及外部优质养老资源，打造“内外双循环”的养老金融综合服务生态圈，构建了一个覆盖“财富、健康、医养、长寿”的养老金融服务闭环。

这样的好处在于，中信银行可凭借金融全牌照、实业广覆盖的特点，通过融融协同、产融协同，构建养老金融综合服务生态圈，在养老金融服务领域形成强大的协同优势，为客户实现高质量“生活型养老”目标保驾护航。

从2022年全面升级六个一的“幸福+”养老金融服务体系，到2023年在业内首创“三分四步”全生命周期财务规划方法论，再到如今在养老产业金融领域生态建设上加大发力，做好养老金融大文章。中信银行谋得早、谋得深、谋得远，一直为用户储备养老、幸福养老的目标而贡献出自己的力量。

这不仅是中信银行在“长寿时代”背景下所展现的积极应对和卓越表现，更是一家国有银行深刻履行金融服务人民，体现其社会责任与担当的生动实践。

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