江泰保险经纪沈开涛：风险减量是保险业高质量发展的正道

编者按

2024年6月6日，由清华大学五道口金融学院《清华金融评论》编辑部主办的首届“保险家论道”研讨会暨中国保险竞争力排行榜发布会在北京成功举办。本次论坛主题为“以保险高质量发展 助力金融强国建设”。来自监管、学界、以及保险行业从业者们共同探讨保险业如何实现高质量发展。现场参会人员百余人，座无虚席，受到社会各界人士的广泛关注。江泰经纪创始人董事长沈开涛出席论坛，并发表了题为“风险减量是保险业高质量发展的正道”的主旨演讲。

他表示：保险业做好“五篇大文章”要立足于行业定位和优势，积极开展风险减量服务符合保险业高质量发展的要求。简单来说，风险减量对于投保人来讲就是降低出险率，对于保险人来讲就是降低赔付率，对于保险经纪人来讲就是“一切从风险出发”。因为保险经纪人要围绕客户风险多样性和保险需求复杂性，不仅要为客户的可保风险进行转移，而且要为客户不可保风险提供解决方案，从而参与的各方都能够得到利益平衡，实现和谐发展。

图为沈开涛分享

以下为嘉宾演讲全文

大家下午好！江泰作为一家主要在财产险领域深耕了24年的保险经纪公司，我从保险经纪人的角度，就保险业高质量发展分享一些个人的思考和认识。

一、风险减量与保险业高质量发展

保险业做好金融“五篇大文章”，首先应该认真思考的自身定位和优势。众所周知，保险的基本职能是风险分散和经济补偿，派生职能是资金融通和风险管理。保险作为经济“减震器”和社会“稳定器”，风险减量是其发挥风险分散和经济补偿及风险管理功能的关键。

从保险的风险管理职能角度来说，“风险减量”是指利用更加专业和先进的科技手段，通过主动介入被保险标的的风险管理而降低事故发生概率，实现社会风险总量的减少，进而为投保人和社会创造价值。服务内容包括风险评估、教育培训、隐患排查、应急演练、监测预警等。风险减量带来的直接效果，就是投保人的出险率降低，保险人的赔付率降低。如果“两率”都降低了，保险公司肯定就赚钱了，发展就可持续了。一个可持续发展的行业，一定是高质量发展的。

“高质量发展”是指以人民为中心，遵循新发展理念，坚持以创新、协调、绿色、开放和共享为目的的发展。具体到“保险业高质量发展”，就是以“保险姓保”为基本原则，坚持经济效益与社会责任并重，服务实体经济的发展。

由此可见，积极开展风险减量服务，符合保险业高质量发展的要求，主要体现在三个方面：一是通过风险减量服务，才能发挥保险业服务经济社会发展的作用，是保险业服务国家战略、服务中国式现代化的重要体现。二是通过风险减量服务，才能提升防灾减灾救灾的保障能力，服务实体经济安全稳定发展，是保险业高质量发展的重要方向。三是通过风险减量服务，才能从单纯的事后风险补偿，向同时提供风险减量服务发展，是满足人民群众日益增长的美好生活需要。

二、风险减量对于投保人来讲就是降低出险率

客户的风险是客观存在的，具有多样性，整体可以分为可保风险和不可保风险。可保风险是指符合承保人承保条件的特定风险，不可保风险是指商业保险方式不予以承保的风险。对于任何职业或行业，风险总量是不变的，但总量里的可保风险和不可保风险是可变的，反映了客户风险多样性与保险需求复杂性。

对于投保人而言，通过为其提供可保风险的风险减量服务，一方面可以大大提升其风险意识，另一方面可以提高客户风险应对的能力，最后通过风险减量，可以实现部分不可保的风险转化为可保风险，培育壮大新兴业务市场，推动风险减量与保险增量的良性互动和循环促进。

整体而言，风险减量服务能够降低投保人的保险事故发生概率或减少事故损失程度，降低了出险率。 但由于风险减量是一项专业性很强，并且需要整合多方资源的系统工程，一般需要第三方专业机构的协助，如保险经纪公司。

三、风险减量对于保险人来讲就是降低赔付率

在保险市场中，保险人是专门经营风险、管理风险的企业，在投保人之间分散风险，并为灾害损失提供经济补偿是其基本职能。风险减量服务要求保险公司在防灾防损、减灾减损等事前预防环节更有作为。

一方面，风险减量服务有利于提升保险公司的服务水平。通过风险减量服务，能够促进保险公司从产品为中心转向以客户为中心、从经营保单转向经营客户，为客户提供专业的一揽子风险保障方案和综合服务体系，提高保险消费者的获得感、安全感，实现保险人、被保险人和社会的多方共赢。

另一方面，风险减量服务有利于提升保险公司的经营质效。通过风险减量管理，减少事故发生，减轻危害程度，以更低的代价降低整个社会的风险和损失，进而带动保险主体降低赔付成本，推动保险主体转变发展方式，进一步回归保险本源。

整体而言，风险减量服务能够降低保险公司的赔付率，经营价值得以实现，良性市场得以运行。但同样由于风险减量是一项专业性很强的系统工程，一般需要委托专业的第三方机构去完成，如保险经纪公司。

四、风险减量对于保险经纪人来讲就是“一切从风险出发”

保险经纪人是客户的风险管理顾问，是客户“化险为夷”的工程师。因此，履行保险经纪人的职责首先要对客户的风险有清楚的认知，“一切从风险出发”就成了必然，就成了保险经纪人正确的思维方式。

也就是说，保险经纪人不仅要能够为客户的可保风险进行转移，而且要能够为客户不可保风险提供解决方案。围绕客户的可保风险，保险经纪人要研究这个行业的财产险、责任险、人身险等各险种的风险管理，协同保险公司共同开展风险减量服务。围绕客户的不可保风险，保险经纪人要用好科技、第三方等为更多企业提供各险种的风险管控咨询服务，提供解决方案。

从这个角度上来讲，我认为保险经纪公司首先应该是一个风险管理文化公司，它的使命一定要提高整个行业、整个市场、整个社会的风险管理意识；其次，保险经纪公司应该是一个风险数据公司；再次，保险经纪公司应该是一个风险管理技术公司；最后，保险经纪公司应该是一个风险管理咨询公司。所以，保险经纪人只有“一切从风险出发”，既能为客户创造价值，提供风险管理、风险处理、保险采购、协助索赔等服务；也能为保险公司创造价值，提供风险减量服务、数据和分析服务、新产品开发服务和进入一个新市场的服务等，从而实现各方利益的共享与平衡。这个时代的主要特征，就是参与的各方都能够得到利益平衡，实现和谐发展，“一切从风险出发”的江泰保险经纪生态服务商和行业风险管理集成商模式是符合这个时代特征的。

感谢大家的聆听，谢谢！

关于《清华金融评论》

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实习编辑丨覃琬琪

责编丨许晨辉、兰银帆

初审丨徐兰英

终审丨张伟