北京
2024年开年，商业健康险增速重回两位数水平。按照国家金融监管总局披露的数据，1-2月期间，国内财产险和人身险企业的健康险保费收入同比增长8.83%和10.55%。
具体到品类上，商业健康险在近几年经历了快速发展的同时，在服务理念、运营方式等问题上也形成了一定的思维定式。在惠民保和百万医疗险等产品完成对普通消费者的商业健康险基础启蒙后，中高端医疗险逐渐成为保险产品摆脱同质化竞争、开展结构转型的新方向。
“无论从医疗保障需求还是财务数字逻辑上来看，这都是一个必然趋势。”近期，在谈到中国商业健康险赛道过去数年间的表现时，英仕健康创始人兼CEO季春晖对36氪提到。英仕健康专注提供医疗险一站式解决方案，2017年成立以来累计推出70余款健康险产品，覆盖百万医疗险、中高端医疗险、带病险等，合作保司数量超30家。
季春晖回忆，公司2020年左右入局中端医疗险时，在行业内尚为“探路者”角色，与中国平安、君龙人寿等合作；待到今年上半年，单价在几千元左右的中端医疗险“几乎成为每家保险公司都在推出的新品，市场消费升级需求明显”。
2024年来，英仕健康已通过和中国太平、美亚保险、京东安联等平台合作，联合推出多款中端医疗险产品，在新疗法引进、配套服务、覆盖医院网络、先天性疾病保障等维度实现多重创新。
以新疗法引进为例，通过海南博鳌、大湾区、天津等指定药物流通港口，公司不断将肿瘤等疾病领域中尚未在国内获批，或未开始规模化应用的创新疗法纳入保障范围；并与美国联合健康集团（UHC）达成合作，将“UHC客户常用的核心医疗资源带给中国客户”，提供药品、海外就医辅助服务等。
此外值得一提的是，在医院网络覆盖上，英仕健康尝试扩充大量基层医疗机构网络进入商业险，这在过往的中端商业健康险产品中是少有的尝试。出于赔付规模、运营管理等方面考虑，多数保险产品往往从大医院开始覆盖。以英仕健康为例，公司合作的医疗机构保障范围已经覆盖全国二、三级医院普通部及多数三级医院特需部；公立医院国际医学中心和民营医院体系方面，公司已覆盖约200家单位。
不过，在季春晖看来，商业保险保障扩围是必然趋势，“小病该保也要保”。“只是在这个过程中，我们要解决费用定价、医院网络管理的问题。我们通过白名单合作的方式，在与中国平安合作的医疗保险产品中，把广东近百家社区卫生中心纳入进了保障范围，从而更好推进分级诊疗。在管理上采取PPO优选医院网络模式，对合作医疗机构的诊疗资质、合理用药行为等进行评估。”
从产品设计角度，季春晖解释了做出这些“服务升级”的原因。“过去，许多保险产品是销售导向，脱离市场的问题频频发生。而我们首先从消费者需求出发，关注‘到底是哪些疾病’引起大家对医疗保障的需求，比如癌症可能是个体家庭未来最大的医疗费用支出；另一方面则要从医院的支付角度出发，比如哪些诊疗费用需要商保联动解决，继而实现尽可能多的覆盖。”
据介绍，英仕健康的中端医疗险产品在今年上线后，现已进入相关保司销售渠道的主推产品行列。这一过程中，公司自主开发的核保平台是确保产品维持正向运营的重要辅助。
英仕健康核保系统流程图
当前，行业中由第三方开发的核保平台大多只能给保险公司提供“高风险/低风险判断”的参考。但由于英仕健康的产品都是和保司一起联合定制，公司十分清楚其风险承受能力和定价逻辑，因此可以直接和保险合同的出单系统对接，实现在无核保员人工干预下的全自动判断。目前，该平台已实现对高血压、糖尿病、肝病等疾病的全自动智能核保及完整承保流程。
“我们和保司的合作并非是简单的产品供应商模式，而是从产品定制，到核保理赔风控、医疗服务网络的全覆盖，开展以产品为单位的全流程管控，并确保过程中每个环节是相互衔接的。”季春晖表示。
截至目前，英仕健康多款医疗险产品保费实现过亿级规模，整体实现盈利。公司此前累计完成4轮融资，投资方包括晨兴创投、中金汇财资本、兴富资本等。欢迎对健康险感兴趣的投资机构与公司联系。
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